个人不良信用记录，满5年即可撤销
导读：
近日，在某事业单位上班的张女士在申办信用卡和公积金贷款时屡屡碰壁。后来张女士才得知自己有信用不良记录，是被四五年前的信用卡欠年费问题所拖累。张女士说，当时也是帮一个银行工作的朋友完成任务，以为不激活就不会产生年费，没想到根本不是这么回事。“即使前两年我注销了这张卡，可是后患还在。”不过，这种情况不会延续太久。近日，国务院法制办公布了《征信管理条例(征求意见稿)》，文中提到“征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过5年的个人不良信用记录,以及自刑罚执行完毕之日起超过7年的个人犯罪记录。”这意味着，像张女士这样一不小心有不良记录的市民，有望“昭雪”。
不良信用记录影响信贷
据了解，2006年人民银行组建了全国统一个人信用信息基础数据。个人只要在银行办过卡、贷过款，都会自动在该系统中生成一份信用报告。
已在银行从业10年的吴先生说，市民在买房、买车、办信用卡、买保险时，金融单位都可能要看他的个人信用报告。“甚至有些政府部门和金融机构在招聘过程中，也会将个人信用报告作为重要的参考依据。”而一旦信用记录上有污点，银行将在贷款环节施以节制。
住在义桥镇的王先生2007年购买了一套160平方米的住房，每个月需还贷4000余元。由于种种原因，一年里王先生竟然产生了5次逾期还款记录，这让王先生的个人信用报告中出现了“信用污点”。不久前，他看中了一个新楼盘，想要再去银行贷款时，因为这一连串的负面信息而受阻。
如何消除不良记录
那么，这个不良记录能消除吗？银行业内人士表示，目前我国关于信用报告中的“负面信息”保留期的问题，一直没有一个明确说法。
“负面记录的保留期是从该笔贷款还清之日开始计算，保留一定的期限。但目前还没有一个确切说法。因此，从数据库建立开始到现在的负面信息都一直保存着。”银行方面人士说，按照发达国家的做法，一般的负面信息保留7年。破产的、特别严重和明显恶意的负面信息保留10年。超过保留期限，负面信息就将在个人信用报告中删除。“在国内，要是有了信用不良记录，惟一可以做的，就是与银行多积累正面信用记录。”例如及时还款，频繁发生信贷关系，可以弥补原来的过失，给银行好的印象。
当然，市民为了申办到新的信用卡，或者想要在银行贷款，还有一种方法可以试试。业内人士建议，市民可以向原来引起自己信用不良记录的银行提出申请，在自己还清欠款后，要求银行方面给予自己一张信用证明。
要防范不良记录
银行业内人士提醒，以下6种情况易导致个人信用不良记录，市民应该引起关注。“睡眠信用卡”未激活欠缴年费；信用卡透支消费、按揭未及时还款；贷款利率上调，仍按原金额支付“月供”，产生欠息逾期；为第三方提供担保被牵连；手机号停用，欠月租费；被人冒用身份证产生信用卡欠费。
“其实产生信用不良记录的原因，大部分是因为疏忽，个人办理信用卡时，并不清楚银行所规定的条条框框，也没有仔细去看过。殊不知，有些信用卡不激活在第二年会产生年费的，而当事人并不知情。一百元甚至几十元的欠款，都会产生不良污点。”
截至目前，如果个人想知道自己的个人信用记录，可携带本人身份证到当地人民银行申请，随时免费查询。
另外，据了解，包括电信用户缴费信息、居民水电煤气等缴费信息，都将逐步被纳入到征信信息当中。
银行业内人士认为，市民在进行经济活动时，市民如有欠款之类的情况发生，一定要及时还款。《征信管理条例(征求意见稿)》对大家的诚信度提出了更高的要求。
6种情况易导致个人信用不良记录：“睡眠信用卡”未激活欠缴年费；信用卡未及时还款；因贷款利率上调产生欠息逾期；为第三方提供担保被牵连；手机号停用，欠月租费；被人冒用身份证产生信用卡欠费。[page]
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