谁该为他的不良信用记录买单
导读：
夏某是个收入稳定、很在意自己信用记录的媒体从业人员。但是，他于2001年上半年办理的一笔10万元的住房公积金贷款，却让他上了信用“黑名单”。
2007年8月，夏某接到了住房公积金管理中心的电话。电话里说，他已经连续7个月没还款了，如果不还款就要起诉他。
夏某当时很诧异，因为在他的记忆里，只有两个月因为外出没有按时还款，其他每月都是按时还款的。尽管他满腹狐疑，但还是赶紧还了欠款，并全部结清了所有贷款。
但当夏某拿到银行的存款还款记录，却发现了一些让他费解的问题。按照银行的存款记录，他在2006年的4月、5月、6月没有往还款账号里存钱。但是7月、8月各存了1000多元钱，即使扣了当月贷款本息，还有几百块钱的余额。只是这笔钱一直没有被划转。直到2006年的11月份才连扣了两笔，划转到了公积金管理中心。
从存款还款相关记录看来，夏某的确有几个月没有按时还款，但也并非连续7个月不还款，而是银行不知什么原因没有扣款。夏某认为，没有按时还款应该得到银行的提醒，卡里存了钱却不扣款，银行应该承担相应责任。
隆安律师事务所一级律师、博士生导师徐家力指出，我国信用卡欠账的问题，不是根据银行是否已经尽到合理的服务要求，比如对冒名持卡的调查，对到期债务的账单提醒，或者是否真正掌握了持卡人个人真实的信用信息等等来区分持卡人是恶意还是善意的欠款，而是将持卡人是否按时还款记录作为唯一衡量信用的基础。不管任何情况，只要没有按时还款，就有可能给个人带来银行信用方面的负面记录，尽管其中有很多是因为银行的服务不周引起的。所以，银行在对个人信用进行严格的监管的同时，首先要做好自己的服务，不能因为服务的缺失使本守诚信的持卡人遭受可以避免的信用危机。
不过，个人拥有对银行信用信息的知情权、异议权、纠错权和司法救济权等征信权利。如果对本人信用报告中的信息有不同意见，可以向征信机构提出来，由征信机构按程序进行处理。如果经证实，本人信用报告中所记载的信息存在错误，个人有权要求数据报送机构和征信机构对错误信息进行修改。如果本人认为征信机构提供的自己的信用报告中的信息有误，损害了自己的利益，而且在向征信机构提出异议后问题仍不能得到满意解决，个人可以向法院提出起诉，用法律手段维护本人权益。
理财规划师高业伟提醒说，持卡人要养成良好的还款习惯，做到按时、足额还款；如果使用信用卡提取现金，还款时不仅要存足取现金额，还要多存入相关的利息；持卡人还必须充分了解信用卡的免息期、最低还款额等事项，并在核对账单后进行合理及时的处理；各家发卡银行有不同的还款日，因此，要熟记所持信用卡的最后还款日期，节假日前更应注意提前还款。
另外，目前不少发卡银行都开通了信用卡的“约定账户还款”功能，只要到发卡银行储蓄网点开立存款账户，存入一定款项，办理信用卡“约定账户还款”，银行就将在信用卡到期还款日当天自动从个人的结算账户中扣除信用卡欠款，这样就能避免个人因为忘记还款，而在个人信用报告中留下负面记录。
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