农业银行让农民也能“按揭买房”
导读：
核心内容：由于农村宅基地、农村集体建设用地的特殊性，附着其上的农村住房也天然地具备了这种特殊性。因此，在相当长一段时间里，农村住房抵押贷款成了一个敏感的话题。
如此一来，最直接的结果就是，农民的房子不管建在哪里，不管建得多好，都无法作为银行的抵押物而申请贷款，这对可以抵押的东西本身就少的广大农民来说无异于雪上加霜，导致广大农民守着大量的固定资产却很难贷到款，即使是买房、建房也往往需要一次性拿出大笔的钱，严重挤占了用于发展生产的资金。
去年11月，经上级有关部门批准，武平县桃溪镇桃溪村省级村镇住宅小区建设试点项目桃澜小区开始实行农村住房抵押贷款试点。半年多过去了，这一创新之举会不会加大金融风险?成效究竟如何?近日，记者赴桃溪进行了调查。
农民的喜悦
“真解决了大问题，没有贷款的话，买了房子，店肯定就开不起来了。”入住新房已半年多，桃澜小区业主王维炳的妻子李天金仍满是喜悦。
王维炳是桃溪村人，原先在集镇街上租了一个40平方米的店面开五金店，每月要交租金400多元，拥有自己的店面和房子，一直是一家人的梦想，“但如果没有贷款的话压力很大，所以也就一直在看”。
去年11月份，桃澜小区的农房抵押贷款开贷后，王维炳没有犹豫，抓住时机买下了一幢占地面积68平方米、建筑面积300平方米“统规统建”的四层楼房，其中有一个50多平方米的临街店铺。房子总价约40万元，通过农房抵押贷款贷了20万元，还贷期限10年，每个月只需还2412元。
“除了这个店，我还在外边揽一些不锈钢工程、装修的活，平常要不少流动资金，现在房子有了，每月还贷压力也不大，而且还可以留出来一部分钱做工程，真是一举两得。”提起自己的房子，王维炳很是高兴。
高兴的不止王维炳一人。桃澜小区业主钟立武，为了从相对偏僻的田雁村搬到桃溪集镇所在的桃溪村，去年春，他把户口迁到了桃溪村(按照相关法律，农村宅基地和集体用地使用权只能在村内流转)，在桃澜小区购买了一块占地72平方米的“统规自建”土地，3个月后开始动工兴建楼房。
然而，由于资金缺口太大，工程曾因无法提供建筑材料几度停工。当年秋天，武平县启动农村住房抵押贷款试点工作，他看到了希望。通过咨询了解了有关问题后，钟立武便向银行申请了20万元贷款，几天后，贷款资金全部获批。“农村住房抵押贷款就是好!它帮助我们解决了贷款难题，让我们农村老百姓实现住房梦，享受和城里人一样的生活。”说起这些，钟立武言语间满是感激。[page]
而对于农房抵押贷款的益处，桃澜小区工程建设指挥部负责人陈万良也有着很深的体会。这个总规划用地3.1万平方米、工程总投资6000余万元的小区尽管地处当地最好的沿河地段，还配套了太阳能路灯、广场、市场、停车位、公园、垃圾处理以及绿化和防洪堤等，但在去年11月县里把这个小区列为农房抵押贷款试点前，整个小区才卖出一套房子。而之后的几个月内，小区的18栋统建房销售一空，自建房也越来越多，人气突然高涨。
部门的合力
在涉农贷款中，抵(质)押物的缺乏一直是个难题。囿于相关政策和法律的限制，农民手中最值钱的农村土地承包经营权、宅基地和农房却很难盘活变现。
此前，陕西、江西、江苏等省份已经局部试水农房抵押贷款。我省于2010年成为农业银行探索“新农村建设个人住房贷款”试点。此次农房抵押贷款的武平试点进展顺利，原因何在?
“政府支持、群众响应、农行积极承办。”农业银行武平县支行副行长练小明一语中的。练小明说，虽然农房抵押变现难，贷款利率偏低，一定程度上会加大银行风险，但这确实是一项突破担保方式、创新农村金融服务的好措施，既让农民享受到优惠利率的按揭贷款，银行本身也多了一项金融业务。
而在农房抵押贷款的具体操作上，武平县经过充分调研并在严控金融系统风险的前提下，出台了《武平县农村住房抵押贷款暂行办法》，启动农村住房抵押贷款试点工作。规定对拥有新农村建设住宅小区范围内住宅的、具有完全民事行为能力的自然人，可通过农村集体土地抵押担保方式申请贷款，享受和城镇居民一样的住房按揭贷款服务，贷款额度控制在购房总投入的50%以内，最高可达20万元，期限最长为10年。
虽然农房抵押贷款前置条件严格，更需报省行批准，但银行、政府都对该项惠农支农之举热情高涨且行动迅速。“办理的时间约1个星期”、“我的一周不到就办下来了”、“很快，比一般贷款办理还快”……各方的说法都印证着同样的答案。
陈万良告诉记者，截至目前，桃澜小区已经发放农房抵押贷款19户，总金额达377.5万元，另有5户每户20万元贷款已申报，正在审批中。
未来的期望
“新农村建设的资金从哪里来是一个难题，农房抵押贷款的出炉，解决了这个难题，让村民不会因为住上新房而导致生产经营上的流动资金匮乏。”桃溪镇镇长刘宇平说，如今，桃溪镇在桃溪、小澜、湘里、湘坑、亭头、田雁等村已完成和在建的有近10个新农村建设小区，期待其他小区也能尽快推进农房抵押贷款。[page]
农行武平县支行公司业务部经理钟志华也告诉记者，农行目前正准备在将军故里――湘店乡湘洋村推广农房抵押贷款，“列入县新农村建设规划的小区都可能要推广该项业务，同时，希望这方面的法律、法规能够更加完善，从根本上降低农房抵押贷款存在的比如抵押物变现难等问题”。
武平县副县长邱善辉则认为，农房抵押贷款的开贷，标志着广大农民可以“资产”换“资本”，对“沉睡”的农村资产进入资本市场是一个突破，对于盘活农村资产、激发农村活力、推动新农村建设、推动城镇化进程和县域经济发展都具有重要意义。
以武平县为例，该县17个乡镇的20多个新农村建设示范点开展此项贷款后，将为新农村建设和发展注入不小的资金，并且链接更多生产要素，挖掘更多社会资源，激发更大的市场活力，有效加快推动城乡发展一体化，希望这项惠民之举能尽快大面积铺开。
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