巧用个人融资渠道 搭上财富增长班车
导读:
巧用个人融资渠道 搭上财富增长班车
消费贷款
利率合理
融资成本:年利率不超过5%
消费贷款用途可以是所有的POS消费或者支持银行网上支付的消费,就像信用卡一样使用。所有消费会自动分成12期按月等额本息偿还,归还欠款后额度自动恢复,可以循环使用,非常方便。该贷款和信用卡消费在使用上几乎没有区别,不同的是,消费贷款没有消费积分,没有免息还款期,不能取现,但优点是利率很低,而且使用后才支付利息。
典当融资
最快一小时挽救资金链
融资成本:月利率2.5%至3%,第二个月起按天计算费率。
大到房产汽车,小到相机、戒指,只要典当行认定您拿来的东西有价值,最快一个小时,您就能得到您急需的现金。对于抵押品,典当行会告诉您一个最后赎回的日期(一般是两到三个月),过期东西就归典当行自行处理。从贷款利率水平看,算上管理费,典当行每个月的费率为2.5%至3%,且第二个月还能按天计算费率,利率水平也不算高。
银行无担保信用贷款
融资成本:年利率8%至9%,最高达到50%。
贷款买车、贷款旅游、贷款装修房子,个人信贷消费强烈。此类产品无须担保,但产品利率水平较高。不少产品在销售时打出的宣传口号是年利率8%至9%,加上银行每个月收取0.49%的管理费,实际还款利率高达12%,有的产品如果按照最长期限归还,实际还款利率接近50%。
信用卡透支
还款从容
融资成本:年利率约19%。
刷信用卡消费门槛却很低,但要按月归还最低还款额,如果实在没钱归还,即使是用信用卡取现,也要归还最低还款额。信用卡透支年利率约为19%,属于比较高的借款渠道,一般只用来应急,如没有归还最低还款额,将要支付滞纳金并有可能被记入黑名单。
信用卡分期付款
经济实惠
融资成本:年利率约为9%至15%
对于收入稳定的工薪族,适合使用信用卡分期付款,例如年收入20万元,如果你确定每个月都能收入1.8万元,那么您在消费10万元后,如果申请了12期的分期付款,然后用每月工资来归还欠款当月摊销额,成本比信用卡透支要低很多。用信用卡分期消费的年利率约为9%至15%,建议在大额消费时使用。
保单质押贷款
远水也能解近渴
融资成本:银行同期消费信贷的基准利率。
保单质押贷款是保单所有者以保单作为质押物,按照保单现金价值的一定比例获得短期资金。该贷款主要有两种模式:一是投保人把保单直接抵押给保险公司,从保险公司取得贷款,如果借款人到期不能履行债务,当贷款本息达到退保金额时,保险公司终止其保险合同效力;另一种是投保人将保单抵押给银行,由银行支付贷款于借款人,当借款人不能到期履行债务时,银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。目前,可以用来贷款的是具有储蓄功能、投资分红型保险及年金保险等合同生效两年以上的人寿保险;医疗费用保险和意外伤害保险以及财产保险不能质押。
存单质押
超短期借款
融资成本:年利率约为5.51%。
有两种情况适合采用存单质押的方式融资,一是存单马上就要到期,如果提前支取,将会损失较多利息,如果使用存单质押方式,可以保全定期存款利率。一般来说,如果是1年期的定期存款,剩余时间超过两个月以上的,就不再适合使用存单质押,因为算上各种手续的繁杂,就不如直接取款了。还有一种情况,就是持有外币存款。由于外币存款不能直接使用,又不想把外币换成人民币,那么使用外币的最佳途径就是存单质押。
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