房奴月余2200可打房贷主意
导读:
家庭状况:
已婚;夫妻均28岁;未有小孩;本人供职于事业单位、无编制合同工;丈夫供职于国有企业;双方父母均有退休金,生活可自理。现有一辆价值7万元的小车;两套广州市高校附近的房子,一套市值35万元小套房,现出租1600元/月;一套市值80万元的大房子自住;本人有存款2万元,丈夫无多少存款。
理财难题:
1、觉得目前负担较重,可支配现金较少,应如何合理使用可利用的资金;2、小套房是卖掉还是继续长期收租的好?3、计划2年内生小孩,如怀孕期间辞职在家待产能否维持收支平衡?
———张小姐
-理财建议
申请信用卡解决现金流
张小姐一家每月的现金节余仅有2200元,这与家庭的日常流动资金占年度收入的30%(约30000元左右)差距较大。由于家庭收入来源有限且费用减少空间不大,所以很难马上提高家庭的流动现金。
解决方案:由于张小姐两夫妇均有正式工作,所以建议张小姐和先生两人各申请一张银行的信用卡,一来可以解决家庭的现金流不足的问题,二来还可以利用银行信用卡的账单进行科学有效的家庭开支记账,有助于更好地控制家庭的开支情况。
因养车费不少,故建议张小姐可申办一张车卡的信用卡,因为优惠较多,如加油有现金返还、汽油返还等,同时还送一些洗车、保养等优惠。这样或可节省一些养车费用。
“理财贷”减轻供房负担
虽然有一小套房作为投资且每月有1600元的投资收益,但先生要负责还买房30万元的贷款,帮父母月供2000元,这对张小姐的家庭来说是一笔较大的费用。
解决方案:张小姐可把父母的房屋到银行进行“理财贷”,即指以借款人名下的住房作抵押,银行按现值重新评估给予一定额度的循环授信。这样一来可以延长贷款年限(最长可达30年)降低月供,那张小姐每月的房租收入基本上可以支付她父母的房贷费用;此外,因升值而贷出的那部分款项,可用来偿还其丈夫负责买房的部分借款,而剩余的借款可用公积金每月偿还;随着中国经济的发展,房地产长线是看涨的,所以不建议把小套房卖掉。
建议张小姐每月作500元的基金定投,一方面不会加重家庭的负担,另一方面还可以为小孩以后的教育或自己今后的养老准备一笔资金。此外,张小姐还有2万元的存款;建议可购买银行的现金增值货币基金,这样可获取高于银行的活期利息,同时还可灵活地运用资金,一举两得。
不建议辞职待产
如果张小姐计划2年内生小孩,并在怀孕期辞职在家待产,这样家庭每月的流动资金则会变为-500元;再考虑到张小姐在家待产生活费用的增加,整个家庭的资金就会变得很紧张。
解决方案:建议张小姐还是继续上班,而且当张小姐在家休产假时,还可以享受相应的工资待遇,不会导致家庭生活质量的下降。
此外,张小姐现在的家庭财务状况中,保障还是不够的,特别是张小姐的丈夫,作为家庭支柱,保险额明显不足;所以当家庭资金充裕时,还需要增加张小姐和她先生的重疾险和意外保险等。
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