商业银行使用个人信用信息基础数据库典型案例
导读:
个人信用信息基础数据库(以下简称“个人征信系统”)正式运行后,受到商业银行的热烈欢迎和社会各界的高度关注。目前,各商业银行已建立了依托该系统的信用风险审查制度,将查询申请人信用报告作为信贷审查的固定程序。个人征信系统在提高审贷效率,方便广大群众借贷,防止不良贷款,防止个人过度负债,以及根据信用风险确定利率水平方面开始发挥作用。根据商业银行反映的情况,现整理出商业银行使用个人征信系统的部分典型案例,供参考。
一、帮助商业银行简化审批流程、缩短审批时间
案例1:工商银行某分行在审查1笔120万元的个人经营性贷款时,查询个人征信系统发现,该客户在其他银行有1笔23万元的贷款,还款付息正常。查询结果与客户本人声明相符,间接证实了客户的信用度。结合客户提供的抵押物、还款能力进行综合分析后,该行做出放贷决定,贷款额度确定为100万元。使用个人征信系统使原来需1个多月的贷款时间缩短为2个星期。
二、帮助商业银行做出灵活的贷款决策
案例1:某客户向中国银行某分行申请个人住房按揭贷款,该行查询个人征信系统发现,该借款人过去在其他银行办理的1笔贷款曾经出现过逾期(指到约定还款时间而借款人未能及时还款,下同)半年的情况,鉴于该客户个人经济状况良好且已将该贷款结清,该行同意发放该借款人的住房按揭贷款,但是提高了首付款的比例。该客户表示非常后悔自己过去的失信行为,提高了还款的自觉性,再没有出现过不良信用记录。
案例2:某客户向建设银行某分行申请个人住房贷款。该客户资产实力较强,但该行查询个人征信系统发现,该客户存在车贷逾期记录。经与本人核实,该客户具有真实的购房意愿和还款能力。为控制风险,该行将首付比例提高至50%,利率上浮30%,申请人接受且至今还款正常。
案例3:某客户向上海浦发银行某分行申请住房按揭贷款,成数为6成,该行查询个人征信系统后发现申请人虽无贷款记录,但是其配偶有多笔住房贷款记录,贷款余额达140万元,虽然申请人夫妇双方的职业较为稳定且收入较高,但是比较分析借款人家庭整体负债水平和还款能力后,该行决定将其贷款成数降为5成。
三、帮助商业银行了解客户在异地、他行的借款以及还款记录,客观判断客户的还款能力或还款意愿,规避潜在风险
案例1:某客户向工商银行某分行申请期限10年、金额11万元的住房贷款1笔。该客户申请资料显示其拥有私家车1辆,具有一定经济实力。查询个人征信系统发现,该客户在其他银行办理的1笔汽车消费贷款已形成不良贷款,余额为7万元。该行判定该客户恶意拖欠贷款意图明显,信誉较差,故拒绝了其贷款申请。
案例2:2005年4月,某客户到工商银行某分行申请个人综合消费贷款7万元,该行查询个人征信系统发现,该客户除在工商银行有个人住房按揭贷款24.8万元外,在另一家银行还办理了个人住房按揭贷款31.3万元,且已逾期15次(分期还款情况下,在约定的还款日期如果借款人未能及时足额偿还当期应还款金额,商业银行一般将其视为逾期1期或逾期1次,下同)、拖欠贷款本金4.41万元,拖欠时间超过180天。鉴于该客户存在严重的不良记录,该行做出了拒贷决定。
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