合理评估风险 做好个人信用评估四个路径
导读:
随着贷记卡市场的迅速成长,个人信用风险抬头,控管评估难的问题已经显露出来。人民 银行个人信用信息基础数据库、银联不良客户信息共享平台,以及区域联合征信机构纷纷应运而生,成为各行发展贷记卡业务的有力抓手。目前,困扰决策者的现实问题是如何正确理解个人信用,合理评估风险,实行动态监控。
对于资源丰富的个人信用市场,银行不能等信用体系完善了再去开展业务,唯一可行的策略是在风险可控的前提下,进一步研究个人信用的特点,开发有针对性的产品,科学地管理风险,拓展市场。
一、政府银行联合宣传,制造舆论环境。通过舆论宣传,塑造全民良好的个人信用意愿,使公民个人了解“个人离开信用难以立足于现代社会”,主观上不“想”产生不良信用。安博尔中诚信评级倾力打造最具影响力信用品牌。比如,有很多人愿意找代理公司花高价办贷记卡,目的在于套现。如果宣传到位,加以立法控制,使申请人了解到违规套现影响信用,得不偿失,不法公司就少有可乘之机。
二、发展多样性评估机构,建立官办、民办的第三方评估机构,与授信方评估区分开。授信方评估可依据自身的发展需要有个性化标准,而第三方评估要有指导性底线,应不受外界左右,保证其做出尽可能的独立客观判断,供有关方面参考。
三、运用先进的评估手段和技术,创新模式,科学化评估。要突破唯数据论、唯因素论的框框,体现综合考量。以现代数据库管理和网络技术为基础,创新综合分析系统工具,对个人信用风险的弹性进行技术层面的综合分析,强调个人、家庭、社会三个层面的信息综合量,将个人信用历史过程做数学分析,动态判断趋势走向,把握现实信用状况。
四、授信方(银行)应加强内部建设,全员参与做好个人信用评估。个人信用评估不是一两个人或一两个部门就可以做好的一项工作,必须从接触外部客户开始就进行评估工作,不要将营销与资信调查分割开,要紧密结合在一起,营销的过程同时就是了解调查评估客户资信的过程。后台专门资信调查人员的任务是采取后续的调查措施,进一步核实资信,客观地评估申请人资信;也不要区分专业,对于银行而言,对个人消费信贷客户的信用状况评估结论应可参考用于发放贷记卡,客户对于银行而言是一个,银行可以其信用状况而销售不同的产品组合。与外部客户信用风险相比更大的风险还是来源于内部管理的松散。评估工作的质量不高是管理不到位的结果,更是制度建设的失败。因此,在制度上必须加强控制,应实行对于内部人员的推荐资格评级,实行个人客户推荐制度,每一环节都要有完整的流程控制。宏观上,应依托社会信用体系,给出数据考察依据;微观上,考量细致的因素,动态把握,有科学的评估流程设计,灵活地采用信用收敛紧缩和信用增值创造策略,对申请人的信贷、担保和其他信息给予通盘考虑,对申请人信用信息的纯洁度予以全面合理的评估。
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