房贷优惠收紧 省钱仍有高招
导读:
“房贷新政优惠越来越难拿到了,有啥办法降低贷款开支?”昨日,在工行芙蓉路某支行营业大厅里,电话声此起彼伏。临近年关,银行房贷政策有所收紧,有的银行按首付率来确定利率,即便首套房7折优惠也未必能享受。
如何在优惠减少的情况下,最大程度节省利息?记者走访长沙部分银行房贷人士,为正办贷款的房奴们搜集了一些可能用得上的省钱招数。
高招1:首套商贷,二套用公积金
与商业贷款相比,公积金贷款不但可享受首付二成的政策,利率上也更低。但是什么时候使用公积金比较合算,这也有讲究。
“选公积金贷款的话,第二次贷款只能在贷款全部结清后才能再次申请。一般购房者只能享受一次优惠。”工行省分行房贷专家建议,打算将来购买第二套房的客户在首套房应选商业贷款,第二套房用公积金贷款更划算。
据介绍,首次购房的市民,目前可以享受个人住房贷款利率的0.7倍,即5.94%×0.7=4.158%;而公积金住房贷款五年以上利率为3.87%,相差并不明显。但是,自银监会重申商业贷款二套房政策后,各家银行二套房执行首付40%,利率则是基准利率的1.1倍。也就是说,一笔50万元20年的二套房贷款,商业贷款每月还款额比公积金贷款高出1200元左右,总利息高出11万元左右,公积金贷款利率的优势更突出。
此外,如果公积金可用金额比较低,不妨选择公积金和商业贷款组合的方式。尽量用足公积金贷款并尽量延长贷款年限,最大限度地降低每月公积金的还款额。
高招2:“等额本金”还款可节省利息
如果要通过商业贷款买房,那么,选择合适的还款方式也是有讲究的。
目前各银行推出的房贷还款方式主要分为等额本金和等额本息两种。交行省分行个贷中心向伟解释说:“等额本金还款是将贷款本金平均分摊到每个月,同时购房者需付清上一还款日至本次还款日之间的利息;而等额本息还款是把贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月,购房者每个月还给银行固定金额。”
据介绍,从省钱角度看,等额本金还款方式优于等额本息。比如,以1万元20年期贷款为标准,前者会比后者少支付800多元的利息。但选择等额本金还款,购房者在初期的还款压力会比较大。如果打算提前还贷的话,最好选择等额本金还款方式。
高招3:固定利率房贷抵御加息
此外,市民也可以考虑固定利率房贷。虽然固定利率较高,但一旦央行加息,固定利率房贷业务的优势就显现出来了。购房者可以选择3至5年期的固定利率贷款,一旦未来央行上调利率,借款人也只需按照固定利率支付利息,不会受加息的影响。
据记者了解,长沙部分银行的固定利率房贷从未宣布停办过。如招行去年12月15日推出的固定利率房贷,其中3年期利率为6.39%,5年期利率为6.75%(前2年为6.66%,后3年为6.84%),10年期利率为7.11%。
值得注意的是,包括中行、光大、建行等银行在固定利率的基础上又推出了“固定+浮动”类房贷业务,房贷者可以根据自身的情况来调整固定利率和浮动利率的期限。房贷专家认为,现在加息预期较强,购房者不妨考虑选择固定利率房贷业务,一定程度上可以节省一笔开支。
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