小额贷款公司的“海印经验”

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小额贷款公司的“海印经验”

法律快车官方整理更新时间： 2019-12-16 02:41:03 人浏览

导读：

市场空白还很大从开业至今的情况来看，要借钱的企业排着队来，我们只能挑其中最优质的客户来做，并且只能等前一批的客户还了款，才能应对下一批客户的贷款需求。广州市越秀海印小额贷款公司(下称海印小贷公司)董事总经理马兆聪说。海印小贷公司由越秀区工商联牵头与

　　市场空白还很大

　　“从开业至今的情况来看，要借钱的企业排着队来，我们只能挑其中最优质的客户来做，并且只能等前一批的客户还了款，才能应对下一批客户的贷款需求。”广州市越秀海印小额贷款公司(下称“海印小贷公司”)董事总经理马兆聪说。

　　海印小贷公司由越秀区工商联牵头与其会员单位组建而成，辖区内众多个体工商户、批发市场、专业市场客户成为其最天然与牢固的客户资源。在该公司出现之前，附近的专业批发市场里就有着赊销的传统：分期支付货款需要支付一定的财务费用，全额支付货款的就可以获得一定比例的优惠。马兆聪说，这其实相当于商户向货主的短期借款，小额贷款公司出现以后，精明的商户很快发现，向小额贷款公司借钱要比向货主赊账更划算。

　　根据越秀区工商联去年下半年的统计，越秀区共有9万多户个体工商户，目前成为海印小贷公司客户的仅有300多户。马兆聪认为，即使在越秀区这个经营区域的限制下，庞大的市场仍然只开发了一小部分。

　　小额贷款公司只贷款不融资的运作模式直接导致了“断粮”的局面。海印的注册资本金只有1亿元，加上从银行最大额度的5000万元贷款，可供借贷资本为1.5亿元。“截至10月底，我们的贷款余额在1.3亿元左右。”也就是说，仅有大约2000万元没有贷出，这其中还包括客户不断归还的金额。

　　硕大的市场蛋糕就在眼前，看得到却吃不到。如何利用商业银行这个“大水池”为自己扩容，是众多小额贷款公司头疼的问题。

　　当前，小额贷款公司与银行的合作方式还很局限，实际合作主要局限在信贷上，如银行给小额贷款公司发放贷款补充资本金;快放业务上的中间业务收入，即有些借款人急需资金，先从小额贷款公司借款，等银行资金到位后再将银行借款还给小额贷款公司。

　　“二八杠杆模式”撬动商业银行

　　这些都满足不了马兆聪急于扩大规模的需求。他的算盘是，以小额贷款公司1亿元的注册资本为杠杆，撬动商业银行数倍的资本金。他甚至已经为这个项目起了个很直观的名字——“联银贷”。

　　按照马兆聪设想的合作框架，小额贷款公司作为牵头单位，按照小额贷款公司与银行共同认可的标准去发掘客户。每一笔发放的贷款，银行出资八成，小额贷款公司出资两成，单笔不超过200万元。

　　“如果按二八的比例来计算，我们的贷款金额多了5个亿，放贷实力扩大了几倍。而如果不用这种模式，银行根本不可能有精力去开发这类小规模的客户。”马兆聪说。

　　采用“联银贷”模式后，商户借款所需支付的利息也会有所降低。按照现行规定，小额贷款公司的贷款利率的最高限额为银行浮动利率的四倍，由于小额借贷市场的供不应求，为了实现最大盈利，小额贷款公司往往会按照政策允许的最高利率来收取利息。据马兆聪介绍，如果开通了“联银贷”的产品，由于资金成本大大降低，借款利率将会比单纯向小额贷款公司借款要低10%～20%，商户无疑成为获益的一方。

　　而银行方面，虽然由于小额贷款公司承担了前期调研及开发客户的成本，利息分配会向小额贷款公司方倾斜，但仍然能获得比直接放贷给企业更高的收益。“银行相当于将这部分业务外包给小额贷款公司，不仅节约了前期的客户开发成本，客户的利息不会少给银行，甚至还多了中间业务费的收入。”马兆聪说道。

　　银行过去对这类小额贷款业务不感兴趣或者说心有余而力不足，很大程度上是因为这类业务“收益小而风险高”。那么，小额贷款公司如何打消银行对风险控制的担忧?马兆聪是这样解释的：“对于银行来讲，真是没有风险的，我们用的是资产赎回的模式。”按照他的说法，发放出去一笔20万元的“联银贷”，其中就由小额贷款公司出资4万元，银行出资16万元，如果商户出现资金风险无法还款，那么小额贷款公司要先向银行垫付这笔款，而在签合同时，银行已经委托小额贷款公司在出现坏账时进行清收工作，等于已经将债权转移到小额贷款公司身上。

　　在试行阶段，银行的出资总额暂时比较小。马兆聪表示具体数额不方便透露，但会先进行尝试，资金规模的限制再循序渐进地调整。

　　也许正因如此，这个想法从萌芽到进入实施阶段，只用了不到两个月。据马兆聪介绍，海印小贷公司同农信社已经进入起草协议的阶段，之前的操作流程、操作风险控制、协同工作都已经沟通完成，最快今年底就可以推出。“农行的反应也很积极，已经上报北京总行审批;浦发虽然接洽得比较晚，但是后来居上，相关协议很快会签署;中行谈得最早，进度反而慢一些。”

　　据了解，“联银贷”的启动规模为借款商户达到100户以上，合计借款金额达到5000万元以上。专业市场租户以个人或个体工商户的名义向海印小贷公司及其合作银行提出借款需求，借款人提供商场押金、个人财产担保或场主担保，海印小贷公司及合作银行按照约定贷款比例共同发放贷款。

　　风控：“三品”+“三表”

　　在“联银贷”的合作框架里，银行出大部分的钱，海印小贷公司则几乎承担了全部的风险。为什么敢把风险全部揽上身?

　　“做钱的生意，安全性最重要。”马兆聪这样回答，“对于我来说，如果这笔贷款是要出现风险的话，无论这笔钱是100%由我出，还是只是20%由我出，都是一样的，我都要负责去清收。我们有自己的风险控制体系，不论是自己的钱，还是银行的钱，都是一样做。如果这个客户是没有问题的，用谁的钱都没有问题，如果是有问题的，用谁的钱都有问题。基于此，我们才有信心跟银行合作这个业务。”

　　马兆聪口中引以为傲的“风险控制体系”，在公司成立之初就已经定下。由于公司大部分工作人员都有银行或者担保公司的资深从业经验，他认为海印小贷公司现行的风控体系可以说是银行、担保公司、典当行的风控标准的集大成者，却更有弹性。

　　“首先，信贷员在与商户达成第一次合作之前要写分析报告，包括行业的前景、企业的财务数据分析等。我们与银行不同的是，我们更加有弹性。除了报表，还会看电表水表。如果是制造业，可以通过电表水表的数字看到实际的开工情况，从而推断订单量的真实程度;甚至还要看员工的打卡记录，因为制造业里工人都是计时计件的;吃饭的时间还要看员工饭堂，可以了解到真实的员工数量。这些都可以印证财务报表的数字。这就是我们业内常说的“三表”——报表水表电表”。[page]

　　他们除了看“三表”，还要看“三品”——人品产品押品。由于海印小贷公司以越秀区工商商会会员为主要服务对象，相对固定的圈子和人脉成为商户信用体系建立的土壤。“以一德路海味市场的商户为例，会长也是我们的股东，这个商户在市场里的人品如何，价值观如何，是专心做生意还是好赌成性，一问便知。”二是看产品，商户卖的是工业产品还是虫草海参，价格在跌还是在升，都是信贷员的必修课。

　　马兆聪认为，小额贷款公司的信贷员虽然也是银行行业出身，但跟银行职员最大的不同在于，要多一份做企业的心思。“只有看得明白这个企业的生意，对其有信心，才敢借钱给他。而不是单纯的批发资金。”

　　近期，海印小贷公司还在着手建立自己的客户数据信息库，包括企业所在行业信息、企业经营信息、企业主信息已经借款情况。“当我们的客户数据达到一定数量的时候，这就是我们与银行合作谈判的筹码。”

　　股东回报率偏低

　　不过，令人意外的是，尽管政府和小额贷款公司都一致宣称运营情况良好，但时至年末，当盈利水平的成绩单浮出水面时，小额贷款公司的股东却颇有些难堪。

　　马兆聪为记者提供了这样一组数据：越秀海印小额贷款公司今年6月开业至今，累计贷款3亿多元，盈利590万，净利润220多万，上缴税费89万，净利润170万。依此计算，这家开业后生意兴隆的小额贷款公司的股东投资回报率，即可分配利润与注册资本金的比率，大约为4%，尚低于全国同行6%的平均水平。而一些在灰色地带运作的民间融资机构，年收益都在20%以上。

　　业内人士表示，小额贷款公司成立第一年，资金使用效率低、营业费用较高，这些因素都制约了公司的盈利状况。

　　一位不愿透露姓名的小贷公司董事长表示，对这样的成绩单很难满意。“小贷公司的发起人大多是高利润空间的企业，这样的投资回报率并不理想。”

　　马兆聪也承认，这的确是让他大为伤脑筋的事情。

　　小贷公司苦盼税收优惠政策

　　马兆聪感觉更为无奈的是针对小贷公司的税收优惠一直不明朗。按照目前的税法规定，小额贷款公司需要按营业额支付5%的营业税以及按利润支付25%的企业所得税，实际税负达到30%~40%。而其他省份的小额贷款公司都或多或少地享有税收的优惠，如云南省的小贷公司能按15%缴纳企业所得税，黑龙江的小贷公司则是营业税减半、所得税全免。

　　不过，广东省的小额贷款公司或许也将等来福音。广东省金融办日前召开全省小额贷款公司试点工作座谈会，广东省金融办主任周高雄在会上明确表示：“小额贷款公司享受一般中小企业的优惠扶持政策问题由东莞市金融办提出;享受金融机构的优惠政策也由东莞市金融办提出，包括营业税、所得税政策，即如何按照金融机构享受优惠政策待遇。”目前，具体优惠比例，仍有待东莞市金融办在日后提出报告。

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