申请房贷被捆绑信用卡 律师称属于强制消费
导读：
要贷款买房，必须先办银行信用卡。近日，市民王小姐致电本报称，申请房贷时遭遇银行霸王条款。对此，银行解释，办卡并非强制要求，但能加快放贷速度。
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今年1月底，王小姐在雄楚大道一楼盘看中一套住房，向驻点银行申请公积金+商贷的组合贷款，其中公积金贷款50万，商贷部分37万，30年偿还。因是首次购房，银行当时口头承诺可享受8.5折利率，且未提出任何附加条件。
“春节后，银行突然打来电话称，要按基准利率放贷，还要求我们夫妻俩各办一张该行信用卡，并开通房贷卡的网银，否则行长不会签字放款。”王小姐愤愤地说，银行的无理要求让她很是不满，但又怕再找其他银行贷款因额度紧张批不下来，只得忍气吞声接受了霸王条款。半个多月后，房贷历经周折终于放了下来。
虽然开通网银暂时免费，但王小姐总感觉心里特别扭。“网银本是为方便客户，银行要是态度好点，我可能会主动开通，可被银行强迫开网银，换了谁都不舒服。”她说，等信用卡寄过来了，就马上把卡注销，让银行的如意算盘落空。
【探访】
银行以快速放贷为由拉业务
23日上午11时许，记者找到这家位于武昌大东门附近的银行网点。得知记者打算贷款买房，一汪姓个贷经理首先询问记者是不是该行客户。得到记者的否定答复后，汪经理马上表示如果客户征信记录良好、有稳定收入，还能在银行存入二三十万，半个月左右就能放贷。“我要是有那么多钱，还找银行贷款买房干嘛?”面对记者的反问，汪经理称，要是能介绍亲朋好友到银行大额存款，也能加快放款速度。
记者随后询问，贷款买房是不是必须办该行信用卡。汪稍作犹豫后称，如果房贷客户之前和银行没有业务往来，银行会建议他们办信用卡或买理财产品，但并非强制要求。她说，通常非本行客户申请房贷，最快也得一两个月才能放贷，如果是该行客户，时间起码缩短一半。
【调查】
放贷先照顾本行优质客户是行规
昨日，记者调查了本地多家银行个贷部门。虽然没有银行以“不办信用卡就不放贷”等条件相要挟，但多数银行明显在房贷政策上更优待本行优质客户。
一国有银行个贷经理称，如果是该行优质客户，在房贷额度相对紧张的情况下，会优先发放贷款;另一股份制银行个贷人士则表示，本行优质客户申请首套房贷，可按利率下限，即基准利率放贷，若是普通客户或非本行客户，同样贷款购买首套房，利率可能要上浮10%甚至20%。他坦言，优质客户是指在银行有大量资产(包括负债)且征信记录良好的客户，这些客户为银行创造了更多利润，理应受到优待。
银行房贷乱象之额度费
赣州多家银行收房贷“额度费”购房者间接埋单
在银行房贷额度紧张的背景下，部分城市出现银行办理房贷业务时收取 “额度费”，银行对客户一般称之为“理财费”。
几日前，在江西赣州购房的江先生 (化名)收到当地今鹰房产中介公司的电话，告知江先生必须到中国银行赣州城南支行缴纳贷款金额1%的“理财费”，不然不给江先生办理水电过户。3月17日，江先生拨通了《每日经济新闻》记者的电话，报料此事。
1%理财费?额度费?
据报料人江先生介绍，他于2010年12月下旬在江西赣州市某小区买了一套100平方米左右的二手房，向中行赣州城南支行申请贷款约35万元，而该笔贷款已于今年3月上旬向江先生发放了。
“银行都已经放款了才让我交1%的‘理财费’，也就是说理财费跟我的贷款无关。在贷款的时候银行并没有给我说有这个费用。算下来，我们还要交3500元的费用。”江先生对于这笔费用，显得很无奈，也不知道是什么情况。
针对上述江先生提及的“理财费”，记者致电中国银行赣州城南支行了解情况。该支行的一位客户经理告诉记者，该行只收取借款人“合同工本费”。
“那个1%的费用是营销企业咨询费策划费，这个我们是向中介收的。我们跟开发商和中介是达成了协议的。我们都是这样子做的。”上述客户经理称。
今鹰中介的工作人员则对记者说：“赣州(相关银行)的理财费是可以问得到的，赣州各大银行比如说中行、农行、工行和招行都要收理财费。”
据记者了解，银行收取借款人1%的理财费，是从兔年春节后开始的。“据了解，如果中介跟银行关系好的话，可以先放款再交理财费;如果是我们直接去跟银行打交道，就只能先交理财费再放款。”江先生说。
据赣州市一位银行业内人士透露，银行收取房贷借款人的费用分为 “咨询营销策划费”和“理财费”，一般来说如果借款人不缴纳上述费用，银行不会对借款人放款。其中“理财费”按照贷款金额的1%收取，在银行内部被称为“额度费”，“咨询营销策划费”一般收取900～1200元。
缘起贷款额度紧张
“也不是不交就不放款，是因为现在贷款额度紧张，哪个价格高就贷给谁。”上述中行客户经理如此解释营销策划费的收取。
上述今鹰中介工作人员告诉记者，“(银行)原来只收500元或者600元理财费。各大银行不一样，中行收600元，工行收500元。春节之后额度紧，现在客户能贷到款就已经很好了。所以银行在原来的500元、600元的基础上上涨到贷款额度的1%，现在赣州所有银行都是这样，也就是说如果贷款30万元就交3000元。”
随着今年信贷政策的收紧，大部分银行在发放房贷的时候，纷纷出现“反价”现象，银监会也发文明确表示规范银行发放房贷。
据记者了解，2009年以来全国各地都有消费者在网络上反映，在办理购房贷款的时候，银行要收“理财费”。就在今年2月14日，在芜湖市人民政府主办的中国芜湖网市民心声栏目的咨询投诉回贴中，对于名为“银行收取贷款人的理财费合法吗?”一贴，署名中行信贷中心回复的内容为：“受国家宏观调控政策及人行新增规模管控的影响，我行个人贷款规模特别紧张，今年贷款规模与贷款定价挂钩。为争取更多的贷款规模解决客户放款难的问题，我行积极与上级行争取，对于愿意缴纳‘营销策划咨询费’的项目(开发商和二手房中介机构)，我行将申请特别额度，获批后可保证放款。”
然而，对于不愿意交纳 ‘营销策划咨询费’的项目(开发商和二手房中介机构)，上述芜湖市中行信贷中心则表示，“我们将无法保证放款时效，只能等我行整体规模宽松以后才能按审批时间顺序酌情放款。”[page]
此外，该中行信贷中心还在网上对多个房贷投诉作了回复。
上述中行客户经理表示，由于信贷规模紧张，银行会根据议价来向中介和开发商收取费用，“不过，对中介收取的营销策划费，中介肯定会转嫁给借款人。”
律师：属于“强制消费”
据记者了解，江先生已经在中行放款之前交了950元的“办证费用和预收过户费用”，江先生觉得，这应该就是中介转嫁过来的“营销策划费”。对于还要交1%的“理财费”，江先生显然不能够接受。
“我不准备交‘理财费’，因为房贷的款都放了，也没有签一定要交‘理财费’的合同，凭什么让我补交?”江先生称。
北京杨文战律师告诉记者：“这肯定不合理。因为这不是正常的贷款费用，跟贷款没有必然关系，银行自己收或者通过合作单位收是不公平的，可以定性为强制消费。”杨文战律师称，银行是在“直接利用优势地位”，借款人要贷款就“必须花这个钱”。
对此，记者致电咨询了赣州银监局，相关人士在接受记者采访时也表示：“银行这种强制消费肯定是违规的，是不允许的。如果属实，我们会要求银行退回收费和处罚(银行)。”
银行房贷乱象之捆绑销售
房贷捆绑 信用卡建行武汉部分支行改口
今年以来，由于楼市新政不断加码和信贷的逐步收紧，银行房贷成了很多买房人士面临的难题。3月17日，一位吴先生向《每日经济新闻》记者反映，银行将其贷款申请与信用卡等银行产品进行捆绑，并且他已向当地银监局发了一封投诉函。记者了解到，建行武汉黄陂支行已于3月18日告知吴先生，不再要求其办理信用卡等业务，同时该行还称将尽快办理吴先生的按揭贷款。
吴先生对《每日经济新闻》记者表示，他2010年8月份和建设银行武汉黄陂支行签了按揭贷款合同，今年3月银行方面表示，吴先生的资料已过期，让吴先生重新提供材料。一星期后，吴先生再次致电该支行，银行告知，必须开通信用卡、短信通、网上银行、手机银行等业务，银行才能将其资料上交办理贷款。
在与吴先生取得联系当日 (3月17日)，《每日经济新闻》记者也以客户的身份致电建设银行武汉黄陂支行，该行工作人员称，要开通信用卡以及该行的电子产品比如短信通、网上银行、手机银行，才能申请房贷，否则“放不下来”。
3月17日，记者又和建行武汉江岸支行联系，该行工作人员道出了个中原因。对方告诉记者，因为国家多次调高存款准备金率，在额度不够的情况下，建行要首先保证建行客户的贷款需求。他还表示，对于已经使用了5个以上建行产品的客户的贷款需求，建行将一视同仁，而使用了不到5个建行产品的客户的贷款则比较难，“后者估计今年就没有额度了。”他还表示，其实很多产品都是免费的，“像短信通也就2元/月，网上银行则是免费的。”
然而，记者随后致电武汉建行客服热线，客服人员表示，武汉建行并无相关规定，办信用卡等是客户自愿的行为，并非强制规定，客户只需符合建行的贷款条件就可以申请办理房贷。
当3月21日记者再次致电建行黄陂支行时，该行表示，“无需办理信用卡等业务”。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇对《每日经济新闻》记者表示，银行的上述行为属于捆绑销售，但由于目前银行在调控政策之下信贷资源比较紧张，“前几年银行资金宽松，银行要寻找客户，大家都在争取房贷，现在房贷的收益比较低，银行并不太愿意做这块业务，所以就会出现上述情况，银行会提出附加条件。”但郭田勇表示，银行的业绩压力大，也有苦衷，这可以理解，但还是希望银行在守法的前提下开展业务。
广东国欣律师事务所王长春律师认为，银行的上述行为类似搭售商品，在法律上是严禁的。
事实上，针对此前多地出现的银行在房贷中捆绑销售理财产品等行为，中国银监会本月发出的通知就已明确表示，严禁虚假承诺、捆绑销售、委托中介机构代签代收贷款合同、乱收费等违规行为。
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