房贷产品介绍教你省房贷

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房贷产品介绍教你省房贷

法律快车官方整理更新时间： 2019-11-16 05:19:32 人浏览

导读：

房贷是目前大多数购房家庭最大、最重要的一项开销，房贷政策的一举一动都牵动着大家的神经。然而，不少人的房屋理财观依然停留在买卖赚钱或出租收佣金上。家住东门的小张说，“房贷还能搞出啥花样？不就是等额本金或者等额本息吗？”其实房贷大有学问，还款方式的不同

　　房贷是目前大多数购房家庭最大、最重要的一项开销，房贷政策的一举一动都牵动着大家的神经。然而，不少人的房屋理财观依然停留在买卖赚钱或出租收佣金上。家住东门的小张说，“房贷还能搞出啥花样?不就是等额本金或者等额本息吗?”

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　　其实房贷大有学问，还款方式的不同直接导致最终还款金额的不同。有人说，掌握房贷技巧可让你少奋斗十年。“少奋斗十年”可能有些夸张，但适当的还款方式确实可以帮你省下一大笔钱。据测算，一笔50万元、期限为30年的贷款采取不同的还款方式，利息支出可以相差17万元，在步入加息周期的今天，这个差额甚至可以达到20万元以上，这可不是笔小数目。

　　目前银行有哪些房贷新品呢?记者上周走访了成都市各大商业银行。

　　等额本金和等额本息 50万等额本息多付7万利息代表银行：所有银行均可开办

　　等额本金和等额本息是购房者选择的两种主要还款方式。等额本息每月还款额是固定不变的，而等额本金则是刚开始月还款额较大，逐月递减，由于利息是递减的，开始几年的月供金额要比等额本息高，压力会很大，但随着时间推移，还款负担便会逐渐减轻。

　　同样期限内的贷款，等额本金还款法要比等额本息法节省不少利息。

　　例如贷款50万元20年期，按基准利率计算，如果用等额本息还款法，每月还款3816元，总共支付利息41.6万;用等额本金还款法，还款额前期每月4916元左右，逐月递减至后期每月2095元左右，利息只有34.1万，比等额本息少了差不多7万元。

　　适宜人群：等额本金的月还款额呈现逐步减少的趋势，因此对于初期还款能力强的购房者，选择等额本金较为划算。

　　气球贷

　　低利率与低月供二者兼得

　　代表银行：深发展、农业银行等

　　“气球贷”是将贷款本金的一部分，放在最后一期一次性偿还，由于平时还款少，到期还款多(贷款利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期一次偿还)，因为还款是开始还得少，后面还得多，因此被形象地称为“气球贷”。

　　“气球贷”改变了按传统贷款期限来计算月供的还款方式，客户在申请5年期的住房按揭贷款时，可选择与银行约定的期限(比如20年、30年)来计算月供，从而大大减轻贷款初期每月的还款压力，既享受低利率，又拥有低月供。目前，深圳发展银行、农业银行等银行可以办理这种业务。

　　适用人群：选择“气球贷”的客户需要一次性偿还剩余贷款本金，金额较大，适合收入稳步增长、预计到期有能力还款的购房者。如果到期不能一次性偿还剩余贷款本金，只要在还款期间信用记录良好，也可提前向银行申请再融资。

　　双周供

　　贷款利息比“月供”时少

　　代表银行：兴业银行、深发展等

　　“双周供”房贷，还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次。由于还款频率增加，贷款本金减少速度加快，这就意味着相应还款期内的贷款利息少于“月供”时的贷款利息，同时，相应的供款期也会缩短，但每月供楼压力加大。

　　借款人可以不改变原先的月供方式每月将两期供款额(和原月供相近)存进账号，银行会每两周扣款一次;这样通过加快银行扣款频率的还款方式可以减少一大笔利息负担、缩短长达五至六年的还款期限。例如一笔50万元30年的按揭贷款按加息前5.94%的基准利率计算，采用双周供还款可以比按月等额还款法节省利息124112元，节省比例高达21.7%;缩短还款期67个月。

　　适宜人群：因为每期还款时间较短，不太适合资金方面有大起大落的人，而比较适合收入比较稳定，有平稳资金来源的人，希望加快房贷还款速度、缩短还款期限的购房者。[page]

　　存抵贷

　　闲置资金抵贷款利息

　　代表银行：民生银行、渣打银行等

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　　近期楼市新政调控

　　2010年4月14日二套房贷首付比例不低于50%利率不低于基准利率的1.1倍

　　国务院总理温家宝2010年4月14日主持召开国务院常务会议，会议确定了以下政策措施：一是抑制不合理住房需求。二是增加住房有效供给。三是加快保障性安居工程建设。四是加强市场监管。

　　为了便于表述，区分于2009年12月14日出台的“国四条”，这四项政策措施被称之为“新国四条”。“新国四条”中规定，对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭，贷款首付款比例不得低于30%;对贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付款比例不得低于50%，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍;对贷款购买第三套及以上住房的，大幅度提高首付款比例和利率水平。

　　2010年4月17日暂停发放第三套及以上住房贷款

　　2010年4月17日，国务院发布《关于坚决遏制部分城市房价过快上涨的通知》，通知指出，商品住房价格过高、上涨过快、供应紧张的地区，商业银行可根据风险状况，暂停发放购买第三套及以上住房贷款;对不能提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民暂停发放购买住房贷款。通知要求，严格限制各种名目的炒房和投机性购房。地方人民政府可根据实际情况，采取临时性措施，在一定时期内限定购房套数。

　　2011年1月26日二套房贷首付不低于60%利率不低于基准利率的1.1倍

　　国务院总理温家宝2011年1月26日主持召开国务院常务会议，会议指出，自去年4月份《国务院关于坚决遏制部分城市房价过快上涨的通知》印发后，房地产市场出现积极变化，房价过快上涨势头得到初步遏制。为巩固和扩大调控成果，逐步解决城镇居民住房问题，继续有效遏制投资投机性购房，促进房地产市场平稳健康发展，必须进一步做好房地产市场调控工作。

　　要求强化差别化住房信贷政策，对贷款购买第二套住房的家庭，首付款比例不低于60%，贷款利率不低于基准利率的1.1倍。

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