信用卡透支 莫伸恶意之手
导读：
摄影 任国强
背景
截至2008年末，中国内地信用卡有效卡量达1.7亿张。随之而来的信用卡“恶意透支”现象，也成为一个比较突出的问题。最高人民法院副院长熊选国表示，随着我国信用卡产业高速发展，信用卡犯罪活动日益增多，为了有效惩治信用卡虚假申请、信用卡诈骗、信用卡套现等犯罪活动，有必要进一步明确相关信用卡犯罪的定罪量刑标准。
为此，最高人民法院、最高人民检察院日前公布了《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，并于12月16日正式施行。这一司法解释规定了信用卡犯罪的量刑标准等一系列问题，其中，对信用卡“恶意透支”和“套现”等行为的规定尤为引人注目。
解读
“恶意透支”信用卡构成犯罪
《解释》规定，信用卡持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，构成信用卡诈骗罪，行为人将受刑事制裁。
最高人民检察院副检察长孙谦解释，这次两高司法解释对“恶意透支”增加了两个限制条件：一是发卡银行的两次催收；二是超过三个月没有归还。孙谦说，持卡人没有接到有关催款通知或文书，过了一定的期限没有还款的，不属于“恶意透支”。值得注意的是，“恶意透支”超过100万元将被认定为“数额特别巨大”，将适用《刑法》196条的规定对行为人处以10年以上有期徒刑或者无期徒刑。
尽快偿还欠款可不究刑责
根据《解释》的规定，“恶意透支”这种信用卡诈骗犯罪是故意犯罪，因此行为人须在主观上具有非法占有的目的。“非法占有”是区分“恶意透支”和“善意透支”的一个主要界限。只有具备“以非法占有为目的”进行信用卡透支的行为才属于“恶意透支”，才构成犯罪。
此外，根据宽严相济的刑事政策，在法院未判决或者公安机关未立案之前，行为人偿还了相关的信用卡透支金额的，将予以从轻处理或者不追究刑事责任。
伪造1张信用卡即可定罪
《解释》规定，伪造信用卡1张即可构成犯罪，以伪造金融票证罪定罪处罚。如果伪造信用卡5张以上，则可认定为“情节严重”；伪造信用卡25张以上，认定为“情节特别严重”。
《解释》还规定，利用互联网或者手机等方式“冒用他人信用卡”的行为，可按信用卡诈骗罪来追究刑事责任。对于窃取、收买、非法提供他人信用卡信息资料，足以使他人以信用卡的持卡人名义进行交易的，也要按照窃取、收买、非法提供信用卡信息罪进行处罚。
POS机套现可定非法经营罪
《解释》规定，对使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向持卡人直接支付现金，情节严重的行为，以非法经营罪定罪处罚。这意味着，今后涉嫌套现的行为人将可能受到刑事制裁。
这一规定，无疑将有力地遏制恶意利用信用卡套现的不法行为。
观点
打击“恶意透支” 更要打击“滥发卡”
“恶意透支”被立法列为信用卡诈骗的犯罪行为，百姓自然拍手称快。不过仔细思量后，许多人也指出，恶意透支的责任并不仅仅在持卡人，银行主动兜售卡片、通过各种优惠活动鼓励持卡人透支等行为同样应该“挨板子”。特别是一些银行滥发信用卡的行为，更应受到一定的监督和制约。
一些消费者指出，现实中确实有人“恶意透支”信用卡，但也有一部分人本来就不具备还款能力，可由于银行不加审核地滥发卡，导致他们出现了“恶意透支”的行为。这种情况下，责任恐怕不能完全由信用卡使用者来承担。
事实上，我国的《银行卡业务管理办法》对“恶意发卡”也有罚则，规定“发卡银行未遵守本办法规定的风险管理措施和控制指标的，中国人民银行应当责令改正，并给予通报批评”，要求“发卡银行应当认真审查信用卡申请人的资信状况”。但直至今日，尽管信用卡恶意透支现象日益增多，却从未见对银行滥发卡的行为进行过惩罚。现有法规对“恶意发卡”行为处罚太轻，不足以约束商业银行。
可见，信用卡恶意透支现象的日益猖獗，责任不完全在持卡人本身的“恶意”，而是与银行在发卡过程中疏于防范、把关不严，甚至有意滥发卡有很大关系。所以，在严惩恶意透支者的同时，也要在源头上严把发卡关。要避免和减少信用卡恶意透支，首先要把制止银行滥发信用卡的问题摆在首位。说穿了，时下的许多银行为了争夺市场，不设门槛地拉客户，这也是信用卡市场急剧膨胀、乱象丛生的主要原因之一。初期管理不严，最后却要持卡者和整个信用体系来埋单，何来公平可言？
所以，对“恶意透支”信用卡者当然要打击，但法律也不能偏向某个群体尤其是强势利益集团，而应着眼于社会整体利益，对那些热衷于滥发信用卡的银行，同样应当予以立法规制才对。如果片面强调持卡人的法律责任，这极有可能淡化银行自身的问题，从而导致滥发信用卡的现象愈演愈烈，最终将不利于解决信用卡犯罪等问题。
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引用法条
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