车贷何去何从取决于个人信用体系
导读：
内地汽车消费信贷市场，能否如各方如此看好，取决于个人信用体系能否真正建立。近日发改委的有关人士透露，截此目前，内地个人汽车消费贷款的呆坏帐已逾1000亿元 (人民币、下同)；与此同时，人民银行的贷款数据显示，个人汽车消费贷款余额在下降，从2004年的2000亿元下降至2005年的1600亿元。数据表明汽车消费信贷业务与汽车销售市场的发展背道而弛，并且揭示出汽车信贷的坏帐情况正在恶化。
汽车消费信贷市场将何去何从，个人信用体系的建立与完善，将是方向所在。然而，千亿呆坏帐又将何去何从，恐怕银行和保险将成为最大的买单者。尽管个人信用体系的建立并非一朝一夕之事，但是，当务之急仍是力抓个人信用体系的建立，数据共享等工作，才能真正拉动个人购车的即期消费，否则消费市场将大为失色。
消息同时也透露四大国有商业银行――工、农、中、建占有这1000亿元呆坏帐的81%以上，这数字刚好等于四大国有商业银行2004年纯利的80%，换句话说，个人汽车消费贷款的呆坏帐已足以令四大国有商业银行的2004年纯利化为乌有。个人信用体系的建立已迫在眉睫，若然不是，再多的上市“妆扮费”也是徒然，这“区区”的1000亿元呆坏帐，或许能给我们在这股狂热的银行ipo中冷思一下。
由于缺乏个人信用体系，银行各自为政，各自的个人信贷资料不能共享，踪使银行和保险公司都有自己一整套的车贷风险调查流程，也只是花去大量的人力物力而没有成效。个人信用体系的缺失，已窒碍整个消费信贷市场的发展，汽车金融的市场发展也变得雷声大雨点小。
由于个人信用评估的标准不一致，个人资信等数据无法共享，银行各搞一套，大家都按自己认为科学合理的标准去评估，造成标准不一、制度欠奉。在个人信用评估，个人资信调查及个人破产制度尚未建立，银行根本无法调查确定申请人目前是否有非本行负债，是否有不良信用记录，个人信用难以准确把握。因此，近年的个人车贷余额也因而缩水，与汽车销售呈反方向发展。
由于个人资信评估欠奉，符合条件的担保人难以找到。在实际操作中，较为普遍的是以汽车经销商为主要担保方，经销商在银行存放一笔保证金，如消费者无力还款或不还款，则从中扣除。这种担保形式实际上存在着极大风险，因为经销商一般没有可供抵押的固定资产，而其担保金额却动辄几亿元，远远大于其本身的资产，一旦遇到风险则无法偿付。再者，经销商有可能制造虚假购车合同骗贷，当达到一定数额后，就突然清盘不干，银行也就遭受巨大损失。
当购车人向银行申请汽车贷款时，除了将所购的车作为抵押物外，还要向保险公司申请购买车贷的保证保险，从而，保险公司也变成为担保人之一。不过，有些保险公司的从业人员就利用了他们的职务之便去协助诈骗，导致大量的恶意骗保，最终使保险公司也损失惨重。
在车贷风险管理上，银行采取了风险转移，做法是保险公司开出购车贷款信用保证保险，承担了60%以上的风险，经销商也要承担某一个百分比，这样把风险分散到保险公司和经销商身上。
反观国外的风险管理模式，是信用评估和车辆产权抵押双重控制，即先对购车者做标准化信用评估，然后再决定贷款的具体安排，和以所购车辆的产权作抵押。而内地的现有模式则流于形式和无法对购车者的信用进行审查，信用风险之大可想而知。
声明：该作品系作者结合法律法规，政府官网及互联网相关知识整合，如若内容错误请通过【投诉】功能联系删除.
相关知识推荐
借款利率是指借款人和贷款人约定的应当收取的利息的数额与所借出资金的比率。借款人应当按照保证借款人在国家规定的利率限度内借款，减少借款人的生产成本，促进国民经济健
中国工商银行、交通银行等18家金融机构,6月26日与新疆维吾尔自治区交通厅签订金融战略合作协议,将给予新疆十二五交通建设项目860亿元金融信贷支持,并在贷款期限
征信证明应当在当事人当地的中国人民银行机构征信处进行办理，当事人应当持身份证原件及复印件进行办理。我国《征信业管理条例》规定，征信业务指对企业、事业单位等组织的
酒驾醉驾目前没有纳入个人征信记录。征信一般是指，依法采集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息。目前的个人征信记录主要涉及的是贷款信用卡和公用事业信
严重违法失信名单管理办法如下：建立健全市场监管部门统一规范的严重违法失信名单管理制度，是市场监管总局贯彻落实党中央、国务院关于健全完善社会信用体系建设、深化“放
行为人私自调查个人信息的行为是违法的，其属于侵犯他人个人信息以及隐私权的行为，应当承担相应的民事责任；情节严重的还可能构成犯罪。我国《刑法》规定，窃取或者以其他
个人信用报告是不会区分善意和恶意欠款的，信用报告仅会对当事人履行义务的状态和结果作出记录。我国《民法典》规定，无处分权人将不动产或者动产转让给受让人的，所有权人
