欧美养老退休如何得到保障
导读：
核心内容：目前，经济合作与发展组织(OECD)发布报告称，其34个成员国老年人的收入中，平均不到60%来源于国家公共养老金。尤其是全球金融危机以来，发达经济体普遍加快了对公共养老金制度的改革，要么推迟退休年龄，要么多缴养老保险，以减轻财政负担。
欧美养老退休如何得到保障
欧洲老年人更多地依赖国家，比利时和芬兰两国老年人的收入中，公共养老金占80%以上，剩下的为个人储蓄和私人年金。瑞士、法国、意大利、西班牙老人的收入中，公共养老金均超过70%，不同的是，瑞士老人的其他收入全部来自于个人储蓄，而法国老人的其他收入大部分来自于私人年金。
公共养老金占老人收入超过50%的还有德国、瑞典、英国、新西兰、日本、荷兰和澳大利亚，加拿大和美国也大致接近50%。不同的是，日本老人的个人储蓄几乎与公共养老金相当，英国、荷兰、加拿大等欧美国家老人的私人年金占比比个人储蓄要多得多。美国老人的收入中，三个来源都比较均衡。
最为迥异的是智利，该国老人收入中，超过60%都来自于个人储蓄，其次是私人年金，公共养老金占比大概在7%左右。这一切缘于1981年智利推行的养老金私有化改革。改革带来了较高的基金投资回报，缩小了政府的责任，被称为“智利模式”。2006年，智利财政建立国家主权养老基金，防备支付缺口，填补了“智利模式”的政府缺位，稳定了智利养老机制。
智利在养老金研究领域里占据着一个重要的地位。上个世纪八十年代初，智利养老金制度的私有化改革所缔造的“智利模式”对包括中国在内的很多国家养老金制度建设乃至整个世界的养老金改革趋势都产生了深远的影响。实际上，广为人知的“智利模式”仅仅是其改革的一个环节。迄今，智利养老金体系中有三大公共养老金计划在执行。针对不同人群、不同层次的养老需求，养老金体系安全网基本覆盖了全体国民。
养老金“智利模式”
1980年，智利出台了一套私有化养老金改革方案，也就是所谓的养老金“智利模式”。新的养老金制度以完全积累式的个人账户制为政策核心，私人养老基金(简称AFP)管理养老金的投资运营，政府立法并负责监管。在改革时，退休者保留在原来的现收现付制度中，在职者有权在新旧制度之间选择，而改革后参与劳动力市场的青年一代只能加入新制度。政府通过发行特种认购债券以国家财政担保为养老金制度改革的转轨成本融资。从1981年到1995年的15年时间里，智利政府每年发行相当于GDP规模4%到7%的认购债券用于偿还转轨成本，政府偿付转轨成本的方案延续至今。这保证了两种制度并行不悖。[page]
新制度规定参保个人必须选择一家合格的AFP公司，建立个人养老金账户并按照个人工资收入的10%和1.55%分别缴纳养老保险费和个人账户管理费，企业按照全部工资总额的1%至2%缴纳残障和遗嘱保险，政府负责立法并通过其下属的专业技术机构针对AFP公司的运作进行日常监管。从1981年至2002年，AFP公司的年平均回报率达到了10.7%，与此同时AFP的平均管理费用也占到了缴费工资的2.5%。男性年满65岁，女性年满60岁，缴费年满20年的合格参保者可以退休。个人账户积累额(缴费加上投资收益)是其养老金的来源。退休者即可以从AFP中取出养老金积累额再存入一家合格的保险公司以此来获得一笔养老金或者一次或几次性从AFP公司中提取个人的养老金积累。
在基金储备上，智利财政于2006年注资6.04亿美元成立智利养老金储备基金，用于防备人口老龄化和经济风险给养老金体系带来的未来支付缺口。这是一个主权基金，智利财政每年以GDP的0.2%至0.5%不等的水平向该基金持续融资。截至2013年7月，政府注资加上投资收益使基金总规模超过70亿美元。
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