购房贷款时间是否越长越好?
导读:
购房贷款时间越长越好
我国贷款期限最长为20年,而目前相当一部分贷款机构一般为5~7年。偿还的规定是按月归还贷款本金和利息。所以贷款期越长,每月付款额表面上少一点,轻一点,但是实际计算时,期限长的贷款偿还时所支付的利息往往较高。
如李先生购房贷得lo万元,年利率为lo%,贷款期限假如为他心中理想的30年,则每个月负担利息878元,30年到期利息之和为21.6万元;如果贷款期限为15年,则每月利息负担I075元,15年后利息总共为9.35万元,不难看出,期限长一倍,利息支出不仅仅只多一倍。
当然,如果贷款期限太短,贷款者承受压力会较大,所以贷款期限要根据自己还款能力而定。 一些开发商在广告中大力渲染还款期、贷款期特别长等等,其实就是钻了购房者“占便宜”,“负担轻”的心理空子,实际上贷款期越长,购房者吃亏越多因为其中的利息损失大,且购房者—旦天力偿付贷款,则开发商或贷款银行有可能收回房屋。
如何确定一个最佳的房地产抵押贷款指标呢?首先你要知道自己能贷到多少钱。许多购房者抵押贷款时,对其评估的房地产价值打折贷款想不通或任凭贷款机构打折,给自己今后的还款增添额外的风险。因为打折太狠,—旦购房者无力还款,则抵押房屋会以很低的价值抵偿出去。
如李先生所购房屋评估市场价为10万元,他并不能从银行获得10万元贷款。因为考虑到税、费和市场风险,银行会根据贷款的资信程度、收入状况、借款金额、时间长短来决定其贷款额。对于那些收入状况好、 稳定的借款者,贷款额相对是较高的,这就是人们常说的“有钱的就越有钱”。
按照目前的信贷规定,李先生贷款最多不超过抵押房地产评估价值的70%,也就是说抵押10万元的房地产,最多只能得到银行7万元的支持,另外所缺购房就得自己准备。而目前银行贷款额一般保持在市场价的50%~60%左右。
另外一个方面,贷款时要学会计算贷款的利率。贷款的利率一般分为固定利率相浮动利率两种。我国房地产抵押贷款一般实行浮动利率。浮动利率由银行依据市场利率的浮动来调整。当市场利率下降时,贷款的浮动利率也下降;当浮动利率遇到通货膨胀时,会快速扬升,这样也可能导致购房者支付利息的负担增加。
为保护购房者的利益,我国购房抵押贷款浮动利率规定不能超过某一上限指标,如这个界限为6%,即购房者现在去购房贷款利率为5%,那么即使今后利率上浮,也不能超过5%+ 6%=l1%这个界限。
你如果能够预测自己的经济实力增长程度,能够承受现有的贷款利率,今后可能上涨的最高界限,那么你可以大胆地选择现有的浮动利率。
所以,贷款的最佳表现不是贷款时间越长越好,而是要求你在申请抵押贷款时,能够追求一种在自己负债能力内,有最高的抵押额度(房价的70%),最少的首期付款,最合理的贷款期限(10年左右)等的最佳组合,其宗旨就是减少利率的支出。
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