"月光族"如何"节衣缩食"买房 完成理财目标
导读：
最好制订强制储蓄计划以节省开支，同时调整金融资产结构
对于许多投资者来说，目前的理财似乎正进入到一个两难的局面。一方面股市持续出现大幅调整，使得投资渠道越来越狭窄；同时，居民消费价格指数（CPI）持续在高位运行，我们不得不经常哀叹？钱怎么越来越不值钱了；而更让一些白领郁闷的是，他们的工资也在下降。于是，许多人都想到了“节衣缩食”，这好像成了目前唯一的“挣钱”方式。本期创富周刊请来三位理财师为白领苏小姐打理钱财，教其在物价涨、工资降的情况下完成理财目标。
个案资料
苏小姐，今年26岁，在外企工作。
财务状况：
苏小姐现在月收入4500元（工资调整前为6000元），社会统筹福利待遇齐全。苏小姐目前有存款10万元，市值3万元的基金（这些都是父母在其毕业时给予的创业基金）。
消费方面：
苏小姐的日常支出比较多，具体安排如下：每月饮食消费1200元左右；添置衣物2000元；房租1000元（独自在体育场附近租房居住）；水电费以及朋友聚会等其他支出1500元。每年自己商业保险约需4000元。理财目标：
1.能在不过于影响生活质量的情况下每月工资略有结余。2.想在4年内购买房子（60余平方米，位置不太偏），父母可以提供15万元的首付款。3.目前的资产作些投资，使资产保值增值。
（尽量能够弥补工资）
理财顾问：中国农业银行大连市分行 殷弘（中国注册金融理财师AFP）
精打细算 涓涓溪水汇成河
从资料来看，苏小姐风险管理意识较好，在社会保险之外还有4000元的商业保险，有比较强的对抗意外的能力。但是苏小姐消费支出规划得不太合理，工资收入几乎每月消耗殆尽，剩余寥寥，储蓄率较低。目前遭遇了工资调整，减少了25%，使得她的手头变得挺“紧”。而苏小姐的金融资产投资结构比较单一，如今整体股票市场表现不尽人意，投资收益也无法保证，资产面临着缩水的危险。4年后，苏小姐要实现购房的目标，就需要对日常支出和金融资产结构进行一些调整。
学会预算和记账
合理预算和好的记账习惯，会使理财变得轻松。首先，苏小姐要按照自己最能掌控的分类编制预算，记账分类一定要与预算分类相同，以便进行差异性分析。可每日记现金收支账，在月底汇总现金支出、刷卡消费、存折转账支出记录，制作当月收支储蓄表，并进行月差异化分析，再逐月汇总，作趋势跟踪，最后，在年底制作年度家庭财务报表。整个过程要以月预算做差异性分析，与年预算达成进度来作跟踪比较，通过每月检讨改进，尽量减少不必要的支出，使支出更加合理化。
苏小姐最好制订强制储蓄计划。预算分为不可控制预算和可控制预算，如衣食住行，都属于可控制预算的范畴。每月开工资后，要扣除固定支出后，再进行其他支配。不可控制预算中应包括房租、水电费、保险费等，同时还要为达成四年后的购房目标制订强制储蓄计划。苏小姐准备在四年后买60余平方米的房子，父母供给15万元首付款，仍需要准备35-40万元的余款，届时虽可通过公积金贷款和商业贷款解决，但每月也应设置800-1000元的储蓄计划，到时可解决装修等问题，不可控制预算通常弹性小，不易进行调整和改变。根据苏小姐的情况，在不可控制预算中也可以进行一点调整，如苏小姐可以与人合租住房，来减少租金支出和水电费支出。
可控制预算弹性大，有很大的调整空间，这也是苏小姐节源的主要方面。如减少与朋友聚会的次数，可以减少衣物的需求量和外出消费的支出；对自己的衣物重新整理搭配，有效利用衣物，尽量在商场有优惠活动的时候理性消费，来缩减衣物支出。通过一点一滴地积累，将会涓涓溪水汇成河，为将来大额支出做好准备。
调整金融资产结构
苏小姐金融资产结构单一，抗风险能力较弱，整体收益不高，资产保值增值比较重要。首先，苏小姐每月储蓄可以选择基金定额定投产品，这样不仅积少成多，而且较好地分散了投资风险。其次，苏小姐需要将10万元的存款分成三份，20%投资于流动性强、收益稳定的银行定期存款，作为生活紧急备用金使用，生活紧急备用金只需留存3-6个月生活支出；40%投资于实物黄金，黄金是对抗通胀的最好手段，它的保值作用无人能比，同时从长期走势来看，黄金长期形势是坚挺的；40%投资于债券基金、信托产品、人民币理财产品等中度风险的金融产品。以前购买的3万元基金转换成平衡性基金进行管理，股票性基金暂时不予以增加。
组建家庭也可改善财务状况
苏小姐适逢风华正茂，找个理想对象组建幸福家庭也是必然的结果。从财务的角度，两个单身的每月花费之和要远远高于两口之家的开销，婚后的生活不仅使资产增值，增加了一个人的收入来源，而且减少了许多重复消费，如房租、水电费、餐费等，贷款买房之后，利息支出也可以由两人共同承担，相对压力小一些。因此，苏小姐也可以考虑通过提早结婚来解决财务上的困境。
理财顾问：交通银行大连分行沃德财富服务中心 理财师：张雷（AFP）
“月光族”变身 利用公积金尽早购房
家庭财务状况分析：
苏小姐工资调整前年收入7.2万元，年支出7.24万元。虽然有400元的赤字，但金额较小，可以忽略不计，基本保证了财务平衡。但工资调整后，苏小姐的收入骤减，年收入仅有5.4万元。如果还继续保持目前的生活水平，收支赤字将会达到1.84万元，财务状况不容乐观。同时，苏小姐家庭流动比率、资产负债率为零。
理财目标可行性分析：
1、收支分析：苏小姐的收入水平属于中等偏上，由于过度消费，是典型的“月光族”。调整前的工资还勉强可以应付支出，调整后马上就出现较多的收支赤字。苏小姐的支出结构中，生活必要支出只有2200元（餐费1200元+房租1000元）。由此可见，苏小姐的支出结构有调整空间，可以适当压缩不必要开支。同时，在思想上也要走出“减少开支就一定意味着生活水准下降”的误区。
2、购房规划：苏小姐计划四年内在不太偏的位置购买一套60平方米左右的住房。父母如提供15万元作为首付款，则苏小姐可以购买50万元左右的房产，以60平方米计算，房屋单价8300元/平，可以实现在市内四区购买位置不太偏的住宅。
3、投资规划：苏小姐现有13万元净资产，可以利用10万元存款进行投资，实现较高收益率。 [page]
省钱策略：
1、日常收支建议：苏小姐一定要注意开源节流，强制降低消费欲望，减少不必要开支、特别是添置衣服的支出。同时，养成记账的习惯，建立家庭收支表，有助于更直观的分析日常支出的合理性。在不过分提前消费的前提下，办理信用卡，帮助自己管理日常财务。不但可以充分享受免息还款期，还可以累积个人信用记录，为日后申请个人贷款做铺垫。如果条件允许，苏小姐也可以考虑与人合租住房，减少房租支出。
2、购房建议：短期来看，大连同国内很多城市一样，市场观望情绪较浓，很多购房者持币待购，市场成交量萎缩，房价出现了不同程度的回落。从长期来看，考虑到大连市作为东北地区最具影响力和发展潜力的海滨城市，外来人口逐年增加与市内建设用地逐渐减少的供需矛盾，大连的房价未来总体还应是上涨的趋势。基于上述原因，建议苏小姐尽快争取父母的15万元首付款支持，同时利用自己的公积金贷款尽早购房，可以选择小户型的精装修公寓。如果苏小姐在四年内结婚（先生提供住房），那自有住宅就可租可卖，总体上实现了自住和投资的双重目标。
3、投资建议：苏小姐现有10万元存款可以用于投资，建议苏小姐购买1万元货币市场基金作为家庭备用金，既保证了资金流动性，又获得高于活期存款利息的收益。其余9万元可以购买债券基金或银行理财产品，预期收益6%。如果股票市场继续下调，可以在适当时机少量购买股票型基金和ETF基金。最后，强烈建议苏小姐进行基金定期定额投资，不但能起到强制储蓄的作用，又可分摊成本，分散风险。
理财顾问：大连银行个人业务部CFP注册理财规划师 张伟东
开源节流 投资基金购房
1、建立应急准备金：应急准备金一般为月支出的3-6倍左右即可，以应付失业、生病等不时之需，根据苏小姐的具体情况，选择3倍即可，也就是4500×3=1.35万元，应急准备金以银行定期三个月存款即可。
2、对苏小姐的理财规划如下：苏小姐可以用银行存款的6万元，购买收益稳健的银行理财产品最高年收益率可以达到6%-8%。现在资本市场总体不是太好，为了资金安全，建议苏小姐暂时不要投资资本市场，剩下的4万元可以购买挂钩美元指数的理财产品,预计年收益率在5%~15%之间。
3、节省开支，按月总结，及时发现支出中的不合理之处进行调整。除了每月花费房租1000元是固定不变的,其他的支出均为弹性支出，只要精打细算，每月可以结余1800元。
4、购买房产的资金安排：
苏小姐每月结余1800元，可以购买债券型基金，年收益基本在5%-8%之间，经过计算：4年后苏小姐可获得93100元（按最低收益率5%计算）。目前苏小姐个人现金资产是10万元，按此推算，苏小姐4年后要买房，可以筹集资金为10+15+9.3=34.3万元；可以提取公积金9.6万元，假设基金额度不变3万元，筹集房款总余额：34.3+9.6+3=46.9万元。4年后苏小姐购买房价应在7000元左右装修好的小型公寓房，这样基本上可以满足苏小姐4年后购买房屋计划。
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