房贷已还六七年 提前还贷就不划算
导读:
银行专家提醒,如果一笔贷款已经还了好几年,再提前还贷就相当于把最优质的"低息贷款"还掉了,反而不划算。
20年还个六七年,利息已还掉一半
“现在市民常用的一种贷款方式是等额本息法。”一名理财师说,以某贷款人在2002年11月房贷40万元(纯商贷)20年限为例,总共还款240期,同年12月开始首次还款,排除期间的加息因素,以2002年底的利率为准。
她说,按照这个来算,20年贷款人总共支付的利息为277512.45元,每月还款均为2822.97元。当贷款人还满4年时,已还利息87807.75元,是总利息的近32%。计算贷款人还完贷款总利息的50%左右时,是6年8个月,这时已偿还银行的利息是139612.53元,而离20年的还款时间还有13年4个月。笼统可以理解为:前1/3年限利率10%、中1/3年限利率5%、后1/3年限利率2.5%。
贷款人在前面几年所还的本金较少,利息较多,而之后的每月所还的本金越来越多,再提前还贷,主要还的是本金的钱,贷款人的贷款年限是选择20年左右,如果已经贷了五六年了,这时再提前还款没有多大必要了。
两种情况不适宜提前还贷
“诉之于外”后,我们再来“求诸己”。“最重要的指标不是节省利息的多少,而是家庭财政的承受能力、对收入预期的判断以及所持理财观念,最适合的才是最有效的。”民生银行一负责人说。
上述业内人士说:“办提前还贷适合于年龄偏大的人,一方面他们受传统观念影响,倾向于无债一身轻,另一方面他们收入增长的空间较小,也无力承担投资风险带来的波动。”上文中刘先生与父母的意见分歧也正于此。与稳妥小心的父辈相比,尚且年富力强的他显然对自己未来几年的收入保持较高预期,并具有更好的投资风险承受力。
房贷还款方案的设计也需要被列入考虑范围。中信银行一理财师认为,有两类贷款者不宜提前还贷。一类是已进入还款阶段中期的、使用等额本息还款法的消费者,由于提前还款是通过减少本金来减少利息支出,如果中期之后提前还款,更多偿还的是本金,实际节省的利息有限;二是还款期已达到1/4的、使用等额本金还款法的消费者,此时月供的构成中,本金开始多于利息,此时提前还款,也不利于有效节省利息。
负利率时代要不要提前还贷? 五种提前还款方式
观点一:不如手头留活钱
在目前货币紧缺、信贷紧缩的环境下,提前还贷并不是一项好的选择。现在想要贷款的人很多,这时候把钱还了房贷,等到想用钱的时候再贷出来就难了。建议选择一些短期的理财产品,如三个月以内的产品,等到国家宏观政策明朗、有明显投资机会时进行投资,把资金的主动权握在自己手上。
负利率时代,银行存款实质上“缩水”是正常现象,风险承受度较高的投资者可多关注股票和基金的机会,选择基金定投是一个不错的投资方式。对保守型的借款人而言,选择低风险的银行理财产品较为可靠。目前,一年期银行理财产品的预期年化收益率约3.5%至4%左右,超过当前CPI涨幅。目前银行主攻的理财产品是3个月内的短期、超短期保本或稳健型理财产品,某行还有以1天、7天、14天、30天、60天和90天为周期的产品系列,为有不同流动性需求的市民提供多样化的选择。>>详情请点击
个人住房贷款提前还贷流程 各大银行提前还贷规定
银行加息预期下,要不要选择提前还贷呢?还是先来了解下提前还贷流程吧。
第一步:先看贷款合同中有关提前还贷的条例。看合同时要注意提前还贷是否须交一定的违约金。
第二步:向贷款银行电话咨询办理提前还贷部门的地点、电话及办理提前还贷所需要的条件。
第三步:按照咨询到的电话打电话或亲自到相关部门提出提前还款申请。
第四步:借款人携相关证件亲自前往借款银行,填写《提前还款申请表》。
第五步:提交《提前还款申请表》并在柜台存入提前还款的金额。
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