中国个人信用制度建设的制约因素分析及对策
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更新时间：
2019-09-02
04:41:19
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导读：
一、信用文化约束培育新的信用文化是建立个人信用制度的前提文化传统是制约个人信用制度建设的关键因素之一。经济基础决定上层建筑，每个社会价值观念的形成与社会生产力发展水平相适应。不同的社会、不同的经济形态有不同的信用文化。小农经济、计划经济、
一、信用文化约束——培育新的信用文化是建立个人信用制度的前提文化传统是制约个人信用制度建设的关键因素之
一。经济基础决定上层建筑，每个社会价值观念的形成与社会生产力发展水平相适应。不同的社会、不同的经济形态有不同的信用文化。小农经济、计划经济、市场经济其经济运行是建立在不同的信用文化之上的。反过来，不同的信用文化又反作用于不同的经济形态。在西方发达国家，市场经济可以说就是信用经济，信用文化十分发达，讲究信用蔚然成风，信用作为商品渗透到社会经济生活的方方面面。讲信用已成为每个人的自觉行动，信用公开，信用透明已成为美国人的文化传统，每个人都有强烈的信用意识。对信用文化，人民普遍尊崇它，传播它，维护它，以拥有较高的信用等级为荣，信用成为参与市场经济的第一需要。个人不讲信用将受到经济的制裁，为此付出很大的代价，不讲信用将寸步难行。而守信者将获得种种经济上的便利和好处。信用就是财富，信用就是生命，在西方国家已根深蒂固。在西方有制度经济学家指出，信用是非确定世界中促进交易，合作和学习等活动的一种粘合剂，运转良好的经济其制度框架似乎是建立在共有信用之上的，信用的普遍匮乏其结果是机会主义盛行。信用在西方的理论界和实业界都得到了普遍的重视。
在我国历史上“童叟无欺，诚实信用”是中华民族的美德，在小农经济、计划经济条件下都得到了维持。在传统的信用文化中，信用只是作为一种美德广为传诵，把信用作为一种观念仅仅用道德去约束。现阶段我国处于计划经济向市场经济的转轨时期，假冒伪劣商品泛滥、虚假广告盛行、企业三角债、银行呆坏帐、信用卡诈骗、偷税漏税、走私骗汇等问题十分严重，全社会潜伏着严重的信用危机，信用问题已经影响到整个经济运行效率和市场秩序。在体制转轨时期，传统的信用文化、信用制度被打破，新的信用文化、信用制度尚未建立，在经济利益的驱动下信用市场的“格雷欣法则”——失信者驱逐守信者，失信者得利，守信者遭殃表现得淋漓尽致。
培育新的与市场经济相适应的信用文化，建立新的个人信用制度迫在眉睫。树立新的信用文化观应认识到：（1）信用不仅仅是一种美德，而且是一种商品，信用的商品化是市场经济发展的客观要求。个人信用具有使用价值和价值，个人信用的质量与个人的创业、生活、工作、就业等密不可分，信用等级与个人的经济利益直接挂钩。守信者将获得种种收益，享受生活的便利，失信者将遭到市场经济的淘汰。（2）个人应认识到信用不仅能给个人带来收益而且具有风险。信用破产者将面临经济制裁和道德、舆论遣责。（3）个人信用可以创造，影响个人信用质量的因素是多方面的，通常包括个人的能力、品德、资本等因素，个人应在日常生活注意培养和提高自己的信用等级。培育信用文化是建立个人信用制度的前提，是发展和完善社会主义市场经济的当务之急。
二、个人信用市场约束——培育个人信用市场是建立个人信用制度的基础正确的信用文化和信用价值观对个人信用市场的培育具有理论指导意义。美国的个人信用市场经过了一个漫长的发展过程，以信用局为核心的个人信用体系的建立和发展标志着现代个人信用市场的基本架构的形成。资本主义经济的高度发展，为满足日益增长的个人信用需求，信用局应运而生。1860年在美国纽约布鲁克林成立了第一家信用局，标志着美国个人信用市场的萌芽。信用局作为个人信用市场的主体和中介，对个人信用市场的发展作出了不可磨灭的贡献。美国个人信用市场的培育走的是渐进式的市场化道路，经过140多年的发展演变，形成了目前三大信用局——e-quifax、experian、trans、union-gong公司——三足鼎立的局面。 [page]
信用局即美国个人信用调查报告服务机构是美国个人信用市场征信产品的主要供应者，专门从事个人信用资信的收集、加工整理、量化分析、制作和销售服务，形成了个人信用产品的一条龙服务。依据市场的不同需求，信用局设计和生产了许多的个人信用产品。各大信用局都能提供标准版式的普通信用调查报告即所谓的in file credit report；此外还提供专项个人信用报告，包括购房贷款信用报告、就业报告、商业报告、人事报告等。
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