信贷紧缩形势下，个人贷款渐至理性化发展
导读：
在全年金融机构信贷总量减缩的情势下，曾经风光一时的个人贷款业务，在2010年似被推上了“调整号列车”——房贷政策的严格化、《个人贷款管理暂行办法》的铿锵落地，加之各行审核力度的严格化，让借款人眼中的个人贷款业务多了几许凝重的味道。
个人贷款审核严格化，风险控制信号明显
王先生向某商业银行申请了30万元的抵押贷款，但由于其在贷款期限内月供超出月收入的50%，贷款金额被迫缩水至23万元，“感觉今年银行在贷款审核上明显严格化”，王先生不无遗憾的表示。
而有这种感受的借款人大有人在，坊间传闻不断，个人贷款的门槛是否就此筑高？据悉，年初开始银行个贷业务已按银监会要求统一规范化，要指定贷款用途，同时要执行面谈面签。
虽然银监会称要让款项得到合理应用，以此杜绝冒名套款及借款人信贷资金被冒领挪用，但不难体会到，贷款质量的高低对信贷风险的影响，已开始受到有关方面的足够重视。
从部分银行反馈得来的信息看，目前银行个贷业务均要按照“面签面谈”执行，并且对于借款人的资质、个人信用作出严格的考核，在判定其确实具备足额还款能力，并且还贷压力能够控制在许可范围内，方才能够获得预期贷款。
银行相关人士表示，其实贷款的手续和难度并未加大，只是流程更为严谨，银行可以面对面更好的与借款人就利率、款项等问题达成沟通。
信贷总量缩紧预示下半年个贷额度将缓降
过往一年，个贷面包的发酵过程表面看起来着实可观。
2009年3月，国十条提出了深入贯彻扩大内需、促进经济增长的措施，执行适度宽松的货币政策，在确保切实防范金融风险的同时，有效扩大消费信贷规模。
央行统计数据显示，截止2009年底，我国居民户贷款余额达到8.18万亿元，同比增长43.2%，其中全国个人消费贷款累计新增1.8万亿元，经营性贷款新增6606亿元，均创下历史新高，个人贷款产业在后金融危机时代迎来了全面、快速的发展。
今年上半年，个人消费贷款增速前升后降，虽然上半年金融机构人民币个人消费贷款新增1.12万亿，同比多增4690亿元，其中短期和中长期分别为1133亿元和1.01亿元。
易贷中国联合创始人陈顺爱表示，如按照2010年全年四季度信贷投放3:3:2:2的比例来看，上半年的个人贷款投放较为平稳，由于全年信贷总额由9.6万亿缩减至7.5万亿，下半年个人贷款新增数额将出现缓幅走低状况。
严格化、规范化是个贷健康发展必然
面包越大，气泡越多，这个道理显而易见。
在年初的《办法》出台前，我国并没有规范个人贷款的统一管理办法，银行亦缺乏统一的执行标准，个贷业务违规操作现象时有发生，冒名顶替、假按揭等现象屡禁不止。
在不少业内人士看来，我国的个贷市场还处于初级发展阶段，但过快的增长则与其正常生长周期之间出现了明显断档。
陈顺爱表示，我国个人贷款业务发展有几点制约因素异常明显：首先，个人贷款融资环境尚不够成熟，而贷款业务的高门槛又为个贷事业的展开带来诸多不便；其次，征信体系、法律制度的不完善，给银行信贷带来很大的风险；最后，必要的配套信贷担保和保险制度仍不能很好的发挥作用，如出现消费者还贷困难，抵押物很难变现。
在陈顺爱看来，信贷质量对于金融机构的影响较大，由于此前执行宽放的信贷政策，不少银行在个贷审核方面较为松弛，增加了款项回笼的潜在意外性。今年以来的规范化执行，其实也是银行风险管理、精细化管理的发展方向，对客户而言并无坏处。
个人贷款市场潜力仍巨大
根据易贷中国市场调查结果显示，个人贷款民间需求极其旺盛，87%的网友明确表示有资金需求，在传统个贷“大户”住房贷款、汽车消费贷款受关注度较高之余，个人消费贷款、信用卡分期也呈现出明显的需求上涨势头，分别占到了需求总量的34%、15%。[page]
据悉，目前我国个人贷款业务已形成了较大涵盖面，包括住房贷款、消费贷款(包括车贷、教育贷款、质押贷款、个人信用贷款、持证抵押贷款)、信用卡分期贷款，以及经营性贷款等，业务结构体系已日趋完善。
但框架的饱满仍不能掩盖个贷业务的相对幼乏。个贷在银行总贷款业务中占比轻，四大国有商行牢牢占据个贷市场70%以上的份额，让个贷市场多少散发出一些凝重的味道。
相关信息显示，在发达国家中，个贷往往能占到商业银行贷款业务总额的50%以上，成为其主要收益来源。反观国内金融市场，由于尚处于初级发展阶段，到目前个贷占比仍不足20%，但较2001年的6.22%，还是取得了质的飞跃。
巨大的提升空间毋庸置疑，调整也好，规范也好，个人贷款市场取得繁荣，信贷结构成熟化的一天方能早日到来。
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