教你缩短房贷偿还期
导读:
如何缩短房贷偿还期,现在贷款利率越来越高,房贷压力也越来越大,那么如何缩短房贷偿还期呢?
个案解析
您好,我是广州市外资企业的一名会计师,平均月收入6000元,今年25岁,刚刚结婚。我太太在广州市法院工作,月收入4500元,也是25岁。我们近5年内还没有生 B B的计划,但打算在32岁以后生一个 B B。我们两人目前的银行存款一共是11万元,股票有2万元,我太太的住房公积金(除了工资以外)是每月1000元。目前两人还没有老人需要赡养,但双方家在外地每两年至少要回一次老家。近期的目标是要购房,5年后有购车计划。请问我们应该如何理财?
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理财方案一
明年考虑购60平方米住房
■财务分析:
1、资产分析:家庭现有总资产13万元,全部是流动资产,无负债情况存在。
2、现金流量分析:夫妻双方收入都属于比较稳定的类型,合计工资收入10500元/月,住房公积金1000元/月;基本生活消费额度和住房租金未提供,假设为各1500元,目前合计为3000元/月,入住新房后不必再支付住房租金;每两年至少回一次老家,假设每次费用为10000元。
■理财建议
1、购买意外和医疗保险。虽然年轻人要用钱的地方很多,但意外和医疗保险还是不能少,从目前市场上已存在的险种分析,支出约为1000元/年。
2、购买住房。可以考虑明年购买一套房款连装修共60万左右的住房,具体地点和面积当然可以视个人喜好而定,但是目前需要做的就是储蓄,主要是用以支付购楼首期3成18万和购买家具家电等。首期买房还可使用积累的住房公积金。由于夫妻双方在短期内无生育或购车等大额支出,建议还是在尽可能短的时间内偿还住房贷款。假设分5年偿还,则月供大约7700元左右。
3、待5年后偿还住房借款完毕,届时家庭的收入水平应有一定增长,估计那时汽车的价格也有了较大幅度的下跌,可以设计子女生育和教育储蓄的计划,还可以适当实现自己购车、休闲等提高生活品质的计划,人寿保险和退休储蓄计划等等,主要看到时的具体情况而定了,此处不做具体设计。(胡巧娟)
理财方案二
适当考虑较高风险投资
■财务分析:
1、资产分析:家庭总资产13万元,属于流动资产,暂时无负债情况出现。
2、现金流量分析:家庭收入10500元/月,在广州的生活水平下月消费支出应当为3500元/月。公务员家庭医疗有保障,有购房公积金,有财产支配能力,资金沉淀为84000元每年。
■理财建议
1、建议用目前11万元存款中的8万元首付两成购买40万元左右的住房,选择10年还款结构,每月月供约为4000元。用太太的公积金充减其中的1000元,则实际月供为3000元。剩余的3万元与股票账户上的2万元考虑购买5~8年期国债。
2、太太是公务员,不用购买任何保险,可为先生每年购买一定数量的医疗与失业保险,大概每月200元。
3、由于在供房之后,每月节余不多,而且夫妇的工作性质决定有比较多的机会了解到投资市场的行情,所以可以考虑按照1:2的比例将节余用于储蓄与其他较高风险投资,如股票、基金等。在有了一定的投资收益积累后,建议可以在8年以后买车。
4、建议两个人在35岁左右生育 B B比较合适,就长远的打算来看,在交完了所有房屋月供之后,可以额外支出每月2000元抚养 B B。(胡巧娟)
财务收支状况表
收入项目
流动资产13万元
工资收入10500元/月
住房公积金1000元/月
支出项目
基本生活消费1500元/月
偿还房屋贷款7700元/月
紧急备用资金储蓄1500元/月
探亲储蓄800元/月
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