个税调整 你盘算钱袋子了吗？
导读：
新个税的实施进入倒计时，聪明的投资者应尽快更新自己的理财规划。
1日起，个税起征点将从现行的2000元提高到3500元税率级数由9级减为7级，第1级税率由5%降至3%。这一改革惠及大众人群，而应纳税收入
在8000元-12500元之间的人受益最多，纳税可减少480元。
理财"头脑风暴"
小王在得知个税改革后，大为高兴。他与老婆在2009年贷款购入一套三居室，他们夫妻二人每月家庭收入在2万左右， 9月1号实施新税后，他们每月减少的个税大约在1000元左右，一年可多增加1万元的以收入。他美滋滋地表示，对于他这个需要还房贷的购房者来说，减少的个税可以减少收入压力，增加还贷能力。同时，他把这笔可观的钱财运用在一些投资渠道，其中50%投入股市，20%做基金定投，还有30%投资纸黄金和纸白银，年收益率足以弥补银行的房贷利息。
对于普通工薪阶层，每月减少的纳税金额也是小小利好。职员艾米说："物价在上涨，央行也不断加息，这部分钱虽然金额少但是每月这么固定，可以用它做长期投资。几百块钱不会带来很大的感官变化，但是可以积少成多。即使我只是把它简单存起来，到了年底就可以买大件物品或者奢侈品来犒劳自己一番。"养成科学的理财就要从点滴小事做起，利用增加的可支配收入积极进行定期定额买基金等理财尝试，家庭的综合理财收益必然会有所提高。
合理安排收入方式
个税起征点提高至3500元后，38600元月薪成为分界点，这一收入以下所缴个税相应减少，而这个收入点以上的个税负担在加重。合理安排收入方式便成为了节税的首选。
根据我国个人所得税征收的相关规定，每月所缴纳的住房公积金是从税前扣除的，而公积金管理办法表明，职工是可以缴纳补充公积金的。通过多缴住房公积金来降低工资总额，从而减少了应当交纳的个人所得税。
在收入结构中，年终奖与月薪同等对待，单独作为一个月工资、薪金所得计算缴纳个税，由于年终奖金一般数额较大，如此一来，个人所需要缴纳的个税额度必然较多。在实际操作中，纳税人可以把全年一次性奖金除以12分月获得，再选择适用的税率和速算扣除数，就可以节省不少纳税金额。
此外，国外可以通过购买保险来递延税收，即在税前列支保费，在领取保险金时再缴纳个人所得税，这样对于投保人来说相当于享受一定的税收优惠。不过国内想要通过保险合理避税，投保人可能还要期待一段时间。内地个税递延型养老产品筹划了几年，但并没有实质性突破。2011年的陆家嘴(600663,股吧)会议上，保监会相关人士再一次提到个人税递延型保险产品试点方案，将在上海尽快实施试点。人们或许可以耐心地期待着这一保险产品的推出，然后通过投保递延税收。
精明"税务筹划"
对于高收入人群，加大免征额是利空，但是也可以通过理财的途径合理避税，提高家庭的综合收益。基金、国债、家庭保险、教育储蓄、银行推出的本外币理财产品等方式不仅能避税，而且合理分散了资产，增加了收益的稳定性和抗风险性，这是税务筹划的智慧之举。
目前股票型基金、债券型基金和货币型基金等开放式基金派发的红利都是免税的。投资开放式基金不但会取得较高收益，还能达到合理避税的效果。国库券素有"金边债券"之称，是各种理财渠道中最安全、稳妥的投资种类。今年发行的几期凭证式国债虽然票面利率接近同期银行储蓄，但综合考虑不纳税优势，国债还是具有较高的投资价值。
当然，投资者还可以利用购买保险来进行合理避税。从目前看，无论是分红险、养老险还是意外险，在获得分红和赔偿的时候，被保险人都不需要缴纳个人所得税。而教育储蓄最大的特点之一是国家规定免征利息税，单此一项，教育储蓄的实得利息收益就比其他同档次储种高20%以上。
除了上述投资品种之外，目前市场上常见银行发行的本外币理财产品也可以避税。随着央行的不断升息，目前的本外币理财产品的投资收益也是水涨船高。
插排：38600元月薪收入点以上的个税负担在加重，合理安排收入方式便成为了其节税的首选。
Tips：
9月1日起调整后的7级超额累进税率：
全月应纳税所得额 税率 速算扣除数(元)
全月应纳税额不超过1500元 3% 0
全月应纳税额超过1500元至4500元 10% 105
全月应纳税额超过4500元至9000元 20% 555
全月应纳税额超过9000元至35000元 25% 1005
全月应纳税额超过35000元至55000元 30% 2755
全月应纳税额超过55000元至80000元 35% 5505
全月应纳税额超过80000元 45% 13505
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