关注个人消费贷款成熟发展后的风险隐患
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更新时间：
2019-09-03
05:09:25
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导读：
近年来，随着消费信贷业务的开展，银行离老百姓的距离越来越近了，目前符合老百姓消费口味的贷款业务也越来越多了。据调查，自2006年第三季度开始，青岛市个人消费贷款呈现出持续同比多增的态势，最近三个季度分别新增20.1亿元、15.3亿元和18.3亿元，同比分
近年来，随着消费信贷业务的开展，银行离老百姓的距离越来越近了，目前符合老百姓消费口味的贷款业务也越来越多了。据调查，自2006年第三季度开始，
青岛市个人消费贷款呈现出持续同比多增的态势，最近三个季度分别新增20.1亿元、15.3亿元和18.3亿元，同比分别多增9亿元、1.9亿元和9.4亿元。个人消费贷款业务呈现出快速发展势头，主要表现在：
个人消费需求持续旺盛。近年来，青岛市城乡居民收入稳定增加、旧
城区拆迁改造力度加大、城市知名度不断提升等使购房需求呈现持续旺盛的态势。2007年青岛市共有18个旧城区和城中村进行拆迁改造，总占地面积约253万平方米，计划拆旧建筑面积118万平方米，拆迁居民约2.15万户。
积聚的潜在需求开始释放。国家一系列加强房地产宏观调控的政策措施出台后，房屋销售价格涨幅逐步由高位回落，消费者在对市场观望一段时期后，房地产开发和交易又重新活跃，压抑了一段时间的房屋需求得到释放。
商业银行普遍加强个人消费贷款营销力度。
深圳发展银行青岛分行2007年将个人营销人员扩充了一倍。工商银行青岛市分行提出全员营销策略，各支行一把手亲自抓个贷业务，加强考核，使该项业务快速发展。截至3月末，该分行个人消费贷款余额77.1亿元，比年初增加6.4亿元，同比多增7.6亿元。
产品与服务创新日趋活跃，个人消费贷款吸引力明显增强。近年来，商业银行在个人消费信贷领域的竞争向广度和深度发展，从创新工作流程、创新业务品种、注重营销宣传、加快信息网络建设等方面入手，提高了服务效率和服务质量，增强了产品吸引力和竞争力。
居民理财观念增强，乐于以银行贷款解决大额资金需求。随着居民理财观念逐步增强，越来越多的消费者将日常结余资金用于购买国债、基金、股票等有价证券或购买理财产品，以期获得较高的理财收益。而在购房、购车、置业等大额资金需求情况下，倾向于选择银行贷款来解决。
商业银行开办个人消费信贷业务至今，日益注重产品创新与个性化服务，发展已进入相对成熟阶段。然而，在该项业务加速发展的同时，其存在的结构不尽合理、潜在风险有所积聚等问题却不容忽视。
首先是个人消费信贷业务种类和区域分布不平衡。在青岛，个人住房消费贷款占了80%以上的份额；汽车消费贷款占4%左右，且自2006年以来一直呈持续下降态势；个人住房装修贷款、旅游贷款、大件耐用消费品贷款各占不到2%的份额。从地域分布看，截至3月末，占全市人口63.8%的县级市（区）个人消费贷款份额只占32%，且旅游消费贷款、大件耐用消费品等业务品种在县域基本未开办。
其次，个人住房消费贷款的潜在风险有所积聚。据了解，目前在个人消费贷款业务中存在一些不规范行为，比如，有的银行为争取客户资源而默许客户通过虚拟买方的方式，将个人住房抵押贷款办成个人住房按揭贷款，使贷款期限10年延长到30年，增大了贷款潜在风险。
最后，无指定用途的个人消费贷款流向难以掌控。统计显示，一季度青岛市其他消费贷款比年初增加6.3亿元，同比多增4.16亿元；其他消费贷款品种主要有个人综合消费贷款、个人信用额度贷款、个人经营创业贷款、个人存单抵（质）押贷款等，其中多数贷款品种没有确定的贷款用途，这些贷款有的直接划入交易对手账户，有的进入借款人账户。而进入借款人账户的资金多被直接提现，使商业银行难以掌握资金的实际流向。
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