“征信”进入你我生活 贷款先查信用档案
导读：
昆明市的杨先生看到房价涨得快，决定贷款购买一套新房，遂于2008年4月向银行申请了一笔70万元的个人住房贷款，就在杨先生做好其他准备时，一个坏消息传来，原来该行经查询“个人征信系统”时发现，杨先生的信用卡累计逾期期数为11，同时名下还有一笔50万元的个人消费贷款，累计逾期期数为29，最近两年的还款状态显示，一年半内从未按时归还当月应还贷款本息，因此拒绝了申请，杨先生的买房愿望也就此破灭。
和杨先生有着同样遭遇的人可不少。如今无论是买房、买车，还是信用卡的办理，商业银行都要先查看申请人过去的信用档案，从而了解申请人的信用记录。目前，信用报告的应用正向求职、租房等更多的领域拓展，逐渐成为每个人的“经济身份证”，日益渗透到人们日常的经济活动中。那么，百姓该如何积累信用财富呢？当个人信用有不良记录时，又该怎样修复？
“征信”进入百姓生活
李先生于2008年10月向银行申请办理信用卡，该行经查询个人征信系统发现，该客户在其他银行已有一笔近3万元的贷款，当前逾期期数为8；同时该客户名下还有七张信用卡，其中一张准贷记卡的累计逾期期数为7，账户状态为“止付”；一张贷记卡累计逾期期数为24，账户状态为“呆账”；还有两张贷记卡处于“呆账”状态，一张贷记卡处于“冻结”状态。故该行拒绝了其申请。
王女士在向银行申请一笔30万元的个人住房贷款时也遭到了拒绝。该商业银行经查询“个人征信系统”发现，该客户的配偶在其他银行有两笔汽车消费贷款，现虽已结清但曾有过多次逾期记录，其中一笔累计逾期期数为36、另一笔累计逾期期数为11。王女士说，由于其夫个人信用意识淡薄，月供还款概念模糊，贷款发放之后误以为贷款到期还清即可，原贷款银行也没有就个人信用重要性进行说明，贷款逾期后也没有相应的催收工作，从而导致了多次逾期。
“信用”包括三类信息
个人信用报告是征信机构出具的记录过去信用信息的文件，是个人的“经济身份证”，它可以帮助客户的交易伙伴了解其信用状况，方便客户达成经济金融交易。“征信”则是专业化的、独立的第三方机构为客户建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供客户的信用报告的一种活动。“可以说，有无健全的征信体系，是市场经济是否稳健运行和走向成熟的标志。”中国人民银行昆明中心支行征信管理处副处长陆伟说。
据了解，截至2009年5月31日，个人征信系统收录全国自然人6．52亿，开通系统用户15．1万个，其中，云南省已入库自然人数为987．90万人，个人信贷账户1210．74万个，余额1827．48亿元。目前，全国征集入库的中小企业信用户数为188．1万户，有6．38万户企业取得了银行的信贷支持，实际融资金额为15491亿元；云南省征集入库的中小企业信用户数为15491户，并有1271户企业取得了银行的信贷支持，实际融资金额为317．9亿元。
目前，个人信用信息基础数据库主要包括三类：身份识别信息：包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等。贷款信息：包括贷款发放银行、贷款额度、贷款期限、还款方式、实际还款记录等。信用卡信息：包括发卡银行、授信额度、还款记录等。随着数据库建设的逐步完善，数据库还将采集个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息，以及法院的民事判决、欠税、住房公积金、养老金缴存等公共信息。
“企业信用信息基础数据库”的前身是“银行信贷登记咨询系统”，其开发、建设始于1997年，2002年实现了全国联网运行。10年来，该系统所提供的大量准确、及时、客观、真实的数据信息，在实际工作中不仅为一些金融机构规避贷款损失、防范金融风险提供了直接有效的帮助，而且为众多的企业在向工商、税务、审计部门提供自身信用状况方面发挥了直接证明的作用。目前，在金融机构处理日常的信贷业务及其它相关业务中，该系统越来越显出了具有不可替代的直观预警作用和信贷信息中心的地位。各商业银行已将查询系统信息作为发放贷款的固定程序。 [page]
如何呵护自己的“信用”
银行在评价客户的信用时，依据的都是客户过去的信用行为记录，所以信用状况最终还是由客户自己的信用行为决定的。信用是每个人都拥有的一笔实实在在的财富。有良好的信用，就能在贷款、求职等很多方面享受到便利。但这笔财富不是一朝一夕就能获得的，它需靠每个人在日常生活中慢慢地积累。
那么日常生活中，该如何了解并积累信用财富呢？
陆伟介绍，个人拥有知情权、异议权、纠错权和司法救济权等征信权利。为更好地维护权利，一方面，个人要主动学习征信及相关金融知识，另一方面，要主动查询自己的信用报告，可以到中国人民银行昆明中心支行征信管理处查询。查询时需带有效身份证件的原件及复印件一份。评价一个人的信用状况时，通常依据这个人过去的信用行为记录，包括过去偿还贷款、使用信用卡等信贷交易记录。
如果有负面记录后，个人可以采取哪些措施修复自己的信用记录？
“如果目前自己的信用报告中存在负面记录，首先是要避免出现新的负面记录，其次是要尽快重新建立个人的守信记录。商业银行等金融机构在判断一个人的信用状况时，着重考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果一个人偶尔出现了逾期还款，但此后都是按时、足额还款，这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。”陆伟说。2004年，丁某在中行办理了一笔6000元的国家助学贷款。2005年7月毕业后，认为自己已远离所在学校，父母也已移居，银行联系不到他本人和家人，自己不还国家助学贷款，银行也拿他没办法，于是，连续一年没还款也没和贷款行联系。2006年3月，丁某前往银行申请办理信用卡，当申请表交到银行后，被告知因其有拖欠国家助学贷款的记录，银行拒绝为其办理信用卡。丁某大吃一惊，得知个人征信系统已全国联网运行，这才意识到按约还贷的重要性。事后丁某马上与贷款行联系，把拖欠贷款本息全额结清。
“有些持卡人以为将卡片销卡就能消除记录，其实信用记录是伴随持卡人的个人身份信息，而不只是单张信用卡或者某笔信贷交易的信息记录，所以销卡并不能消除不良记录。只有保持卡片的长期良性使用，才能通过未来的信用交易还个人信用记录‘清白’。”陆伟提醒各位用户要呵护自己的信用记录。
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