观点：缺乏法律规范的征信系统是“拔苗助长”
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从海外市场经验看，虽然征信系统更多是对商业信贷行为进行约束，但是这一商业行为也必须以法律为前提。其中所设计的核心法律内涵包括两个方面：其一，哪些数据可以被用作征信依据；其二，被征信调查方如何获得平等的法律平衡地位。以英国个人征信系统运作状况为例，该国就有一系列完备的法律规范予以支撑。例如，《数据保护法案》就个人数据的取得、使用、披露及有关个人数据加工等方面进行了规范；《信息自由法案》赋予了公众从公共部门获取信息的权利；《消费信贷法案》明确了借贷双方的责任与义务，防止金融机构对消费者过度借贷和个人破产的不断增加，更好地保护消费者利益等。通过这一系列法律规制，平衡了征信部门、服务机构以及个人的权利与义务，确保了征信信息的客观性和准确性。此外，英国的征信部门也体现出了多元化特征，除了征信公司与征信局外，信息专员署、信息法庭、破产服务局等机构也是征信管理体系中的成员。多元化力量不仅向民众敞开了投诉的大门，而且有助于提高最终纳入征信系统信息的准确性。
由此可见，从完善市场经济体制角度看，我国征信系统的确亟须快速推进。但是，“加速推进”绝非行政行为能够跨越法律规范的理由。在法制配套措施得到夯实之前，便以行政意愿为主导，大张旗鼓地为征信系统扩容，甚至随意添加大量商业属性的评级标准，最终的结果无异于是拔苗助长。
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