推进个人信用制度建设
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更新时间：
2019-09-01
23:34:47
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导读：
随着我国市场经济的迅猛发展和加入世界贸易组织，居民个人的经济交往和投资理财活动日趋频繁。抓住资金活动的源泉和规律，大力发展商业银行的综合性零售业务，推进个人信用制度建设，就必须利用高科技含量的信息服务手段，建立个人基本账户系统，实现信息服
随着我国市场经济的迅猛发展和加入世界贸易组织，居民个人的经济交往和投资理财活动日趋频繁。抓住资金活动的源泉和规律，大力发展商业银行的综合性零售业务，推进个人信用制度建设，就必须利用高科技含量的信息服务手段，建立个人基本账户系统，实现信息服务共享，以最大限度方便客户和社会信用保障需要，提高我国在国际市场上的竞争力。
一、当前开发个人基本账户系统的内部条件分析
开发个人基本账户系统，外部环境应当说是成熟的。从银行内部看，既有有利的因素和基础，也存在着一些困难和障碍。
从有利的条件和基础看，大致有四个方面：一是有一个良好的业务电子化处理网络。目前，工、农、中、建、交五大银行现有储蓄网点、分理处、办事处和营业专柜大约近10万个，这些网点90％以上实现了前台业务电算化，多数银行已实现了100％；80％以上实现了区域性的储蓄通存通取，有些银行已全部实现了通存通取；特别是建设银行在290多个大中城市建立了城市综合网络，覆盖着全行20000多个网点，建立了国内较为先进的电子汇划清算系统，在280多个城市实现了龙卡异地交易联网，这些遍布全国城镇的业务运行网络和电子化的手段，为建立个人基本账户系统奠定了物质基础。二是在账户信息的编排规则上，有可供参照的实践。近几年，建行、中行和工行都按照一定的计算机技术应用编排规则，在相当一部分营业网点实施了本币与外币，对公与对私，前台与后台业务的整合，使开发这项业务有经验可循。三是近年来我国已陆续推出了一些需要身份证开户的新业务，诸如在银行办理个人存款、信用卡和储蓄卡、个人购房和个人购车贷款、代发工资和股票买卖支付等业务上，都要求使用实名，这就使建立个人基本账户系统的外部环境成为可能。四是开发个人基本账户系统，各家银行都有一支敢打敢拼、乐于奉献的科技队伍和业务技术大军。近几年几家银行先后推出的一卡通、个人电子汇款、银行卡异地交易、电话银行、网上银行等新产品，已赢得了市场竞争和广大客户的青睐，证明了我们商业银行有能力、有实力、也有信心开发个人基本账户系统。
需要说明的是，虽然商业银行能够承担开发个人基本账户系统的重任，但目前面临的困难和潜在矛盾也不可忽视。主要表现在：一是在思想上可能有畏难情绪。建立个人基本账户系统无疑是正确的，但由于涉及核算体制的变革，同时各种业务信息又要交织在一起，开发起来很复杂、工作量大，如果搞不成功，会影响其它业务发展。二是在交易载体上，可考虑搞一个“一卡通”式的个人基本账户卡。但要分析与现行的信用卡和储蓄卡是什么关系？三是在软件设计上，存在着一个规范性的问题。由于各行新开发的产品很多，不少也具有共性，特别是有些大的产品，涉及的业务面广，开发的时间很长，需要统筹考虑、分步实施。四是在账户实施上，开发个人基本账户后，由于新老账户的账号结构不一样，所以有一个平稳过渡的安全性问题。显然这些问题都需要我们认真思考。
二、开发个人基本账户系统，当前要采取的主要对策思路
第一、全社会都要高度重视，有关部门应齐心协力，把开发这项业务落到实处。建立个人基本账户系统，虽然是银行部门的一项业务，但它涉及到司法、保险、公安、公益等社会领域的诸方面。它不仅是目前银行账户核算体制上的一场改革，更是商业银行业务发展今后带有方向性的思路；不仅是各家银行迈向国际化道路上的一个举措，而且是全社会一场大的信息技术革命。可以说，这个系统的建立，是银行对原有核算体系的一大突破，意味着我们的经营思路，服务方式和操作手段等都要有一个大的改变。作为社会的各个部门特别是银行的主管人员，必须从战略的高度认识这个项目的开发，并把此列入重要的议事日程。要抽调精兵强将，组成专门项目组和工作组，有计划有步骤地开发，才能把这项工作抓紧、抓实，抓出成效。 [page]
第二，要处理好与现有业务系统的关系。开发个人基本账户系统，作为银行至少要处理好与以下三项业务的关系：一是与现有储蓄业务的关系。应当说，个人基本账户对客户来说是独立的金融产品，与零售业务现有的产品并存，客户可根据需要选择开立基本账户办理业务，包括对已开立本外币存贷款账户业务转入基本账户系统，也可选择现有的存单折办理业务。二是与现有信用卡业务的关系。我的看法，个人基本账户与个人信用卡账户可以相互办理转账，两个系统可以共享客户有关信息。三是与信贷、房贷业务的关系。通过个人基本账户系统，为信贷、房贷部门提供个人贷款还贷业务，个人基本账户系统与信贷管理系统可以共享客户有关信息。只有这样才能发挥客户和银行，银行内部各系统的作用，实现资源合理配置，避免信息资源的浪费。
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