央行副行长苏宁近日表示，目前我国已经为1300多万户企业和近6亿自然人建立了个人信用档案。在6月开始的征信宣传月期间，人民银行将采取多种形式向社区居民宣传个人信用等知识，并将6月14日定为“信用记录关爱日”。“征信”一时成为人们关注的字眼。
然而，您知道您的信用已经被记录了吗？不良记录又从何而来呢？记者就此进行了调查。
●现状：稀里糊涂背上信用黑锅
“我有好几张信用卡，而且很多同学会为了获取精美礼品而去申请信用卡，不知道银行有关建立个人信用的情况。”
北京师范大学教育学院大四学生小王在接受记者采访时说。
不知道个人信用状况的并不只有学生，很多工作过的人对此也并不了解。“我经常使用信用卡，但对不按时缴纳信用卡欠费，会上银行不良信用名单的情况不太清楚。”从事IT行业的张先生对记者说。张先生6日到人民银行征信中心北京分中心查询后，发现自己不慎留下了信用污点。
记者在征信中心看到，像张先生一样不慎背上信用黑锅的并不在少数。正在填写异议申请表的孙女士告诉记者，她是有张信用卡办了几年没有激活欠下年费被征信报告记录在册的。
新浪网最近的一项调查（1981人参加）显示，3成公众（33．4％）不了解个人信用档案的作用，了解一点的人占58．2％，明确表示很了解的人只占8．4％。有6成公众不了解银行会为哪些人建立信用报告，还有近7成人不太清楚什么行为属于不良信用信息并会被列入个人信用档案。
●内容：多种缴费信息将入库
那么，征信报告到底包括哪些内容呢？记者也亲自体验了一把。
递上填好的申请表和有效身份证件及复印件后，工作人员很快就打印出了记者的个人信用报告。
记者看到，信用报告主要包括三方面的信息。一是个人基本信息，包括个人身份信息、配偶基本信息、居住信息、职业信息等。二是信用交易信息，包括信用卡明细、账户状态、还款记录、个人结算账户信息以及贷款担保等。三是非银行信息，包括养老保险最近两年的缴纳状态等。
征信中心的工作人员告诉记者，信用卡未及时还款、欠年费以及贷款和担保出现问题都可能影响个人征信。
记者了解到，央行与各地方正在探讨扩大央行征信系统对非银行信用信息的采集和服务范围。迄今，包括电信、养老、环保、公积金及公用事业缴费等在内的非银行信息已部分采集入库。
●缺陷：记录不良信息应提前告知
“信用体系的建立是很重要的，目前我国的个人信用意识需要逐步建立和培养。”中国政法大学法学教授李曙光说。
不过在李教授看来，目前我国个人信用档案仍停留在“单方记录”阶段，即只通过整理各家银行提交的客户资料而形成，缺乏公众的参与。也就是说，这个征信系统只从银行、电信部门等单位采集资料，而不会去核实资料的真实性，银行等部门什么时候把客户记录在案、拉进信用黑名单了，也不会提醒一下。
律师董正伟以手机欠费行为为例对征信系统的非银行信息提出了质疑。2007年初，央行和信息产业部达成协议，同意电信用户缴费信息接入个人征信系统，此举意味着，手机欠费记录作为不良信用信息，进入到银行的个人信用档案。
董正伟说，“不能否认当前有一部份用户存在恶意欠费行为，但同样也不能否认，各地不时发生的一些纠纷是由于电信、移动部门服务不到位、计时计价不准而引起的。”董正伟认为，此时如果银行只听取电信、移动等部门的一面之词，不问青红皂白一律将欠费行为视为失信，把过错全推到用户身上，并作为污点记入个人征信档案，并且在事先也不尽到告知义务，显然有失公平。
据李曙光教授介绍，在国外，如果一个人的非信用行为即将被列入黑名单，一般会有两三次通知，以确认这个信息是否真实。
“我根本不记得这张未激活的信用卡了，银行也没通知我欠年费并要记入我的信用档案。”对于因此房贷没有及时获批，孙女士一脸的无辜。
参加新浪网调查的多数公众也认为目前的征信系统存在缺陷。93．4％的人认为对于即将成为“黑户”的客户，银行有责任提前告知，83．1％的人表示最担心在不知情的情况下被列入“黑名单”。
●提醒：四种情况易生信用污点
银行专家提醒
消费者，只要向银行申请贷款、提供担保或者申请信用卡，银行就会为个人建立信用报告。在日常生活中，有四种情况信用报告容易出现负面记录，应尽力避免：一是信用卡透支消费、按揭贷款没有按时还款而产生逾期记录；二是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期；三是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录；四是信用卡停用后，没有办理相关手续，因欠年费而形成的逾期。
业内人士建议市民，在日常生活中，个人发生信用交易后，应随时留意还款日期，加强与金融机构信贷员等有关业务人员的联系，按时归还贷款本息或信用卡透支额。在信用卡停用后，应及时到相关部门办理停用手续。同时，应注意与商业银行签订的贷款合同中的利率条款，如果采用的是浮动利率，还款的利率会随着基准利率的变动而变动，这时要注意，利率变化会引起月还款额发生变化，市民应该及时向商业银行了解自己新的还款额度，足额还款。
●支招：三招巧避信用危机
银行人士告诉记者，公众如果想知道自己的信用状况，可以通过自己办理信用卡、信贷等业务往来的商业银行申请查询个人信用报告，也可以亲自或委托他人前往中国人民银行各地支行个人信用系统查询柜台进行免费查询。
那么，如果查询到自己出现了负面记录该怎么办呢？
银行专家支招，首先要避免出现新的负面记录，要按时足额还款。其次是尽快重新建立个人守信记录。此外，持卡人还可以开通手机短信功能，从手机短信账单上可以清楚地知道应还金额、应还日期等信息。
专家表示，如果发现自己的信用报告有误，有两种方式可以更正：一是个人或委托他人向人民银行当地分行征信管理部门或直接向中国人民银行征信中心提出书面异议申请；二是直接向异议信息涉及的商业银行经办机构提出质询，由经办机构的异议处理人员向征信管理部门或征信中心提出异议申请，与此同时，经办机构会启动核查、更正程序。据悉，异议处理通常会在15个工作日内完成。
