巧用个人信用贷款 优化理财功能放大消费能力
导读:
以个人资信向银行借钱,根本目的并非动员人们“今天花明天的钱”,正确的观念应当是:钱多了需要进行理财组合,使个人资产获得尽可能大的收益而承担尽可能小的风险。对个人来说,信用也是财富,将个人信用资源主要用于理财的最大意义就是放大个人的消费能力。
这也正是个人信用贷款在国际上大行其道的根本原因。而在中国内地,这一金融工具的推广才刚刚开始。继渣打银行去年7月推出“现贷派”个人无抵押贷款后,又一家外资银行——花旗银行本月也在上海推出了个人无担保贷款产品“幸福时贷”。
花旗银行无担贷款部副总裁张景琪、渣打银行个人银行消费信贷部董事总经理林曼云日前先后接受《第一财经日报》专访,提示个人消费者应利用信用贷款工具,更好进行财富管理。
不鼓励冲动消费
提及信用金融工具,许多人的第一反应就是信用卡。信用卡具有便于消费、长达50天的免息期、一定程度取现优惠的长处。但是,信用卡的消费往往是冲动型的,很难像房贷、车贷等个人消费信贷那样做好财务规划,而无抵押贷款却必须向银行说清楚资金用途,这就要求个人必须经过成熟考虑。
张景琪告诉《第一财经日报》,个人深造学习计划、装修、海外旅游等消费支出比较适合申请这类贷款,总额不高不会带来过大的负债压力。贷款的额度将根据个人月收入确定,“最高额度为20万元,但未必每个客户都能申请到20万元,一般来说,我们认为月工资的6倍是比较合适的申请额度。申请人可以分6个月、12个月、24个月、36个月和48个月还款。”
林曼云表示,“现贷派”也是一款分期还款的产品,这就需要申请人在申请前做好计划。目前该业务已经开展了大半年,“客户质量远高于预期,我们在贷前就会提示客户违约风险,希望他们是认真考虑过自己的消费需求。”
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