房地产调控别误伤刚需购房者
导读：
最近，接触到两位处于痛苦中的购房者。一位是所谓的刚需，首次置业者，趁房价有所松动首付也攒得差不多了，于是准备出手了。但让他没想到的是，银行把房贷利率又上浮了，最狠的在基准利率的基础上上浮了30%。银行告诉他，如果想享受较低的利率，就得多付一到两成的首付。
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另一位其实也算是刚需，以前有一套小房子，现在想换套大的。由于是二套房，他遇到的房贷利率上浮更狠———上浮了50%。
“简直就是抢钱!”这是上述两位购房者被迫放弃买房计划之后的愤懑之言。
为此，专业人士算了笔账，以前房贷7折优惠利率为4.76%，现在取消7折再上浮30%，利率达到9%。如果贷款40万元(20年期)，以前月供为2587元，现在为3598元，相当于每月硬生生要多付出1000元。
也就是说，一套房子经过调控的洗礼，即使房价降到了调控前的水平，但由于银行的大棒政策，购房者不仅没得到任何实惠，反而还要多付出很大一笔开支。这对绝大多数想拥有一套房子的购房者而言，是多大的不可承受之重。
有人会说，政府有公租房，没有房子可以选择住公租房，你想买房说明你有钱，承受一点利率上浮也是应该的。然而，想买房的都是有钱人吗?
有人会说，是国家调控政策过于一刀切了。事实上，在新国十条中，国家只规定90平方米以上的首套房首付必须三成，对利率并没有要求。但银行在执行过程中，却把利率也提高了。
银行如何把刚需购房者的利率降下来，高档住宅买家的利率升上去，让现在被高按揭吓退的人可以买得起房，勉强买得起的人可以不那么吃力。这既符合国家调控的初衷，也实现了多赢，何乐而不为。
别误伤刚需购房者
在住房调控压力之下，各种政策抑或是手段纷纷出台。然而，并不是所有打着“调控”旗号的政策的真正目的完全就是为了调控房价。在各式各样的创新政策当中，有的确实能够抑制房价过快上涨，但有的也不排除借调控之名而谋部门或企业私利的可能。
近来，各地银行在调控的名义下，纷纷调高各类房贷利率，包括大幅度提高二手房贷、取消首套房贷利率优惠、大幅度提高二套以上房贷利率等，并以各种名义对贷款者进行收费。
银行纷纷调高利率水平，提高各类购房者的贷款成本，有些政策显然与调控无关。例如，提高首套房贷利率和首付，抑制的是刚性购房需求，让真正需要住房的人购房难度增加，这显然与调控保障民生的方向背道而驰。而提高二手房房贷利率到基准利率的1.5倍，在很大程度上也是在抑制真正的居住需求，因为购买二手房的相当大部分是资金不充裕的刚性购房者。
大幅度提高二套房贷利率，也在很大程度上误伤了刚性需求和改善需求者。二套房本身并不能作为鉴别投资者和投机者的标准，相当大比例的二套房购房者并不是以投资和投机为目的的。
商业银行谋利固然无可厚非，但打着调控的旗号就属于趁火打劫了。在谋取银行利益最大化的时候，打击普通自住购房者的利益，不但不能起到抑制房地产投机、抑制房价的目的，而且还会伤及真正的自住购房者，有悖中央宏观调控保障民生的初衷。
利率是一种市场化的调控工具，运用的时候应遵循法治原则，不宜以行政手段取代市场手段，更不应忽略法律的约束。在运用的时候，更应从民生角度和金融体系稳定的角度出发，做到合理合法，准确打击投机购房的同时，不误伤刚性需求购房者。
两江语屋
●“为何要调控房价?最终目的就是为了保障居民的基本住房权，改善居民住房问题。刚性需求尤其是首次置业需求是需要被保护的正当权利，应该在风险可控的范围内降低他们的入市门槛，切实为其解决实际困难。”武汉科技大学金融研究所所长董登新认为，调控在抑制投资、投机的同时，应对居民首套房给予尽可能的优惠。
●“众所周知，国家的调控主要从税费上着手，当然也有人民银行的一些贷款政策作为补充。不过即使把所有的文件都翻烂了、所有的讲话都听厌了，也找不到现在银行的贷款利率的法律依着点，更找不到银行要求贷款者购买保险和按贷款比例缴纳定期存款等乱七八糟的贷款前提的法律依据，更别说还有其它莫名其妙的增加费用的非法项目了。”
●“表面上看，银行上浮房贷利率优惠是为了收紧房贷，配合宏观调控，但是无形中加剧了首次购房者的负担。更何况，国家的宏观调控意图并不是打击刚性需求和首次置业者，而是为了打击抑制投机和投资性需求，如果在首套房贷利率上提高门槛，不仅与调控主旨背道而驰，而且伤害了刚性需求。”
●“当然，银行不是慈善家，要控制风险，也要追求利润回报。从市场角度看，银行的做法固然无可厚非，但在另一方面，居民首套刚性需求并不是打击的对象。银行承担了国家宏观调控的使命，不能借调控之名，‘错杀无辜’。”
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