违约记录防不胜防 我咋就进了信用卡“黑名单”？

　　熟悉信用卡的人都知道，一旦持卡客户发生透支后还款不及时、超过发卡银行规定的时间或违反了有关约定，经发卡银行催收提醒后仍然拒绝偿还，就会被认定是违约行为、被纳入发卡银行违约客户行列进行管理，也就是被俗称为登记了信用卡的“黑名单”。

　　“黑名单”(止付名单)，始于上世纪80年代末、90年代初、国内银行发卡的初级阶段，因当时还未能普遍安装pos，大部分消费交易是通过手工压单完成的，也就是客户发生消费交易是脱机操作、不能实时访问发卡银行的业务系统，需要将交易凭证传递到发卡银行进行账务处理以及清算。为防止失信客户继续透支用卡、个别客户恶意透支以及已经被挂失了的卡片被他人冒用等风险，发卡银行将这些临时被限制使用的卡号编印成册子定期发给特约商户；持卡人每发生消费交易，特约商户先要查阅这个册子，卡号未被册子中收录的客户才被允许使用、已在册子中登记了卡号的卡片就要被“没收”、即时联系发卡银行或者事后交还给发卡银行处理等。久而久之，商户就约定俗成的将其称为信用卡的“黑名单”了。

　　在党中央、国务院的高度重视下，在中国人民银行的深入研究和组织推动下，我国的个人征信系统建设自1999年正式启动，逐步建立起覆盖全国各商业银行和城市商业银行的法人客户、个人客户信用信息基础数据库，并自 2004年12月起陆续为在境内的单位客户和个人客户提供一定范围内的征信服务，标志着我国征信体系向社会开放迈出了关键的一步。其中，“个人客户信用信息基础数据库”基本涵盖了在商业银行办理信用卡、个人消费信贷、住房信贷等业务的个人客户有关信息，商业银行经营信用卡、个人消费信贷、住房信贷等业务部门在为客户办理业务前先进行征信，客户无违约记录方可获得准入资格，使得增量业务产生风险的几率大大降低。

　　根据初步了解，中国人民银行目前收录的单位和个人信用信息主要通过间接获取信息方式，也就是商业银行将已有(存量)客户的相关记录提供给人民银行，人民银行再将汇集后的信息提供给征信者使用。目前，“个人信用信息基础数据库”收录的基本信息包括：个人客户(居民)的身份证件号码、居住状况、住宅地址(详细到门牌号)、邮政编码、就业情况等。其他方面的信息则是已经违约的负面信息，因此，征信者访问征信数据库后获得了违约客户的违约信息就很可能会拒绝该客户新业务的申请，这就导致了人们将被收录的客户信息误解为曾经的“黑名单”(止付名单)，实际上，目前所谓的“黑名单”仅是违约客户的违约信息记录，其他被限制使用的客户不再在此名单中记录，与过去的止付名单内容有本质的区别。

　　各商业银行根据监管部门的管理要求，统一划定了违约的基本尺度，但各商业对不同的业务也有各自的弹性把握，甚至制定了一些供“内参”的豁免条件。因此，不同的银行对不同的业务的违约界定也是存在一定的差异的，在实际生活中客户会有不同的感受。

　　日常生活中客户会发现：相同的业务会有不同的费用支出(客户的成本)结果，比如，同样持有信用卡，同样的透支取现(预借现金)金额，为什么a家收费而b家未收——因为a家规定对透支取现既收取利息又收取手续费，而b家规定仅收取透支利息、不收取手续费；或者透支消费后a家收取利息100余元而b家仅收取几元钱——因为a家规定了对未能全额偿还欠款的账户要全额逐笔计息，而b家对已偿还的透支款不再收取透支利息、仅对未清偿部分收取利息等。因此，即便是相同的业务也会有不同的费用支出，客户如果不了解自己的发卡银行对业务的相关规定，就会产生很多不必要的支出甚至违约记录。对违约行为收取“滞纳金”(称“违约金”可能更益于公众接受)的费率和方式以及豁免也存在很大的差异，客户在申请办理此项业务之前一定要详细地解读为自己办理业务的银行对该项业务的具体规定，避免被收取不菲的费用甚至产生违约记录，影响到后续的工作或者生活。[page]

　　那么，如何避免产生“违约记录”、当个“卡通”高手呢？

　　一、合理规划适度消费。信用卡可能会使一些人产生非理性消费的冲动，因为刷卡时不受当时有否持有现金的限制，刷卡后会也使人产生预期收入满足了即期购物欲望的满足感，待意识到曾经的消费已经严重超出了收入的时候一定是收到账单的时候。因此，在使用信用卡之前一定要充分考虑自己的资金实力，控制住自己过度的消费欲望，保持理性消费。

　　二、按时全额还款。所有的信用卡都被设定了“到期还款日”，持卡客户一定要在发卡银行规定的这个日期前争取全额归还欠款，特别是使用跨行还款渠道的客户更要注意，因各行清算渠道的不同，有可能无法即时入账，必须将资金在途的时间因素扣除，否则，一旦超过银行规定的还款时间，大部分银行要计收透支利息，而且是按透支发生的时间逐笔、全额收取的。

　　三、与发卡银行签约办理账户关联自动还款。设置信用卡关联还款账户可避免因忘记还款而导致产生各种利息费用等情况。而且，一定要保证设置的关联存款账户中有足够的存款余额，避免一旦存款不够本期还款额的支付，仍会产生透支利息。

　　四、资金再紧张也要偿还最低还款额。如果出现暂时的资金困难而无法全额归还透支款，那么至少要偿还最低还款额(发卡银行认为客户在使用循环信用、是一种守信行为)，这样可以避免被登记违约记录，也不会产生滞纳金(支付的贷款成本仅剩下透支利息一项)，更不会被登记到“违约”人员的行列中。

　　五、偶尔忘记还款或者小额的欠款不会被认为是违约。即便客户未能完全遵守使用信用卡的“游戏规则”，仅是偶尔的忘记还款或者小额的欠款是不会影响客户的信用的，去征信的银行也不会就此完全认定客户是违约，会全面综合的考察客户的信用情况以及相关记录，排除非主观上的恶意后仍然可以办理新的信用卡(包括其他有关的信贷)业务。

　　如果客户接到发卡银行反复提醒还款的电话通知或者催收函件后仍不还款且超过某个规定时限的情况下才会被征信方认为是违约行为。因此，偶尔的忘记还款或者小额的欠款是不会对个人信用产生不良影响到。

　　在这里给您提醒的是：对违约行为的界定是各商业银行根据监管部门的要求在系统内设定的，计算机系统会定期自动筛选客户的账号、卡号等信息，并定期向人民银行征信中心报送。如果非主观恶意透支的客户已经作为违约客户登记在“个人信用信息基础数据库”中，就需要客户本人向所开户的商业银行申请取消，但前提条件是必须全部清偿所欠商业银行的各种贷款本息，并在一定的时间内不再产生新的违约记录；如果等待商业银行做自动的更新大约需要24个月的时间。但因沟通不畅以及其它原因而产生违约记录的清除原则除外。

　　现在，您应该知道如何维护自己的信用记录、避免被登记进“违约客户”名单了吧。　　未激活的信用卡

　　广州市民张先生反映，自己曾在某股份制银行开了张信用卡，后来并没有激活、使用，今年年初却收到了银行寄来的账单，说他欠缴年费。

　　张先生认为自己没有激活，不会产生年费，便没理睬，谁知过了几个月银行就向他发来了催收律师函。张先生一查账单才知道，银行已在其信用卡账户中透支扣收了年费，由于他没有按期偿还，已形成了逾期，并被罚收滞纳金。张先生既感到很冤枉，又十分担心这张卡的记录会在信用报告中留下“案底”，影响到自己今后在银行的贷款。

　　银行解答：像张先生这样的情况并非少数，尤其是今年8月31日银监会整顿信用卡市场、规定不激活不收年费以前，一些银行采用了不激活照扣年费的做法，造成一些持卡人被动拖欠年费。由于央行征信系统是对个人借贷行为的客观记录，因此这样的记录的确会真实反映在征信系统中，并可能对持卡人今后的银行借贷产生影响。[page]

　　不过，银行人士也表示，张先生也不必过分担心，因为并非有了这样的记录就再也无法向银行借贷了。如果确为非恶意拖欠，张先生应尽快与发卡银行交涉，最好能争取到银行主动取消年费并在信用报告中加注说明，否则应尽快偿还欠款、缴清滞纳金，这样就会有相应的还款记录反映在征信系统中。而张先生之后也不应立即注销信用卡，最好是继续使用两年以上，并保证按时还款，形成良好的信用记录。银行在审核贷款时，通常查阅的是近两年的信用记录，之前的记录仅作参考。用这样的方法，张先生还是可以证明自己是个诚信比较高的人。如果张先生一直拖欠不还，超过一定期限，且无后续还款记录，那么他势必会上了银行“黑名单”，遭遇拒贷等困扰。楼贷与信用卡透支

　　李小姐2007年贷款买楼，之后一直按月偿还银行贷款。但去年李小姐出差频繁，曾出现好几个月逾期偿还房贷的情况。“我每个月20号要还款，可是去年恰好有几个月我在外地出差，不同的原因导致我没有按期往还贷账户里存钱，但我通常都是回来后赶紧补上，可最长的逾期天数还是超过了10天，这会不会给我的个人信用造成不良影响啊？”李小姐问。

　　银行解答：像李小姐这样的情况，逾期时间超过一定天数的确会上报到央行征信系统，但只要事后及时补还，问题不大。但总的逾期次数最好不要超过6次，否则就很可能产生不良影响了。一般来说，银行都会给贷款人一个还款缓冲期，短时间逾期但只要及时还上，在征信系统中反映出的还款记录还是正常的，但超过次数或天数太多，就会按规定报送，并形成负面记录。

　　信用卡也一样，逾期拖欠超过90天，就会被银行判定为不良记录，从而影响今后的借贷。

　　银行人士建议市民，应形成主动还款意识，千万不要等到银行来催收或发律师函，如果到了这一步，就说明你的贷款已经逾期了，此时要做的就是尽快还款。如果信用卡无法全额偿还，也应赶紧选用最低还款额，避免自己留下负面记录。

　　睡眠存折睡眠卡

　　深圳市民黄女士说，前阵子清理居室时，找出了好几个早已不用的存折和卡，分别属于好几家银行，有的上面只剩下几元钱，如果一个个去销户会很麻烦。她听说现在银行对小额账户要收管理费，一年大概十几元钱，那像这些余额只有几元钱的存折会不会因为扣收不到年费而被录入了央行征信系统，形成不良信用？

　　银行解答：现在银行对小额账户收取管理费，会一直扣收到账户余额为零，为零后并不会在开户人的同名账户中继续扣收，也就是不会跨存折收费，借记卡(储蓄卡)也一样，且存折和借记卡缴费情况并不反映在央行个人征信系统内，因此也不会影响个人信用记录。但一旦休眠账户的余额不足以缴纳小额账户管理费和卡年费，银行会进行特殊处理，超过一定期限后，银行会自动注销。所以，银行人士建议，从节省金融系统资源和减少不必要费用的角度考虑，市民应及时注销自己长期闲置的存折和借记卡。　　■带眼识“信”

　　普通公民对征信系统的认识误区

　　误区一：负面记录可以花钱抹掉

　　随着国内征信工作的逐步完善，一些不法分子竟也盯上了这个“商机”，通过网络或其他渠道宣称，只要花几千元就能将负面记录洗白，对此，人民银行广州分行曾明确表示，那些都是骗局，市民千万不要信以为真，因为失财事小，个人信息泄露事大。

　　除了按照规定年限保留负面记录外，央行个人信用信息数据库从录入到查询、修改都有一套严格的程序，任何一个动作都会在系统中留下“痕迹”，而且必定是拥有权限的少数人才可以进行相关操作，因此想对系统数据进行违规改动十分困难。已经有了负面记录的人，唯一的办法就是讲诚信，将自己后面的信用记录向好的方向“推进”。[page]

　　误区二：进入征信系统就是上了“黑名单”

　　不少市民认为，既然和信贷相关的记录都会被录入到央行征信系统中，那么只要出现不好的记录，就等于上了银行的拒贷“黑命单”，也许会处处碰壁。对此，银行人士表示，个人信用报告只是如实地记录个人原始的信用信息，不加任何主观判断，记录的信息包括正面的、积极的，也包括一些负面的。对于这些信息，各银行在给市民贷款或发放信用卡时，会根据自己的要求进行主观判断，从而确定其信用的“良”或“不良”，因此征信系统并会不开出什么“黑名单”。

　　■疑点探讨

　　水电煤气缴费

　　纳入征信系统

　　是否小题大做

　　对于征信系统将纳入水电煤气等公用缴费信息，用户王先生认为，这就有点小题大做了，因为有时太忙忘记去缴费，如果这样就会影响到个人诚信，那就“过了”，有关机构应该区分失信行为是无意还是恶意。

　　银行的解释是，随着央行个人信用信息数据库的逐步完善，信息采集也将覆盖到公用事业缴费、缴税等非银行信息上。广东省早已展开了非银行信息的采集工作，如2006年，深圳、江门的个人水费信息已被纳入央行全国个人信用信息基础数据库，若恶意拖欠水费不还，将成为到银行贷款的重大障碍。人行广州分行征信管理处有关负责人也表示，非银行信息的采集是个人征信系统建立的大方向，今后还将有更多非银信息如社会保障信息、住房公积金缴存信息等公共服务费用的缴纳信息以及法院生效判决信息、欠税信息等，都会被纳入征信系统，以全面反映企业和个人的信用状况。

　　对于市民担心的“并非恶意拖欠，只是由于各种原因延误了缴费，会否被记入征信系统而上银行‘黑名单’”，银行人士表示，市民无需太担心，央行征信系统只是一个客观反映，不存在“好或者坏”的判定，任何一笔信用信息都会被录入，但银行在放贷时也会具体判定，因故拖欠和恶意拖欠是有判定方法和标准的，市民在贷款时也可就拖欠原因向银行作出说明，错误的记录还可向人行申请更改或加注。■教你一招

　　怎样修正负面记录

　　对于因种种原因形成负面记录的人来说，是否意味着一次犯错将再也无法翻身呢？

　　其实不然，除了刚刚出台的《意见稿》明确了不良记录的保存时间外，个人也可以用好的信用记录逐渐消除负面记录的影响。如果是信用记录本身录入有误，个人可以通过开户行或直接向央行征信管理部门反映，核查属实，央行会按照相关流程更正错误数据。

　　如果自己的信用报告中的确有了负面记录，那么首先要避免出现新的负面记录，其次是尽快重新建立个人的守信记录。如果一个人偶尔出现了逾期还款，但此后都能按时、足额还款，就足以证明其信用状况正在向好的方向发展，银行在具体的借贷关系中也会予以重新考量。

　　■不可不知

　　个人征信系统

　　征信系统是专业化的、独立的第三方机构(我国目前是中国人民银行)为个人建立信用档案和基础数据库，依法采集、客观记录个人的信用信息，并依法对外提供个人的信用报告的系统。它于2006年1月正式在全国联网运行，该系统目前采集了超过8亿自然人的信息，其中有信贷记录的接近2亿人。

　　目前，各金融机构在办理企业和个人信贷业务，包括信用卡等过程中，均把查询企业和个人的信用记录作为审批条件。连续三次逾期还款或累计六次逾期还款的个人，在办理银行业务的时候都很有可能被拒绝。

　　个人信用内容

　　一是个人基本信息，包括个人身份信息、居住信息、职业信息等。

　　二是个人信用历史，包括个人曾在银行办理过的所有开户记录，贷款信息(贷款金额、贷款期限、还款记录等)，信用卡信息(信用额度、还款记录等)，为他人贷款担保的信息(担保金额、被担保人实际贷款余额等)。[page]

　　三是查询记录，即哪些机构于何时进行过查询。

　　随着数据库建设的推进，还将采集其他领域与个人信用相关的信息，例如社保、住房公积金、法院民事判决、欠税以及水、电、燃气、电话等公共事业缴费欠费等信息。　　六类情况易致“负面记录”

　　目前有六种情况容易导致个人信用负面记录。

　　一、“睡眠信用卡”不激活产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录(已被银监会发文整顿，今后此类情况会逐渐减少)；

　　二、信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款；

　　三、贷款利率上调，仍按原金额支付“月供”或分期，产生欠息逾期；

　　四、为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款；

　　五、手机号停用，没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期，也会造成负面记录；

　　六、被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。　　信用卡逾期销卡不能消除“污点”

　　“我的信用卡早就注销了，怎么还能有负面信用记录？”近日，很多市民在查询自己的信用报告时，均查到了已注销的信用卡不良信用记录。对此，中国人民银行哈中心支行工作人员解释说，因为销掉了卡以后，征信系统就不再有新的信用记录产生，那么之前的不良记录也因为没有被新记录替换而将一直存在，因此，建议市民继续保留该信用卡并继续使用以使信用记录得到改善。

　　据中国人民银行哈中心支行征信处相关负责人介绍，信用卡如果逾期还款都要被征信记录如实记载，即使是数额很小也会被客观记录，但如果持卡人能在逾期后及时还款，征信记录上也有反映，所以对个人影响不会很大。但如果逾期在3到4个月以上的话，可能就会登上银行“黑名单”或是被强制停卡，这就会对个人的金融服务产生很大影响。

　　该负责人同时强调，已经产生了不良信用记录的持卡人千万不要“破罐子破摔”。据了解，央行个人征信系统对于信用卡不良记录的登记时间是两年，也就是说，如果持卡人在用卡时产生了不良记录，那么只要不销卡，这条不良记录就会在两年后被后来的记录更替掉。因此，如果不小心在用卡时留下了“污点”，除了要及时还清欠款外，还要在以后用卡时小心谨慎，按时还款，不要再次产生不良记录，两年后，之前的不良记录就会被后来正面信用记录更替，不再影响持卡人。

　　另外，因为征信记录是客观记录信用信息，不做任何主观评价，是否会因为这个不良记录拒绝贷款完全由你申请贷款的商业银行自己决定，所以如果情况不是特别严重，也可以向贷款银行说明原因，进行补救。