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互联网贷款

互联网贷款

发布时间 :2020-07-22 11:21浏览量 : 209
互联网贷款指借助互联网的优势,可以足不出户的完成贷款申请的各项步骤,包括了解各类贷款的申请条件,准备申请材料,一直到递交贷款申请,都可以在互联网上高效的完成。下面我们将为您介绍互联网贷款的相关知识,希望对您有所帮助。
  •   现在互联网借贷产品越来越多,凭借门槛低、手续便捷、审批和放款速度快等特点,网络贷款成了人们贷款的第一选择,但由于网络贷款与传统银行间有着不同,目前仍有人对网络贷款的程序不是很了解,今天,就为大家揭开疑惑。

      一:填写贷款申请 

      借款人确定需要的贷款产品和平台后,在网贷平台写好申请表,或直接联系网贷平台,通常网贷平台需要借款人提供姓名、联系方式、身份证号码等个人信息。

      二:贷款资质审核

      在收到借款人的申请后,网贷平台会对借款人的资质进行审核,审核借款人是否符贷款要求,目前大多数网贷平台需要审查借款人的信用记录、收入水平、经济能力及单位职业等信息。

      三:提交相关资料

      借款人在贷款后,向网贷平台提供相关的贷款资料,贷款机构在收到借款人的资料后对其认真审核。

      四:签订贷款协议

      借款人的资料在网贷平台进行相应的审核后,如果审核通过,双方会签订贷款协议,借款人在签订贷款合同时,一定要仔细阅读贷款合同,注意合同中的各项规定。

      五:发放贷款

      在完成上述步骤后,借款人就可以等待贷款机构放款了,放款时间一般取决于不同网贷平台的规定和放款效率。

     
  •   现代社会虽然一直在进步但是,随着社会的这种高速发展,一部分人的社会压力也越来越大,家家都有一本难念的经,金钱问题就是一个十分现实的问题,但是往往熟人不好开口,网络贷款就是一个对于不愿意向熟人开口的方式,但是对于网络贷款有些人又有困惑,今天和大家一起讨论的法律问题是网络贷款会影响征信吗

      一、什么是征信

      征信一词源于《左传·昭公八年》中的“君子之言,信而有征,故怨远于其身”。其中,“信而有征”即为可验证其言为信实,或征求、验证信用。征信是依法采集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息,并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务,帮助客户判断、控制信用风险,进行信用管理的活动。

      征信就是专业化的、独立的第三方机构为个人或企业建立信用档案,依法采集、客观记录其信用信息,并依法对外提供信用信息服务的一种活动,它为专业化的授信机构提供了信用信息共享的平台。

      二、进行征信的原由

      如果向银行借钱,那么银行就需要了解您是谁;需要判断您是否能按时还钱;以前是否借过钱,是不是有过借钱不还的记录等。征信出现前,您要向银行提供一系列的证明材料:单位证明工资证明等;银行的信贷员也要打电话给您单位上门拜访。两星期甚至更长的时间后,银行才会告诉您是否给您借钱。真是银行累,您也烦,借钱可真够麻烦的。

      征信的出现让银行了解您信用状况的方式变简单:他们把各自掌握的关于您的信用信息交给一个专门的机构汇总,由这个专门的机构给您建立一个信用档案(即个人信用报告),再提供给各家银行使用。这种银行之间通过第三方机构共享信用信息的活动就是征信,为的是提高效率,节省时间,快点儿给您办事。有了征信机构的介入,有了信用报告,您再向银行借钱时,银行信贷员征得您的同意后,可以查查您的信用报告,再花点时间重点核实一些问题,便会很快告诉您银行是否提供给您借款。银行省事,您省心。在中国,中国人民银行征信中心(以下简称征信中心)是建立您的"信用档案",并为各商业银行提供个人信用信息的专门机构。

      三、网络贷款会影响征信吗

      银行或是贷款机构在查看借款人的信用报告时都会着重看一下四项,来决定你是否有资格获得贷款:

      1、看你个人是否有着良好的信用。通常情况下,银行或是贷款机构需要查看借款人在距今2年内的信用卡消费记录,如果出现连续三次或是累计六次的逾期还款,基本上是不会通过审批的。随着现在银行对放贷的审核要求不断收紧,可能在以后只有有逾期就会影响到贷款,因此大家在使用信用卡过程中,一定不忘记按时还款。

      2、看你现在有无欠债。主要查看你目前是否具有还款记录,如果借款人目前所欠的负债占收入比例过重,那么银行就会质疑借款人的还款能力,导致贷款被拒。

      3、看你是否是已婚人士。在个人信息报告中有个人信息,当中会清晰显示出目前你的婚姻状态。你可千万不要小瞧这项信息,它也决定了你是否能顺利获得审批。比如如果你是个已婚人士,那么银行还会查看你配偶的信用情况,在夫妇两人信用情况都良好的情况下,那么获得贷款资格的机会更大一些。所以对于已婚人士来说,不仅要维护好自己的信用,同时也要留意配偶在使用信用卡或是还贷期间是否按时足额还款。

      4、看你信用报告近期被查询的次数。在信用报告上除了会显示个人基本信息以及贷款或是信

      用卡的还款情况等内容,还会显示你近期被哪些银行查询过,和因为什么原因被查询。如果你近期因申请贷款等原因而被多家银行或是机构查询过,那么银行也很有可能将你拒之门外。因为信用报告上的内容往往具有滞后性,因为很有可能借款人已经从其他银行贷到了款,只有当借款人开始还债时,才能显示他究竟有无负债。

      征信的调查是从很多方面展开的,网络贷款有一些具有私密性,因此不会被发现,这样子的情况下对于征信没有影响,但是如果不是具有保密性质的被调查出来有网络贷款还是会对征信有所影响的。以上就是法律快车小编对网络贷款会影响征信吗的回答。如果您还有其他法律问题,欢迎您咨询法律快车网,我们会有专业的律师为您解答。

     
  •   网络贷款在我们日常生活中比较常见,在申请网络贷款之前我们需要再三的思考谨慎的做出选择和衡量。那么,申请网络贷款时要注意哪些细节呢?申请网络贷款风险又有哪些呢?我相信你一定会对这个问题产生浓厚的兴趣。今天就带你详细了解与之相关的法律问题。下面,请看详细介绍。

      一、申请网络贷款时要注意哪些细节

      1、查看是否有营业执照

      找到贷款公司后,一定要查看其是否有营业执照,正规贷款公司都是可以出示营业执照的。

      2、查看是否有固定的经营场所、联系方式

      正规贷款公司都有固定的经营场所和联系方式,骗子机构一般会使用QQ号、微信号或者一个手机号,所以小编建议大家,最好亲自上门考察一下自己所选择的贷款机构。

      3、贷前不要支付任何费用

      正规贷款公司在没有发放贷款前,不会向借款人收取任何费用(包括利息),所以如果在贷前收取费用的,不管金额多与少都是不能相信的,一定要绕道而行。

      4、单凭身份证贷款不靠谱

      一些贷款公司声称“单凭身份证即可获贷”,当然不可信! 因为不能从身份证上确定贷款者是否有按时足额还款的能力。

      二、申请网络贷款风险

      1、网络交易的虚拟性,导致无法认证借贷双方的资信状况,容易产生欺诈和欠款不还的违约纠纷。

      2、网络平台发布的大量放贷人信息中,有不少是以“贷款公司”、“融资公司”等名义对外发放贷款。而事实上,必须是经国家批准的金融机构方可从事信贷融资等金融服务,擅自从事金融活动者往往会因为“非法集资”、“非法吸引公众存款”,扰乱金融管理秩序而被追究法律责任。

      3、如果贷款经由网络平台代为发放,那么在网络平台疏于自律,或内部控制程序失效,或被人利用等情况下,则可能出现捏造借款信息而非法集资的情形。

      三、网络贷款现状

      目前来看,网络贷款化解中小企业融资难的能力还很有限,其自身在发展中也存在一些问题。不过,基于电子商务而兴起的网络贷款正带来信贷理念和模式的变化,将为构建我国多层次融资平台提供可能,而多层次融资平台是解决中小企业融资难的关键。

      日前,央行发布的2012年二季度中国货币政策执行报告中,将"稳增长"放到了更为突出的位置。报告指出,下一阶段将把握好"稳中求进"工作总基调,把"稳增长"放在更加重要的位置,这与一季度货币政策执行报告的表述明显有所不同。诸多迹象表明,未来,保证经济平稳是宏观经济的主流,这对金融市场,特别是网络借贷市场无疑是个利好消息。

      而近年来,中小企业借贷困难的问题也越发引发全社会的关注。虽然国家近一步放宽了借贷市场,但借贷市场依然吃紧,中小企业在获得信贷上仍有困难。上半年年度调查显示,随着宏观经济趋于平稳,企业借款能力继续改善,企业客观融资需求在扩大。

      同时银行对小微企业的融资服务积极性虽有提升,但实际融资缺口依然存在,银行贷款投放存在一定的难度,其原因除企业自身资质与银行贷款条件存在一定差距之外,还在于企业由于市场不景气,无力或者不愿承担过高的融资成本。仅以温州为例,在过去的半年里,不良贷款率比年初上升1.33个百分点,不良贷款余额较年初翻了一倍多。市场急需要开辟更多的借贷融资渠道。

      网络借贷市场的蓬勃发展,一方面帮助中小企业及个人解决创业、资金周转等问题,以应对短时期的资金困境。另一方面为个人投资者创造了新型投资环境。从全局来看,网络借贷资日渐成为一种新型的借贷方式,势必为未来金融行业市场的发展提供更大的动力。但我们也必须保持一个平常心。须知网络借贷平台的兴起、繁荣,是需要借贷双方共同维护的。当前网络平台的监管体系依旧欠缺,应该尽快完善,以避免竞争中出现风险激增的情况。毕竟借贷行业不是短期的暴利行业,还是要走可持续发展道路的。

      以上就是法律快车小编的资料整理,我相信大家通过阅读以后可以更加清楚了解申请网络贷款时要注意哪些细节这个问题。对于网络贷款我们要控制好自己的需求和欲望,不要有所为而有所不为。需要从自身的实际情况出发,能力有多大就借多少的资金额度。如果大家还有其他法律问题,欢迎咨询法律快车,我们会有专业的律师为您提供帮助。

     
  •   随着信息化时代的到来,贷款的方式种类也繁多。网络贷款就更加方便快捷了,可能你今天申请的贷款,没过多久资金额度就到账了。那么,网络贷款需要准备哪些材料呢?我相信你一定会对这个问题产生浓厚的兴趣。今天就带你详细了解与之相关的法律问题。下面,请看详细介绍。

      一、网络贷款需要准备哪些材料

      1、准备个人资料

      借钱之前先仔细了解借款要求,根据借款要求准备相应的资料,如果直接去申请,资料乱填一通,抱着侥幸心理,这样通过的几率你认为有多少呢。

      2、实名手机号

      现在几乎所有的信贷产品都需要手机号进行注册登录,所以进行借款时首先要确保使用的手机号是本人经过实名认证的。而且手机号使用时间越长越好,手机话费使用越多越好,欠费次数越少越好。如果真的是刚换手机号,至少保证已使用3个月以上且没有欠费记录。切记,不要到某宝上随便买个手机号就拿来借款。

      3、借款APP权限

      不少借款APP都会默认开启手机的众多权限,特别是安卓借款APP。一些不影响APP使用的权限尽量关闭,尤其是通讯录和短信。有些借款APP虽然没有明确提醒,但会将获取的通讯录和短信作为审核借款的依据。如果其中有银行催款、贷款中介等借贷平台的敏感信息,那借款成功率就大大降低了。

      4、单位信息

      单位信息填写一定要真实,单位地址最好在网上能查到,单位电话保证能接通。岗位和收入填写要相匹配。收入适当填高一点,有利于提高借款额度,但不要太过离谱。单位就是最好的“包装”,事业单位、国企、名企放款额度更高,但必须保留的电话能打通,且能证明自己在此工作。如果急需用钱,又能够“包装”自己,那也未尝不可。

      5、提供额外的资料

      如果个人资质不够优秀,而恰恰有较高等级较高评分的淘宝、京东、微博等账号,有些产品可以授权这些账号辅助审核,能获取更高的借款额度。特别是支付宝的芝麻信用分,很多借款产品单凭较高的芝麻分就能获得授信额度。淘宝和京东基本已普及实名认证,提供时必须保证是自己的账号。微博等实名认证尚未普及,可以借个大V账号来做证明材料。

      二、网络贷款含义

      网络借贷指在网上实现借贷,借入者和借出者均可利用这个网络平台,实现借贷的“在线交易”。网络借贷分为b2c和c2c模式。

      网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司,利用互联网向客户提供的小额贷款;包括个体网络借贷(即P2P网络借贷)和网络小额贷款。个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。

      三、网络贷款存在问题

      问题一:无法可依。

      网络借贷的利息有时远远超过规定利率,一旦发生经济纠纷,放款人是无法维护这部分利益的。

      问题二:易生老赖。

      因为缺乏银行的诚信系统,还款逾期经常发生。

      问题三:犯罪空间。

      网络借贷中经常出现“坏账”,有的甚至涉嫌经济诈骗。此外,网络借贷还易成为“非法集资”的工具。

      四、警惕的几点

      中小企业融资难是众所周知的问题,尤其遇上银行信贷紧缩,融资之路更是难上加难。在这种大环境下,一些不法分子打着“网络贷款”的名义,利用中小企业主求款心切、放松警惕、甚至饥不择食的心理特点,谎称“无须抵押、无须担保”等,精心布局,引君入瓮,给中小企业造成巨大损失。

      骗子如何精明,也总有共通之处。总结各方资料,为您整理几个注意点,希望有所参考。

      1、开设网站,打着专业公司的旗号

      这类网站往往打着“贷款公司”、“投资咨询公司”的名义,有时网站上还会出现“全国各地均有代办处”的字样,目的就是为了包装自身进一步骗取中小企业主的信任。但是仔细观察这类网站,就会发现他们一般不留座机和地址,只有手机或者QQ,即使留有地址也禁不起细查。

      2、“无抵押、无担保”、“当天放贷”

      在许多的“网络贷款骗局”中,往往会出现“无抵押、无担保”、“当天放贷”等极具诱惑性的标语。这些标语极其精准地切中了广大急需资金的企业主及个人的要害,一般来说,项目方在寻求正规贷款途径而遭拒的原因往往是没有良好的抵押资产或担保。在这类骗局中,中小企业主一旦上钩,便被要求“因为无须担保、无须抵押”所以贷款前要先缴纳一定手续费、担保金等,有些甚至要求事先缴纳一定期限的利息。

      3、假扮正规机构

      有一些骗子公司高度仿照知名贷款机构网站,具有极大的欺骗性。这些冒牌网站的页面往往和正规贷款机构网站相似,其域名和正规贷款机构网站只差一两个字。广大项目方在查询时需更加细心。

      4、网络转账骗局

      在网络转账骗局中,行骗者会声称款项需要中间账户中转,然后让中小企业主在一个伪造的银行网站或者动过手脚的网站上输入银行账号及密码,以骗取中小企业主账号内的资金。

      以上就是法律快车小编的资料整理,我相信大家通过阅读以后可以更加清楚了解网络贷款需要准备哪些材料这个问题。网络贷款有利有弊,我们需要从自身的实际情况出发,能力有多大就借多少的资金额度。如果大家还有其他法律问题,欢迎咨询法律快车,我们会有专业的律师为您提供帮助。

     
  •   随着网络的发达,现在的网络贷款行为越来越兴起,对于网络贷款目前存在非常多的问题,大家对于网络贷款也存在非常多的疑问。其中最关心的便是网络贷款利息的多少。下面就为大家带来网络贷款利息一般多少的相关内容,一起来看看吧。

      一、网络贷款利息一般多少

      短期贷款在2分24%,低于3分2分以内,1%,年息甚至高达90%以上。

      以平安银行的小额贷款为例,其年利率按基准利率上浮“通常这种利率一般适用于那些银行代发工资的工薪阶层,像小白领应该都能申请贷款。至于能不能审批下来,这个就比较难说了。1分利息,这个到底要如何理解?这个小额贷款的利息又该怎么计算?

      所谓的1分利息是民间的一种不正规说法。就是指10%. 一分利的意思就是100%了,10%,月息就是2分利息就是年利率,以此类推,除非单独约定。

      二、网络贷款的风险

      1、网络交易的虚拟性,导致无法认证借贷双方的资信状况,容易产生欺诈和欠款不还的违约纠纷。

      2、网络平台发布的大量放贷人信息中,有不少是以“贷款公司”、“融资公司”等名义对外发放贷款。而事实上,必须是经国家批准的金融机构方可从事信贷融资等金融服务,擅自从事金融活动者往往会因为“非法集资”、“非法吸引公众存款”,扰乱金融管理秩序而被追究法律责任。

      3、如果贷款经由网络平台代为发放,那么在网络平台疏于自律,或内部控制程序失效,或被人利用等情况下,则可能出现捏造借款信息而非法集资的情形。

      三、网络贷款兴起的原因

       需求决定了供给。

      每个人难免会遇到暂时性的资金周转不灵,例如医疗费用、教育费用、工作培训费用等等,虽然资金缺口不大,但在短时期内就是无法拿出这笔钱。在网络借贷中介平台出现以前,个人通常可以通过向朋友借款、向银行贷款等方式解决难题。

      问题:一方面,向朋友借钱面临很多的问题,如影响双方关系、泄露个人隐私;另一方面,银行贷款流程繁琐、办理时间长。借贷双方都需要一种方便、快捷而且平等的借贷方式。进入网络时代以后,在网络安全性逐渐提高的情况下,网络借贷中介的出现成为必然。

      借贷自由,流程简单、快捷。

      网络借贷中介平台为借贷双方提供从信息发布、资料审核到转账借款、利率计算、按期还款的“一站式”服务。网友只需注册成为网络个人借贷平台的会员,在一系列身份验证后,就可以在网站上发帖借钱。身份证、户口本、工作证明、生活照片、劳动合同、固定电话账单、手机详单、工资卡最近3
    个月的银行流水、营业执照、房屋租赁合同等相关证件都可以成为信用评价的依据,
    根据提供的证明获得相应的借款额度。相比于银行贷款复杂的手续,这种交易就像网上购物一样自由,对放贷者和借款人而言都比较方便。

      新的理财途径。

      相对于股市、不动产、黄金等其他投资品种来说,网络借贷中介平台无抵押、无担保的贷款条件和平均年收益率10%~20%,最高可达近30%的丰厚投资收益,无疑具有相当的诱惑力;而且,投资的门槛低,并无资金上的限额要求,这就对那些手上资金不多而又想投资的个人来说很有吸引力。

      并且,贷款者个人就可以成为“银行”,既能够亲自挑选借款人,还能获得较灵活、比银行高的利息;同时对于贷款人来说,可以将自己出借的资金进行拆分,一笔资金分散后可以同时以小额的方式借给不同借款人,既能帮助更多的人,也能降低风险。无论在投资回报率、投资门槛、投资自由度方面,这种通过网络个人借贷平台实行的借贷都有相当的优势。

      以上就是法律快车小编为大家带来网络贷款利息一般多少的全部内容。我国对于网络贷款的相关立法保护还是不够成熟,建议大家还是尽量别在网络上进行贷款。如果你还有更多的法律问题,欢迎咨询法律快车的相关律师,他们会为你做出专业的解答。

     
  •   核心内容:2014年,P2P网络贷款受人热捧,一度成为网络热词。据统计,目前,全国已有两千多家P2P平台,交易规模累计达三千亿元很多人认为P2P交易方便快捷,能降低借款成本,加速资金融通,对于我国多层次资本市场建设有重要意义。但从司法实践的角度来看,P2P网络贷款存在九大问题。接下来,为您详细介绍。

      一、债权转让

      P2P的实质是民间借贷,但其与传统的民间借贷不同。传统的民间借贷由出借人和借款人直接达成借款协议,中间通常没有第三方的参与。P2P的出借人和借款人通过中间网络平台达成借款协议。

      出借人和借款人是借贷法律关系;平台与双方签订居间合同,是居间法律关系。如果出借人和借款人签订借款协议时,平台也作为一方主体参加进来,明确写明如果借款人到期不能清偿债务,平台偿付出借人的本息,债权转让给平台。那么此时,相当于在借款合同中嵌入了一个债权转让合同。借款合同正常履行时,不发生债权转让的后果。当借款人到期不能清偿债务时,债权转让合同才开始进入履行程序。

      因此,借款合同和债权转让合同虽然同时签订,但是后一合同的履行以前一合同的履行不能为前提,相当于附条件生效的情况。

      合同法第七十九条规定,除了根据合同性质不得转让、按照当事人约定不得转让、依照法律规定不得转让的情况之外,债权人可以将合同的权利全部或者部分转让给第三人。第八十条规定,债权人转让权利的,应当通知债务人。因此,出借人可以依法与第三人签订债权转让合同,很多平台也都推出了协助借款人债权转让的服务功能,以促进资本流通。

      此时,第三人作为新的借贷协议的债权人,在借款人不履行合同时可以自己的名义提起诉讼。平台本身作为债权受让人只是一种比较特殊的情况。虽然平台作为广义的第三人可以成为债权受让人,但有专家认为,从监管的角度平台不宜成为债权受让人,不应成为借贷协议的一方主体,应仅作居间人与双方形成居间法律关系。

      因为在借款人不能清偿债务时平台受让出借人的债权,相当于平台对债权人进行隐性担保,不利于风险隔离。若平台受让的债权出现严重的债务违约,造成平台破产,会形成系统性风险,影响平台整体投资人的权益。

      二、风险备用金

      实践中,除了上述借贷合同中嵌入债权转让合同的形式外,还有的平台与借贷双方约定,如果债务人按期未履行还款,平台以风险备用金(有的平台称为风险储备金)偿付债权人的本息。风险备用金来源于平台向债务人所收取的服务费。此种偿付受有限偿付和按比例偿付规则等限制,未必完全足额本息偿付,根据情况而不同。在同期备付金余额账户充足的情况下,可能足额偿付;在同期备付金余额账户不充足的情况下,可能只是有限偿付。这与一般担保法意义上的担保不同,平台并不承担全部的担保责任,只是相对程度的风险补偿。平台上的风险备用金属于平台支配,是平台依合同向借款人收取的管理费,平台为实际的所有权人。其以风险备用金向债权人清偿后,取得了债权人的权利,可以向债务人追偿,此时平台即成为案件的原告。这里涉及风险备用金的监管问题。风险备用金带有一定程度的担保性质,是否应该设成独立账户,由有关部门进行运行监管和第三方资金托管,以使资金使用更透明和规范。

      三、平台担保

      平台在性质上一般都登记为“金融咨询”和“信息服务”公司,并不具有担保公司的法定资质。因此,平台不能按法律赋予担保公司的相关权限行使担保权利。平台一般引入担保公司,由其与借贷双方签订协议,进行担保。如果平台本身同时具有担保公司的资质,对债务进行担保,代为清偿后,也可以成为原告,但与平台因债权转让协议成为债权受让人后的原告并不相同。平台提供担保,是平台作为担保人,其对出借人履行的是担保责任,当债务人不能清偿时,其向出借人代债务人清偿,取得对债务人的追偿权,其是因追偿权而成为原告,非因与借款人有借款关系而成为原告。

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      平台因债权转让协议为债权受让人,其是直接作为借款人的债权人,与借款人直接形成借贷关系,并不是作为债务人的追偿权人。很多专家学者从理顺平台定位而言,认为平台应只成为居间人,不应该提供担保或进行债权受让;且担保也有担保资质和借贷交易数额不断增长担保力不足的问题。也有专家认为,目前的担保和债权转让情况是个过渡阶段,符合我国网络借贷的现实需要,在征信体系不完备、大数据还不能完全抓取到个体信用的情况下,引入担保对于消除出借人的后顾之忧,促进民间资本流通是有积极意义的。但各方专家普遍认为,如果进行担保,平台还是引入有担保资质的公司进行担保,平台自身不应承担担保责任,更有利于平台的中介性质,理性回归其自身的角色定位。当然,具体如何操作,还有待于监管规则的制定和相关立法。

      四、其他担保主体

      除了平台担保外,实践中最多的还是其他主体担保。由借款人自己提供抵押、质押担保,或由担保人提供担保。担保人可能是自然人或专门的担保机构等。例如,陆金所是由平安集团旗下的平安融资担保(天津)有限公司提供担保;也有的平台引入其他小额担保公司,如有利网;开鑫贷除了小贷公司担保外,还与其他融资性担保公司合作,如江苏省国信信用担保有限公司、瀚华担保等。

      为进一步控制小贷公司的担保风险,引入再担保机制,即在省内小贷公司提供担保的同时,江苏金创信用再担保股份有限公司为出借人提供连带保证责任再担保。阿里巴巴的招财宝平台引入众安保险公司进行担保;而众安保险公司承诺进行担保是因为债务人有自己的资产可以作为授信依据;淘宝和天猫上的商户作为借款人是以其应收账款作为对众安保险公司的质押;购买了招财宝上理财产品的用户作为借款人,是以其所购买的理财产品作为向众安保险公司的信用担保。

      担保增强了出借人的借款信心,导致网络借贷在去年出现井喷式发展,但有的担保公司担保力不足,担保资金无法匹配迅速扩张的借贷交易量,已经违背了法律关于担保杠杆的规定。所以当借款人违约时,担保公司并不能履行担保责任。到诉讼阶段,担保人可能与债务人一起构成共同被告。担保人败诉后,无实际偿付能力,造成判决执行不能,影响了司法判决的权威性。

      五、反担保的登记

      有的公司进行担保时并不要求债务人进行反担保,如陆金所引入的平安融资担保(天津)有限公司。但有的担保公司提供担保后,要求债务人对其提供反担保。在反担保中,有的需要进行抵押物登记。在实践中,由于主合同是在网上签订的电子合同,登记部门不进行抵押登记。

      这种情况下,债务人对担保人的反担保不能生效,担保人在对借款合同的出借人清偿后,自己向债务人追偿时权益的实现不能得到保障。电子合同被广泛应用在网络贷款中,因电子数据自身可能被无痕篡改、容易灭失、原始性无法保障等给法律适用带来很多困扰。电子合同和电子证据的“原件形式”成为法律关注的热点,急待权威机构进行可信时间戳认证,用于解决数据电文的真实存在性和内容完整性证明,以使其适用于法律效力的证明需要。

      六、主合同无效,担保合同的效力

      如果担保合同中约定,即使借贷主合同无效,担保合同依然有效,担保人无条件承担担保责任,应如何看待?根据担保法第五条规定,担保合同是主合同的从合同,主合同无效,担保合同无效。担保合同另有约定的,按照约定。按照担保法的规定,在原则承认担保合同从属性的同时,似认可当事人约定的意思自治,即担保合同如果约定独立担保,独立担保可以有效。物权法第一百七十二条规定,担保合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效,担保合同无效。但法律另有规定的除外。

      从物权法的但书看,物权法否定当事人通过合同约定独立担保,仅认可法律的例外规定。为适应国际商事交易的特殊性和与国际惯例相衔接,目前,我国司法实务掌握的原则是仅确认国际商事交易独立担保的效力,其他情况即使担保合同有约定,也不承认独立担保的效力。这样做的主要原因是考虑到独立担保颠覆了经典意义上的担保权从属性规则,取消了担保法对担保人的一些权利保护,责任具有异常严厉性,使用该制度可能产生欺诈和滥用权利的弊端。主合同无效而导致担保合同无效时,应根据《最高人民法院关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第八条之规定处理担保人是否应承担责任的问题。

      七、风险买断的责任性质

      有的公司与借款人签订风险买断协议,由借款人支付一定的费用,约定如果借款人到期不能履行与出借人的借款协议,其代借款人向出借人无条件承担偿付责任,并不再向借款人进行追偿。风险买断的概念曾出现在中国证监会[2010]30号《关于保本基金的指导意见》中,规定基金管理人可以与符合条件的担保人签订合同,由担保人和基金管理人对投资人承担连带责任,也可以与符合条件的保本义务人签订风险买断合同,由基金管理人向保本义务人支付费用,保本义务人在保本基金到期出现亏损时,负责向基金份额持有人偿付相应损失。但偿付后保本义务人放弃向基金管理人的追偿权。此意见把担保人与风险买断的保本义务人区别对待。从风险买断的特征看,其具有担保的属性,但又与担保法意义的担保不同,风险买断人在代为偿付后,放弃对债务人的追偿权。显然,风险买断的责任比担保更严厉。

      在保本基金的问题上,因为一般不涉及主合同无效的情况,所以并未引起争议。但在P2P网络贷款情况下,如果主合同无效,买断协议是否有效,以及如何看待买断协议的性质,争议很大。如果比照担保法的规定来处理,主合同无效,那么风险买断协议即使约定了无条件承担全部偿付责任的条款,也应认定无效。另有一些学者认为,风险买断由于不具有追偿性,不属于担保,不能依照担保法的规定处理,应按一般合同来处理。主合同无效时,并不必然导致其无效。但如果风险买断协议依然约定了对借款人的追偿权,那与上述保本基金的风险买断实质上不是一个内涵,原则上还是属于担保法的范畴,应依担保法的相关规定进行处理。

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      八、冒用他人名义签订借款合同的效力与担保责任

      例如,借款人甲失踪或死亡后,乙利用其账户和密码以其名义进行借款。主合同是否有效?担保人是否应承担责任?一般而言,根据合同法第五十二条第(一)项和第五十四条第二款的规定,借款人冒用他人名义欺诈出借人而签订的借款协议,在损害国家利益的情况下应属无效。

      一般情况下,对于个体主体,不涉及国家利益的,属于出借人拥有可撤销权的情况。出借人可以选择是否撤销,如果借款人正常履行,出借人可能并不申请撤销。如果出借人申请撤销,借款协议一旦被撤销,则自始无效。借款人应承担合同被撤销后而无效的全部法律责任。出借人是基于对担保人的担保信任而与借款人签订协议,合同被撤销,担保人应承担相应的法律责任。有专家从另外的角度分析认为,由于网络交易的特殊性,当事人通过网络签订电子合同,一般非实体见面,比照票据的无因性原则,冒用他人名义签订借款合同,宜直接认定合同有效,更有利于维护网络交易安全和债权人的保护。

      九、本金的认定以及逾期利息和违约金并存的问题

      出借人从借款本金中如果预先扣掉利息,那么本金应是以扣除利息后的数额计算。但出借人并未预先扣除利息,很多平台先从借款人处扣除平台居间费。本金应如何认定?传统民间借贷因不涉及平台作为第三方,故不存在这一问题。在网络贷款中平台居间费的性质不属于借款利息,本金仍以出借人的借出数额为计算标准更符合合同的实质。出借人与借款人的借贷法律关系和平台与借款人的居间服务合同关系是不同的法律关系。平台扣除居间费用是平台与借款人的法律关系,并不能影响出借人的权益。如果借贷双方既约定了逾期利息又约定了违约金,原告同时主张,应如何处理?逾期利息体现了对借款人不按时还款的惩罚性,苛其以加重的责任。违约金是一方违反合同约定时应承担的责任。二者可以同时适用,但不应超过中国人民银行同期同类贷款基准利率的四倍。

     
  •   在现代生活中,许多人都会进行网上贷款来保障自己资金的周转,简单又方便。但是一些人认为网络贷款没有上征信,或者自己暂时没有还款能力就不会按时偿还贷款债务。那么,个人网上贷款债务不还会坐牢吗?以下为您介绍一下。

      一、如果贷款债务逾期会进行罚息

      无论是申请哪种网络贷款,一旦出现贷款债务还款逾期的情况,放贷机构除了会第一时间通知借款人及时偿还贷款债务之外,还会按照相应的标准计收罚息(部分产品还有违约金)。

      以京东白条为例,如果未分期,则可以享受30天的免息期,正常偿还贷款债务不会产生费用。如果办理分期了,则除了会按月费率0.5%/月收取分期手续费之外,若经多次提醒仍未还款,将按日利率0.03%(即万分之三)收取违约金。

      白条相对于花呗还算好,而像花呗、好期贷,一旦贷款债务还款逾期,将按日息0.05%或者贷款债务的利率上浮50%计收罚息。时间越长、贷款债务的罚息越多。

      二、贷款债务逾期还款将会被记录记入征信

      虽然花呗、借呗、白条的申请,主要参考你的芝麻信用分及第三方征信评分。只有信用评分达标,才具备申请资格。不过一旦发生贷款债务逾期,就有可能会被上报央行征信系统,如支付宝借呗。

      因此为了个人信用不受损,建议尽量保证按时进行贷款债务还款,出现贷款债务逾期也应第一时间处理。

      三、借款人不还贷款债务会被各种催收

      如果借款人的贷款债务不还,放贷机构为了收回欠款,就会走催收程序,常见的如短信催收、电话催收、上门催收。届时不光你自己的生活将受影响,如果留了紧急联系人,或者被读取了通讯录,那么你的亲人、朋友也将会被各种催收电话所骚扰。

      四、借款人长期不还贷款债务有可能被起诉

      如果借款人的贷款债务长期欠款不还,放贷机构就会可能将其告上法庭的。如果贷款债务欠款金额较大,就有可能会坐牢的。

      五、贷款债务逾期不还,以后申请贷款难度会增加

      前面已经提过了很多小贷产品都在申请或者筹备接入央行征信。而且贷款债务逾期不还也会影响第三方征信评分,日后再想在其他贷款平台上申请贷款就相当困难了。

      以上就是关于个人网上贷款债务不还是否会坐牢的相关内容。因为征信机构也日渐完善,进行个人贷款债务借贷又欠款不还的话,如果涉及金额较大是需要坐牢的。建议有贷款债务的当事人进行按时还款,以免影响到日后正常的贷款审批。若您有其他疑问,可以登录法律快车官网免费咨询律师,我们将为您解答困难。

     
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