信用卡代还款背后藏隐患 个人信用信息恐遭泄露
导读:
春节过后,由于不少市民刷卡透支过大而无力还款,让信用卡代还款生意顿时火爆起来。据了解,近期,有的信用卡业务公司代还款日营业额竟可高达几万元。表面上看,代还款互利双赢,但经过记者调查发现,信用卡代还款背后存在众多隐患。
春节刷卡过火引发代还款热
中国银联日前发布的统计数据显示,今年的春节长假,国内信用卡跨行交易达157亿元,同比增长43%,占春节银行卡跨行交易总额的28%。由此,市民消费的热情和信用卡的支付作用可见一斑。
而一次次潇洒刷卡过后,持卡人很快便将面临需要大额还款的窘境。近一个月,各银行均将迎来信用卡还款的高峰。对于一些收入不高的持卡者,尤其是月光族,压力颇大,不还,影响个人信用,从而影响自己以后买房、买车等重要信贷;如果按照最低还款额还款,虽保全了信用,却要支付给银行每天万分之五的利息,日复一日,也不是个小数目。于是,费用相对低些的“代还款”业务有了市场。
信用卡代还款业务已存在了一段时间,且从业者颇多。网络搜索“信用卡代还款”,相关网页已超过80万篇。记者以客户身份致电了一家提供该项业务的公司,对方告诉记者,春节后的这段时间业务很火。“还款额低于1万元均不受理,1万-2万元手续费超过2%。”该人士表示。
探秘流程“拆东墙补西墙”
在北京,从事代还信用卡业务的公司和个人也不在少数,不少公司还自建有标榜代还款业务的网页。记者日前也收到了一则关于代还款的广告短信,按照上面提供的电话,记者致电了其负责人高先生,他在询问了记者诸如需要代还多少钱、有几张信用卡、还有多少额度等问题后,表示可以操作,手续费为2%。不过对于具体的操作流程,他不愿多说。
在另一家同类公司的网页上,记者看到了详细的代还款流程。该网站负责人张小姐不避讳地告诉记者,操作上,是他们先替客户在最迟还款日将欠款还上,然后客户通过他们公司的pos机把这笔钱刷出来还给公司,从而通过虚拟交易完成还款,也就是老话说的“拆东墙补西墙”,用银行的钱帮你还债。
这其中,费用是代还款的最大卖点。一般来说,代还1万元以下,手续费为还款额的2%左右,这比最低还款支付的利息和信用卡取现成本要低。此外,不同还款金额、不同公司、不同情况收取的费用也不一样,基本上是金额越大、时间越长,费用越低,而对于长期委托“养卡”的客户,费用则不超过1%。
银行信用资金潜在风险增大
据一位从事代还款业务的人士称,虽然绝大多数客户的代还款数额都不高,他们收取的费用也就只有几百元,但是业务流程很快,业务量也不小,尤其“五一”、国庆、春节期间,每天几万元的收入还是有的,而且他们很多客户都是长期客户。
而在这个灰色地带中,银行等发卡机构就成了最吃亏的一方。本来,银行和信用卡持卡人订立契约——只要你讲信用,那就先消费,后付款;如果你不讲信用,那就交罚款。现在,横空出世的“代还款”表面上帮助了那些无法还款的人维持良好的信用记录,但如果这些“伪”优质客户再度与银行发生其他信用关系,就等于银行将更多额度授信给了无信者,潜在风险不断增大。而从客户的角度看,虽然短期内可以依赖代还款公司帮自己维持良好的记录,但如不及时还款,其资金链最终势必断裂。
个人信息泄露成最大隐患
而据记者了解,目前还有一些装有pos机的小商户也在从事类似的代还款业务。对于这样的生财之道,不少代还款公司称,“我们就相当于银行的小额贷款,只是赚取一定的手续费而已”。
表面看来,信用卡代还款是互利双赢,满足彼此所需的一项交易,但在一些操作细节中却凸显出信息可能泄露等安全隐患。兴业银行信用卡中心一相关负责人就此表示,他不认为这些代还款公司只想赚这种每次几百、几千元的“小钱”,内部操作肯定还有猫腻,尤其是他们向持卡人索要身份证、银行卡号、对账单等资料,持卡人提供这些资料后,这些人很可能会利用这些核心信息到其他银行冒领新卡,让持卡人日后蒙受巨额经济损失。[page]
与此同时,还有法律人士认为,代还款属于变相套现,很可能会涉嫌虚构事实的贷款诈骗。虽然目前还没有明确的法律规定认定这是违法行为,但随着信用卡套现打击的层层深入,相信不久也将会被列入清查之列。去年12月15日,“两院”联合央行公布了《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》,规定了情节严重的信用卡套现行为将以非法经营罪处罚。这个司法解释填补了信用卡套现在法律条款领域的空白,也将对日益猖獗的信用卡套现行为给予重拳打击。
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