房贷逾期还款或导致贷款难题
导读:
核心内容:通货膨胀,物价上涨,不少市民又开始出手购房以求手中资金保值增值。然而,不少人在再次申请房贷时,却发现自己由于粗心,在过去的老房贷上留下了太多的逾期还款记录,除了房贷逾期还款要罚息,还有可能无法顺利获得银行房贷的优惠利率,更有甚者,想再次办理房贷都变得不可能了。下面,法律快车小编为您介绍相关内容。
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公积金基数上调却扣不到款
今年下半年开始,刘先生所在单位给他上调了公积金的缴存基数,原来每月公积金只有500多元,现在上调到1200元,本来是件开心事,可就在公积金缴存额度上调之后的最近几个月,他每次往卡里存钱都发现有多项逾期扣款,这是怎么回事?
原来,刘先生在农行办理的是公积金逐月还贷,银行每月从公积金账户上扣款,按照规定,他的公积金账户上一直有13个月的余额为6500元,但这次公积金基数上调后,按照新基数,账户余额13个月应为15600元,至少要再等八个月账户才能补足余额,这就意味着刘先生在基数上调后的八个月都不能逐月还贷,每月要按照原来的还款额还款才能不发生逾期。
相比刘先生,李小姐要幸运一些。她近期接到了招商银行打来的电话,客户服务人员告诉她,这个月银行从她的贷款账户上没有扣到公积金,让她立即补缴1000元,幸亏银行电话提醒,否则一次逾期就这么产生了。
李小姐很是奇怪,好好的逐月还贷为何不能正常扣款呢?她为此咨询了单位的人事部门。原来,每年的7月都是固定的公积金调整月,一般会调整今年7月到明年6月的公积金缴存基数,因为需要一个过程,所以导致不少人连续几个月的公积金无法准时到账,而人事部门相关人士又没有及时通知李小姐,这才造成了银行在规定日期扣不到款的情况。
提前还贷,差几毛都算逾期
2007年年初,张小姐在农行贷款40万元,贷期是20年,总利息27万左右,每月还款2822元。截至目前,利息还了8.7万元左右,考虑到利息数额较大,张小姐准备用10万元提前还贷,还贷时她选择了“月还款额不变,缩短还贷年限”的方式,测算下来,还贷年限缩短了8年,总贷款本金额也减少了10万元。
办完手续后,银行工作人员还特别提醒张小姐说,因为还贷当天产生的利息约200多元将会合并到下个月的房贷当中扣除,所以下个月还贷时要多存200多元,而且要尽量多存一些,万一扣款不足哪怕差几毛钱,会被计收罚息同时算入逾期,那就得不偿失了。
每次加息都会导致逾期高发
10月20日央行加息后,小戴没有去查看自己年初刚签的贷款合同,可偏偏他的合同上与银行约定的利率调整周期为月,而不是年。也就是说,从11月开始,小戴就必须按照新的利率还贷了。幸亏一位朋友及时提醒他到银行查询最新的还贷数额,果不其然,还贷额度比原来多了几十元。银行工作人员告诉他,如果不提前多存点钱在账户上,无意中就会造成“还款逾期被银行记录在案”的悲剧。
目前,银行与购房人签订的贷款合同中关于利率调整一般分为几种:次月、半年后或者是一年后调整,所以一旦加息一定要先查看合同,准确测算好日期和数额的变化,做好防止逾期的各项准备。
逾期还款,部分银行不提醒
日前,记者咨询了11家银行的客服热线,关于房贷逾期还款后银行方面是否对客户会有提醒。工商、农业、交通、招商、中信、民生六家银行明确表示贷款逾期后一周内会有短信或电话通知。
其中,招商、中信逾期第二天将会短信通知,同时每月还款日期前也有免费的提醒短信。中行和建行则需要办理贷款短信通服务才会有逾期贷款的通知,此项业务的收费标准为3元/月。光大银行、上海浦发银行则表示每个支行情况不一,有的支行会有贷款逾期通知,有的则没有,上海浦发银行南京支行表示只有还款逾期两天后,电脑系统才会提醒,还款日前没有还款提醒通知。深圳发展银行只有还款期五天内,系统发现客户账户余额不足之时,便会有还款的提醒短信通知,但逾期后没有相关通知。
多次逾期,再办房贷很难
逾期记录是否影响公积金贷款?公积金管理中心表示,目前还没有明文规定,如果逾期不良记录在3次以下、逾期时间在一年之内,中心经调查发现不是恶意逾期的话,可以继续办理,一旦发现为恶意逾期,贷款信用极差则不予贷款。
记者从人民银行相关部门了解到,如果连续出现逾期记录,且不良记录已经产生并被计入人民银行的个人信用报告当中,那么今后无论是贷款还是享受优惠利率方面必然受到影响。按照相关规定,个人信用报告只记录过去24个月的还款记录(包括正常和逾期),只要坚持正常还款24个月,逾期还款记录自然会被屏蔽掉。所以逾期还款的正确处理方法是:首先要把已逾期的款项尽快补上;其次,避免出现新的逾期,产生新的负面记录。
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