岁末提前还贷退潮 会借钱也是会理财
法律快车官方整理
更新时间：
2020-01-15
10:21:42
人浏览
导读：
又到岁末。按照惯例，每年的这个时候，各银行都会出现提前还贷潮。但是记者近日连续走访了北京的一些银行发现，在利率的一降再降下，提前还贷潮已然降温。●连续降息减轻房贷族负担去年，央行6次上调贷款利率。在强烈的加息预期下，从年中开始，很多房贷族都开始向银
又到岁末。按照惯例，每年的这个时候，各银行都会出现提前还贷潮。但是记者近日连续走访了
北京的一些银行发现，在利率的一降再降下，提前还贷潮已然降温。
●连续降息减轻房贷族负担
去年，央行6次上调贷款利率。在强烈的加息预期下，从年中开始，很多房贷族都开始向银行预约提前还贷。由于人数太多，一些地方曾经出现了7月份预约却要排队到年底才能提前还贷的情况。
今年的情况则完全相反。11月27日，央行进行了11年来最大幅度的降息，而且众多经济学家和市场预期明年还可能继续降息。因此，很多房贷族明年的月供压力可以减轻许多。
以一笔50万元，期限20年的贷款为例。假设买房者是首次买房，并采用等额本息法还贷，那么其目前执行的是2007年12月21日利率下限，每个月还款金额为3773．93元，累计支付利息为405742．77元；而在2009年其将执行的优惠利率为4．284％，则每个月还款金额为3105．25元，累计支付利息245259．38元。这样，月供减少600多元，总计可以节省16万元利息。
●提前还贷人数大减
诺亚财富的理财顾问付敏分析认为，一般在升息通道中，由于当年调高的利率全部在次年兑现，次年的还贷压力增加。所以，手头有闲钱的不妨多还掉些本金。如果进入降息通道，贷款人的利息支出将减少，还款压力将减轻。此时，习惯年底提前还款的购房者可以缓缓再说。
记者的调查也印证了这一点。今年北京各大银行办理提前还贷的客户明显减少。有一家银行个贷负责人更是对于记者想提前还贷的想法感觉有些吃惊，他告诉记者，这一两个月基本上没人办理提前还贷，并让记者“还是等等看，手头最好留点钱”。
影响房贷族暂缓提前还贷的还有一个因素，那就是多数银行房贷新政中有关存量房贷的利率优惠细则尚未出台。自10月27日起，央行开始执行房贷新政，商业个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0．7倍。但目前部分银行出台的新政细则均是针对新客户的，老客户房贷利率能否同样享受七折优惠仍然悬而未决。因此，很多人都在等待银行针对老客户的新政细则最终出台，然后再决定是否提前还贷。
●是否提前还贷因人而异
不过，也有人觉得，今年的投资环境不好，不管是股票还是理财产品，投什么就亏什么，还不如把这些钱直接用来还贷款，这样心里也舒坦。付敏也认为，连续降息后，存贷利率倒挂的现象已经改变。由于市场利率将进一步下降，除凭证式国债外，投资者很难在无风险情况下获得高于5％的年收益率，如果不愿借贷进行风险投资，而又有足够的闲钱的话，也可以选择提前还贷。
而从理财的角度，大部分理财师不建议提前还贷。荷兰银行的理财经理赵磊认为，即便现在经济环境不好，还是应该“现金为王”，会借钱也是会理财。“去年不少做生意的客户在提前还贷后，感到手中缺少流动资金，甚至导致经营周转困难。”赵磊说。
他进一步分析，如果将手中的钱提前还贷了，一是有可能错失资本市场的投资机遇，二是还钱容易贷款难，一旦出现资金周转困难，个人以及中小企业从银行贷款需要抵押品，周期也较长，即使是贷到款，相比住房贷款时间短、利率高。因此，在利率下调的环境下，推迟提前还贷，手头留有现金用作流动资金，或者进行其他投资还是比较理智的。
专家认为，以下几种情况，可以不考虑提前还贷。一是有不错的稳定投资渠道，二是房贷已经偿还8年以上，三是自住房，月供压力不大的房贷族，四是利用公积金贷款。
●不还贷，钱用来做什么？
既然不提前还贷，我们能用这笔钱做些什么呢？
付敏认为，在目前降息周期环境下，像国债、企业债、债券型基金等理财产品收益都不错，并且，它们的收益高于同期银行贷款利率特别是公积金贷款利率。不过，随着债市的大幅上扬，短期也面临一定调整压力。业内人士提醒，明年债券市场不会是一个单边的牛市，其间波动甚至是大幅波动不可避免。
专家表示，购买信托理财产品也是一个不错的选择。据了解，在信托类产品中，与投资者收益直接相关的借款利率、股权回购价格、资产转让价格等均已在相关合同协议中约定，因此，信托公司已发行的和正在发行的理财产品预期收益率并未受降息影响。理财师预计，降息后会降低融资成本，部分以融资为主的信托产品的收益率肯定也会下降，但仍然会高出同期银行定期存款利率。
对于那些处在事业发展阶段的年轻人，赵磊甚至建议他们拿出一部分钱介入股票型基金。“虽然现在看起来股市还没有明显大的起色，但如果局势全面明朗，也可能获得高收益的机会就错失了。”赵磊说。
声明：该作品系作者结合法律法规，政府官网及互联网相关知识整合，如若内容错误请通过【投诉】功能联系删除.
