住房公积金风险与防范
导读：
一、存在的风险
在实践中，住房公积金管理存在不少问题，归纳起来大致有以下几个方面：(一)运作管理行政化导致挤占、挪用风险，“行政化”是公积金违规使用的根源；(二)存贷不挂钩易导致公积金资金缺口；(三)国债的购买方式存在风险；(四)贷款人信用风险；(五)贷款的欺诈风险；(六)住房公积金管理中心内控约束机制不健全，工作人员操作不当造成风险；(七)贷款的法律风险。这主要是指在处置个贷人违约案时，由于个贷人享有公民居住权，被抵押房产的拍卖难以强制执行带来的风险。
二、风险的防范
(一)住房公积金运作管理模式的发展方向应该是依法运作管理。在进一步完善现行的《住房公积金管理条例》的基础上，升格为《住房公积金管理法》，用立法方式设立公积金管理委员会，受人大常委会的监督和指导，公积金运作管理部门直接对公积金管理委员会负责。实行这一模式的好处是：第一，通过依法管理运作公积金，可以避免对公积金使用不当的行政干预，促进公积金管理的规范化和法制化；第二，通过立法的方式强化公积金的归集，更有利于扩大公积金制度的覆盖面和提高缴交率；第三，避免各部门为自身利益争夺公积金带来的紊乱和资金分散；第四，公积金管理直接对人大负责，能最大限度地保护和体现缴存公积金职工的权益。
(二)解决住房公积金资金缺口的途径。1.将“以存定贷、存贷挂钩”定为住房公积金存贷管理的基本原则，既维护了住房公积金储户的利益，又保证了住房公积金来源充足稳定。2.住房公积金证券化是解决住房公积金资金缺口的有效途径，且分散了住房贷款的长期风险。
(三)防范购买国债风险的途径。1.建议国家有关部门尽快出台《住房公积金国债投资管理暂行办法》。2.住房公积金管理中心尽快培养或引进国债投资专业人才，专人管理，在人民银行规定的政策范围和建设部制定的规范操作要求下，稳步的实现正回购和现券买卖业务，走进债券市场。
(四)防范信用风险的途径。1.建立个人信用库。我国个人信用管理可以选择国家社会信用管理体系这一模式，即以身份证登记为基础，以存款实名制为契机，推广建立个人账户体系，通过银行间的联网、地区间的联网，最终建立起国家个人信用调查和资源共享系统。2.通过购买保险防止意外风险的发生。3.成立政策性的全国住房抵押贷款担保保险机构，并与商业性保险机构一起构建一套完整的抵押保险担保机制，为住房抵押贷款的发展提供保障。
(五)建立科学的内部治理结构，强化内控约束机制，强化规范信息披露，防范住房公积金管理风险。1.内部治理结构的设置要体现决策、经营、监督相互分离，相互制约。在《住房公积金条例》修订后，住房公积金管理的决策系统，执行系统和监察系统，明确了各自的职责权限，健全了议事规则和决策程序，防止了独断专行和决策失误。2.建立恰当的责任分离制度、完善的岗位责任制度和规范的岗位管理措施。住房公积金管理中心要全面推行内部工作目标管理，按照不同的岗位，明确工作任务，制定出完善的岗位责任制度、严格的操作程序和合理的考核标准。3.坚持“以人为本”的管理理念。要完善激励约束机制，奖优罚劣，充分调动工作人员的积极性。4.强化任职资格管理。有效的任职资格管理，将避免关键人员成为住房公积金风险的根源，具有不可低估的重要性。5.信息披露是强化市场约束、实现监管目标的重要环节。住房公积金管理中心应按照省住房公积金监管办要求的信息披露的原则、标准、内容、形式和责任人，在当地主流媒体上，及时、充分、客观地披露自身组织结构变动，特别是对其业绩、流动性、风险、控制权、战略发展有重大影响的信息，提高运作的透明度。充分发挥会计师事务所、资产评估事务所、律师事务所、资信评级机构等中介机构的力量，提高社会公众对信息披露的参与程度与监督力度，以更客观、全面、真实地反映住房公积金整体风险、收益。
(六)加速立法建设步伐。出台与担保法相配套的抵押贷款条例、资产评估及抵押物品拍卖法规，强化抵押贷款的法律效力，使抵押行为有章可循、有法可依，从而形成完整的、严密的抵押贷款制度和法律、法规保障体系。
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引用法条
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