玩轉信用卡理財:訪香港消費者委員會總幹事劉燕卿
导读：
“先消費、後付款”，信用卡為消費者帶來便捷購物的同時，更可讓消費者享超過一個月的免息還款期。但若卡戶對信用卡的收費項目和使用條款了解不足，則有可能被徵收多種額外費用和高昂利息。
根據香港金融管理局的數據顯示，香港今年第二季的信用卡賬戶總數達1310萬，平均每名香港市民擁有1.8張信用卡，以信用卡代替現金的消費方式在香港十分普遍。然而，仍不時有卡戶與發卡銀行就額外費用而發生爭論。
香港消費者委員會總幹事劉燕卿日前接受新華社專訪時表示，該會去年收到共439宗關于信用卡的投訴，當中240多宗與收費爭論或者收費服務有關;今年初至今則收到207宗投訴，當中與收費和服務有關的共104宗。
“在我們今年頭7個月那200多宗的投訴中，關于費用的爭論佔最多數，當中牽涉的費用有20多萬。”劉燕卿表示，消費者在使用信用卡時有責任詳細閱讀有關條款，而發卡銀行也應提高有關資訊的透明度，以避免不必要的爭論。
她介紹說，其中一個投訴個案是一名卡戶因信用卡到期還款日落在周末，于是提前在周五以電話形式繳款，但卡戶並不知道轉賬時已過了當天的截止時間，款項因而延至周一才入賬，結果卡戶被銀行徵收400多港元的逾期還款費用，以及140多港元的財務總費用。
“如果卡戶用支票或電話還款，除了時間上要配合，還要確保銀行賬號裏有足夠的款項作還款之用。”劉燕卿提醒卡戶必須要清楚了解信用卡的收費機制，並記下截止日期和截止時間等，而大部分發卡銀行都會在月結單上列明這些資料。
信用卡的概念是讓卡戶“先消費，後付款”，卡戶一般可享有40多天至60天不等的免息還款期。若卡戶逾期還款便會被銀行徵收罰款和利息。此外，銀行會按卡戶的簽賬額定出最低還款額，但即使繳付了最低還款額，卡戶仍在欠賬狀態，要繳付相當的利息。
“我們在8月做的調查報告發現，21間發卡機構當中有11間的年息率超過30%。”劉燕卿表示，由于信用卡欠款利息高昂，建議卡戶在盡享免息還款期後及時把款項還清。
她舉例說，假設一個卡戶欠銀行5萬港元卡數，而他每個月只還最低還款額，預計大約要20多年才能還清債項。因為利息一路增長，越滾越大，所以很重要一點是有錢就要還清欠款。
除了逾期還款費用和欠款利息，消費者還要留意不同的信用卡設有不同的收費項目，比如卡戶利用信用卡透支現金、刷卡的金額超過信用額度，或在海外刷卡等均可能被徵收特別費用。
當被問及這些費用是否合理，劉燕卿認為，香港是自由經濟體係，難以評論某一項收費是否合理，但當中的確出現了收費不成比例的情況。
目前香港有20多家發卡機構，信用卡的種類多不勝數。劉燕卿指，在劇烈競爭的情況下，發卡機構往往會利用種種的迎新優惠吸引消費者申請信用卡，但消費者要留意當中的附帶條件。
“很多銀行會設一些條件，例如需在某段時間內要消費滿一定額度，又不可以拿了禮物後把卡銷毀，否則要承擔一些罰款。”她建議消費者不要申請太多信用卡，每人擁有一至兩張已經足夠，不然會容易忘記繳款時間。
(责任编辑：牛刀)
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