民营银行的道德风险
导读：
核心内容：民营银行是由民间资本控制与经营的，其资本来源和构成的特殊性使民营银行存在着一定的道德风险。民营银行的道德风险有哪些呢？下面，法律快车编辑为您详细介绍。
一般来说，道德风险是指在契约签订之后，由于信息不对称，契约的一方通过采取对自己有利而又不至于被发现的行动，使得契约的另一方蒙受损失的行为。道德风险最初来源于保险市场，是指个人在获得保险公司的保险后，便不再有提防行动，从而使事故发生的概率更高，给保险公司带来亏损的现象。
在市场经济中，道德风险的存在具有一定的客观性。道德风险大小与资本性质没有必然的直接联系。理论研究和实践表明，道德风险的产生主要在于信息的不对称和制度约束的弱化，而不是资本性质。由于历史原因，国有商业银行资不抵债问题相当严重，但无论如何处理，国有商业银行不良贷款中相当大部分最终还得由国家财政来负担，国有商业银行的失误成本最终被转嫁给了全体纳税人，可以讲道德风险在较长时期并没有得到有效控制。对民营银行而言，由于其资本来源和构成的特殊性，决定了民营银行的道德风险问题更应当引起各方的足够重视。
从目前来看，我国民营银行的道德风险主要表现在三个方面：
市场准入
在我国一些经济发达的地区，民营企业要求组建民营银行的呼声很高。由于监管当局和民营企业之间存在一定的信息不对称，因此，监管当局较难掌握民营企业开办银行的真实动机，很容易出现审核方面的偏差，严重的还可能导致区域金融秩序的混乱。
经理人[page] 民营银行主要是股份制形式的商业银行，内部具有规范的法人治理结构，银行所有者与经营者相分离。由于银行经理人掌握着经营权，并处于信息优势地位，他们很可能为自身的利益而去追求高风险、高收益的投资。而一旦投资失败，绝大部分损失将由股东来承担，当投资失败超过股东承受规模和能力时，风险就将转嫁给存款人，这样将会产生极坏的社会影响。
股东
通过分析，我们认为民营企业办银行的动机主要可归结为融资便利、上市筹资和投资经营三个方面。在中小企业普遍存在融资难的情况下，民营企业办银行可以在一定程度上缓解自身关联企业的融资困难。但如果股东贷款过量并出现异常，就会引发危机。有研究表明，民营银行最大的问题就是股东贷款，而那些失败的民营银行的一个共同特点，就是股东一开始就企图用银行来圈钱。
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