民营银行的道德风险如何防范
导读：
核心内容：对于民营银行所带来的道德风险，应该从加强对民营银行的审慎监管、构建民营银行发展的环境和加强行业自律约束和舆论监督三方面防范。下面，法律快车编辑为您详细介绍民营银行的道德风险的防范。
民营银行市场准入的监管应集中在两个方面：一是对合格银行及其股东的识别和筛选；二是防止银行的过度竞争。为此，我们可采用银行经营许可证拍卖的办法来防范民营银行的道德风险。银行经营许可证拍卖竞价的过程具有信号传递的功能，能够提供一个申请机构它动显示私人信息的机制，从而解决市场准入中的信息不对称问题。在具体实施中，银监会可以设计一个参加拍卖的条件和处罚机制。这个合格竞拍者的准入条件和处罚机制将迫使拟申请开办民营银行的机构如实显示其申请条件，因为如果虚假申报，将来不能按时开业会受到处罚，并且在未来几年内都不得再次提出申请，同时还损失大量资金。从我国的实际情况来看，银行经营许可证的拍卖制度，能有效地解决民营银行市场准入中的信息不对称问题，也是一种有效率的市场资源的配置方式。当前，应利用银监会新成立开创的有利局面，通过创新监管手段，确实提高监管的有效性，促进民营银行的健康发展。
加强对民营银行日常业务经营的审慎监管
对民营银行日常审慎监管的目的主要是防范银行业务经营过程中可能出现的各种风险。按照巴塞尔银行监管委员会《有效银行监管核心原则》的有关规定，可通过现场检查和非现场检查及借助于会计师事务所进行的外部审计来发现、评价和纠正潜在的风险。但是，要保证上述检查的有效，必须具备的一个前提条件是：民营银行为有关监管机构提供的资料是真实的，即民营银行能够如实向监管机构报告银行的经营情况。为此，首先，要完善和统一会计处理方法，防止民营银行在账面上弄虚作假；其次，要加强外部审计，进一步摸清民营银行的风险状况；再次，建立规范的信息披露制度，参照上市公司信息披露要求，民营银行要向社会和监管机构提供详细真实的反映经营状况的资料，增强银行会计师的独立性；最后，监管机构要尝试建立一个激励民营银行稳健经营的机制，通过激励银行的股权人，从而再影响到银行的经理人。
构建有利于民营银行发展的环境
一是积极进行制度创新，构建有利于民营银行发展的制度环境。
主要包括消除对民营银行的所有制歧视，给予公平竞争的政策环境，适度放开民营银行的业务经营范围，提高其获利能力，并在成立初期给予适当税收优惠。要加强立法、执法力度，创造良好的法制环境，严厉惩处企业和个人逃废银行债务的行为，保障民营银行的合法权益。
二是完善社会信用制度建设，建立民营银行发展的良好的社会信用环境。
民营银行作为经营货币资金的特殊企业，完全按照市场机制，自主经营、自我约束和自我发展，信用是其生命之源。在当前社会信用缺失，全国性、区域性企业及个人信用体系尚未建立的情况下，民营银行的经营将面临巨大的挑战。为此，不仅要塑造和加强企业、个人等各市场参与主体的信用意识，更重要的是加快全国性、区域性综合征信系统建设，使具有不良信用记录的企业和个人客户在市场上难以立足、无法生存。
三是进一步规范市场经济秩序，构建有利于民营银行发展的市场环境。[page] 首先，充分发挥市场机制在民营银行业务经营活动中的调控作用，变行政式的政府干预为市场调控，依靠健全和完善的市场准入与退出机制、法定准备金和公开市场操作等手段对民营银行的业务经营活动进行宏观调控，尽可能消除对民营银行业务经营的行政式管制，切实提高民营银行的运行效率。其次，健全和完善民营银行的自我约束机制，督促民营银行按照市场化原则合理配置资源和设置机构，避免民营银行重走国有商业银行依靠单纯追求规模而盲目设置机构、重复经营的老路。第三，在严格业务经营行为准则和市场准入条件的基础上，促使民营银行从生存与发展的需求出发，积极开展业务创新，努力拓展业务发展空间，实现业务经营空间拓展的市场化。
加强行业自律约束和舆论监督
金融监管是一项系统工程，只有监管机构的监管是远远不够的，还必须有相应的行业自律监管系统和社会舆论监督系统，这样才能有效防范民营银行的道德风险。因此，对新改制和组建的民营银行，行业内部和社会舆论要对其经营状况和经营方式进行监督，营造民营银行规范经营、健康发展的良好环境。
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