别让你的信用记录留下污点
导读：
近日，市民王先生准备贷款买房，办理按揭手续时却被告知，其个人信用不佳，银行拒绝向他发放贷款。经查询，原来他的个人信用报告里，有多次信用卡逾期还款的不良记录。
近年来贷款买房、出国留学、求职应聘等都与信用记录挂钩，信用记录开始受到重视。一份良好的信用报告将是个人的一笔无形资产，反之则可能造成无法挽回的影响。贷款未还、信用卡逾期透支……你的信用记录是否留有“污点”？不良记录可以清除或弥补吗？
信用报告,能否按月寄发？
这些天买房办贷款，经历了一段尴尬过程，差点留下一个信用污点，真是丢死人了。
以前办过几次贷款，银行查出我曾经有过几次逾期贷款的记录。我解释说，都是因为出差在外来不及存钱，或者因为通过不同银行转账，其中的手续耽误了时间所致，并非我恶意拖欠，写几份情况说明就行了。这次却不同了。
前些天，买了一套房，计划月供1万元，这就要开一张月收入超过2万元的收入证明。实际上，我的月工资才万把块，之所以有底气，还是托“以房养房”的福——出租的月租金就有8000元进账，剩余只要自筹2000元即可，还是很笃定的。不过，如意算盘拨得好，银行却不认，无奈，只好像过去一样，请同事帮忙，开了张假证明。
没想到进入年末，银行指标基本完成，放贷压力减轻，纷纷加强风险控制，对每笔申请都要严格核查。我正好撞在枪口上。
那天，银行后台审核人员打电话到财务部和人事部核实情况，我预先关照好的人正好不在，其他人对答不够自如，被他们发现了破绽，一个电话打给我的信贷经理，让他解释。信贷经理自然又把电话打到我这儿，要我写情况说明。
我一愣，小把戏被戳穿，再让我写清楚原因，这不是等于让我“交待罪行”嘛。当下便想撤销贷款申请，另外找一家银行算了。可信贷经理说，这会在我的个人征信报告上留下一个贷款被拒的不良记录，以后别的银行再跟我打交道，无论是商业贷款，还是发放信用卡，都会“吓牢牢”的。最终，我只好吃瘪，硬着头皮写了一份“认罪书”，这才贷到款，当然，金额还是缩了水的。
信用记录的重要性，大家是越来越容易领教到了。前几天，朋友要通过网上银行转账给我，却意外发现一张即将到期的信用卡被突然冻结了。朋友愤而投诉：“如果当时我在国外急用钱，身边却只有这一张卡，叫天天不应，叫地地不灵，岂不急煞人？”客服解释说，因为朋友的个人信用报告上有两次在其他银行逾期还款的记录，所以旧卡到期后，他们决定不再续发新卡，同时冻结旧卡。朋友叫冤，那两次逾期并非恶意。客服却爱莫能助，因为他们对信用记录“只看结果，不问过程”。
问问身边的亲戚朋友，因为信用记录有些不大不小的污点而受到影响的还真不少。可是大家却都吃不准：到底信用记录由哪些要素组成？保存期限多长？能不能“去污”？看新闻报道说，因为出台时间尚短，很多规矩连执行部门自己也还说不清楚，一切还在“摸着石头过河”的阶段。
而且，还有一条规矩很奇怪，就是市民每查询一次自己的信用报告，信用等级就会降低一次，理由是：“如果不是知道自己有问题，干吗要去查呢？”这个逻辑似乎不通——信用报告只许银行查询，却不能光明正大地提供给当事人本人，似乎并不利于大家维护信用记录呀，应该像银行对账单那样按月寄发才好。
小“污点”误我买房大事[page]
两年前，我看中市中心的一处楼盘。交完定金后，打算去办理按揭贷款。不料，到银行却吃了闭门羹。
他们说，我的信用有污点，已经上了银行的黑名单。至于是什么污点，银行始终不愿正面答复。
我为此专门跑到中国人民银行上海分行查询自己的个人信用报告，发现所谓的“污点”，原来是我的信用卡有两次不良信用记录。一次是2006年初，那时我刚好搬家，换了通信地址，故一直没收到银行的对账单，直到银行打来催缴电话才去还款，可为时已晚；还有一次更冤：看对账单时心不在焉，把上面的最低还款额105元，错当成了100元，少存了5元，结果也算是一个污点！
我当然很不服气，赶紧到贷款的银行道明原委，请求洗刷“罪名”，遗憾的是同样被拒。工作人员告诉我：如果是银行的差错致使个人信用记录有误，那么由地方银行出具报告，经央行严格审查后，是可以修改的；问题是犯错的是你自己，叫我们如何出具报告？现在你惟一可以做的，就是尽量多积累正面信用记录。同时建议我保留该信用卡继续使用24个月，想方设法重建良好的信用记录。因为他们在办理贷款时，主要查看的是最近24个月的信用情况。临了，还不忘提醒我，千万不要病急乱投医，轻信网上叫卖的“有偿清除不良记录”服务。要知道，那些声称只要客户肯“破财”，他们便能“消灾”的中介，多半是忽悠人的……
无奈，我只好按银行工作人员说的去做。一面暂时放弃购房，一面有意识地增加一些信用卡透支后按期还款的举动，包括按时支付水电煤等费用，只为增加自己的良好记录。
都说“亡羊补牢，犹未晚矣”。其实，未必全是如此。拿我来说，如今虽然基本抹去了“污点”，可以向银行贷款了，却不敢买房了——一是那房子早卖完了；二是今非昔比，若想买一处差不多的房子，比两年前至少要多花100万元……
保持好习惯 避免栽陷阱
乔迁新居以后，我将原来住的老房子出租。谁知有个房客搬走时留下了逾期未缴的水电煤气费。虽说费用都在临走时收齐了，但还得我去缴付。结果不仅是要交滞纳金，还被收费员告知：拖欠水电煤气费，可能影响我的个人信用记录。
回家仔细查对自己各个信用环节。不查不知道，一查吓一跳。
例如，我对信用卡的管理就大大咧咧，隐患不少。我曾申领过好几张信用卡。但是经常使用的只是其中一张，其他几张只是偶然使用，不太关心。还有一张从申领到手后就没用过，成了名副其实的睡眠卡，然而睡眠卡也要付年费的；又如信用卡欠息逾期，也要列入不良记录的。
与同事们交流后，总结出6种情况要防范：
信用卡丢失或失窃后不去注销成了睡眠卡，但年费照样产生。如果不缴，区区有限的年费，就会成为不良信用记录。
信用卡欠息逾期后立即注销，以为不良记录也随之消失。其实，不良记录仍然保留。
停用手机号，却不去办理停用手续，因欠月租费而成为不良记录。
没有注意房贷、车贷的贷款利率上调，仍按原金额支付月供或分期款，结果产生欠款的不良记录。
按揭贷款或信用卡透支消费没有按期还款，这是不良信用记录的“重灾区”，也是最不应该发生的，多半是“寅吃卯粮”的结果。
为别人提供担保，别人没有按时还贷，自己受到牵累，这是最冤枉的。
良好的个人财务管理习惯，可以避免不良信用记录：[page]
在偿还能力范围内适度透支消费，不能花得比赚得快，量入为出，是维持自己良好信用记录的根本。
自己的收支要有个账本和备忘录，记住每笔贷款和每张信用卡到期还款的日子，准时偿还房贷、车贷、信用卡的欠账。
养成经常通过客服热线查询账单的习惯，发现疏漏及时弥补。最后，住址、电话等联系方式和个人信息发生变化时及时通知银行，保持联系的通畅和快捷。
逾期一天再发“短信提醒”
因为哥哥在银行工作，所以我很早就是用卡一族。一开始只有一张信用卡，所以不容易乱，每次都是按照账单准时还款的。后来我办了浦发的信用卡，又办了张借记卡，两个账户相互关联，到了还款日会自动转账。这种方式，挺适合我这种懒人。
今年3月结婚时，发现一张卡好像不太够用，又到另一家银行申请一张信用卡。第一个月挺正常，收到帐单后就还款。第二个月，我发现好像没收到过账单。因为几张信用卡同时用，所以自己也记不清楚。既然没收到账单，我以为自己没刷过这张新卡。因为用卡10年来，还从没发生过没收到过账单的经历。
可是突然有一天，我收到这家银行发来的短信，警告我有逾期欠款，还要收取我的利息和滞纳金。我打客服一查，发现原来我只是逾期了一天，却要收取我利息60元和滞纳金20元。
明明是银行没给我账单，却怪我逾期？我责问：既然我逾期一天就有短信提醒，为什么这样的短信提醒不能在还款日前发来？客服小姐答曰：目前没有这项功能。可是我不服：有事后短信提醒，却没事前短信提醒，这不应该。
最后，打了好几个投诉电话，银行终于同意，说将来可以给我发短信账单，但不同意免除这次的逾期利息和滞纳金，我感觉很冤。我用卡多年，一直信用记录良好，不能因为这次事情蒙冤。在多次交涉之下，这家银行终于减免了我的利息和滞纳金。
这事让我非常不愉快。所以我奉劝所有用卡的朋友，要么不用卡，要用卡就一定要办账户关联，进行自动还款。
服务单位“信用污点”也要监控
《征信管理条例(征求意见稿)》首度提及“负面记录保留期”问题:“征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过5年的个人不良信用记录,以及自刑罚执行完毕之日起超过7年的个人犯罪记录。”
个人不良信用记录保留期太短，不足以对失信行为起到震慑和警示作用；太长了，对那些并非主观意愿导致的失信行为，又显得过于严厉。
所谓“非主观意愿”即是指,当事人客观的失信违约，并不是带有主观恶意的透支、拖欠或其他行为，而可能是由于对自己的行为将造成何种后果，并没有一个清晰的判断,甚至毫不知情。比如,不少高校会统一给新生办几张银行卡，便于学生携卡缴费。这本是人性化服务之举，但也出现了一些小的问题。如一些农村地区农行较多,学生可能只选用农行卡，其他银行卡就弃置不用。最后忘了甚至遗失了另一张已开户的银行卡，而这些卡，说不定每年还在被照扣年费。
因此，如果对于这类“无心之失”造成的不良信用记录，《征信管理条例》能区别对待,则会更令人欣慰。
每个公民都应该关注自己的信誉记录，但社会公共机构如银行、电信、社保机构等掌握和记录个人信用信息的公共机构，也必须尽到自觉告知的义务，让人们在申办信用卡的时候，知道自己的各种行为将带来的后果,会对自己的信用记录产生何种影响。
我认为，《征信管理条例》对银行等金融机构也应有同步的规范。从市场契约关系来讲，服务单位和客户只能算是对等的服务关系。本来，服务单位掌握个人信用信息，就已相对强势了；所以，对于服务单位的“信用污点”，更不能姑息，也应有所记录并公开发布，让公众知情并监督。[page]
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