我国金融信用的缺失与监管问题研究
法律快车官方整理
更新时间：
2019-09-02
23:12:56
人浏览
导读：
摘要：市场经济就是信用经济，有效的信用制度，对于保障市场经济规律作用正常发挥是至关重要的。我国的市场信用制度不健全，信用缺失现象非常严重，对金融业产生了非常大的负面影响，加强对金融信用的监管问题研究非常必要。一、金融信用维护与建立的机理分
摘要：市场经济就是信用经济，有效的信用制度，对于保障市场经济规律作用正常发挥是至关重要的。我国的市场信用制度不健全，信用缺失现象非常严重，对金融业产生了非常大的负面影响，加强对金融信用的监管问题研究非常必要。
一、金融信用维护与建立的机理分析
自从有交换关系之日起，就存在信用的维系和制约的问题，失信和守信贯穿了商品经济、市场经济发展的全过程。一般在市场经济发展的初期，失信突出，信用缺损严重；随着市场经济日趋成熟，克服失信行为、修补信用缺损的力度加大，正常的市场经济秩序逐渐形成，这时，市场经济必然走向合规、守信的经济运行轨道。
从西方发达的市场经济国家的发展经验来看，建立有效的信用制度体系，对于保障市场经济规律作用的“自然”发挥是至关重要的。按市场竞争的一般原则，优胜劣汰是必然的，然而，当市场竞争环境恶化时，则会出现与之相反的结局。分析“格雷欣法则”——劣币驱除良币现象可以看出，两种实际价值不同的(面额相同)货币在流通时，实际价值高的货币——良币，必然被融化、收藏或输出，从而退出流通；相反，实际价值低的货币则会继续保持流通，甚至充斥整个市场。在市场经济中，信用好的企业与信用差的企业无法区分，就会导致优良企业退出市场或自动放弃优良原则，这说明以“优质”取胜并不是无条件的，需要有扶优惩劣的社会信用机制作保障。
欧美国家的市场秩序的建立和完善经历了100多年的时间，付出了巨大的代价，市场经济才发育成熟，市场信用体系才得以逐步完善。这个过程中守信与失信的矛盾制衡，在价值规律、供求规律、竞争规律的推动下，进行优胜劣汰，逐渐确立了守信在市场经济中的主导地位。但是，信用的维护仅靠“无形的手”显然是不够的，还必须制定和建立严格的制度和法律。在制度和法律的框架内，修正和惩处单靠自我信用约束(道德约束)所达不到的失信行为。
二、我国金融信用缺失的状况和影响
我国社会主义市场经济建立的时间比较短，信用的基础十分薄弱，缺乏信用意识，市场信用制度不健全，信用缺失现象非常严重。这种信用缺失和信用危机对各行各业都产生了严重的负面影响，而对金融业的影响尤为严重。2002年10月，商务部、中国外经贸企业协会调查结果显示：中国企业因信用问题造成的损失达到5855亿元，相当于中国年财政收入的37%，其中，中国每年因逃废债务造成的直接损失约为1800亿元，由于合同欺诈造成的损失约55亿元，由于产品质量低劣或制假造成的各种损失2000亿元，由于三角债和现款交易增加的财务费用约有2000亿元。
1、社会整体信用情况缺失严重。从信用环境看，企业、社会中介、甚至一些地方政府都存在信用缺失问题。企业信用问题，主要涉及企业与政府的法规信用关系、企业与银行的资金信用关系、企业与企业的商业信用关系以及企业与消费者的商业信誉关系。在法规信用方面，企业的失信表现为偷税漏税、走私、骗汇、骗取出口退税等违法行为；在上市公司和企业方面，严重的失信表现是伪造财务报表、信息披露造假等严重侵犯中小股东利益的行为；在资金信用方面，企业拖欠银行贷款问题十分严重，银行的坏账比例居高不下，造成巨大的金融风险。在商业信用方面，企业之间相互拖欠，形成大量“三角债”，严重制约和影响企业的效益和权益。在商业信誉方面，不少企业的产品质量低劣，虚假广告屡见不鲜，欺骗和欺诈消费者的行为时有发生。另外，在一些维护市场秩序的地方政府和一些社会中介组织，本应具有良好的信用形象，也存在着一些失信问题。
2、企业与银行之间存在非信用行为。一些企业与银行之间的定位错误，主要是国有企业认为从国有银行贷款是从国家口袋里拿钱，逃避银行债务成为一种经营手段。企业法制观念淡薄，缺乏信守贷款合同的意识。如项目贷款合同中明确规定贷款资金的用途，许多企业一旦拿到贷款，就擅自改变贷款用途，从而加大了贷款资金的风险。一些企业还借转制、上市、重组之机，逃废银行债务。企业之间的“三角债”，使银行成为最终的背负者。一些企业法人更替后，把历史欠债冻结起来，竭力拖欠债务，不履行还款义务，造成企业信用行为缺乏连续性。还有一些企业伪造进出口合同单据，骗取银行开具信用证，使银行大量垫款。一些金融机构自身也存在违规自营业务，承保理赔不按合同履约，呆坏款转期挂账，虚构利润等等，都是非信用行为。 [page]
3、银行资金逆向流动。这是信用环境恶化的结果。我国银行业的现状仍然是传统的存贷款业务占据主导地位，利息的存贷差是银行利润的主要来源。现在看好的中间业务也因多方面的原因，在我国银行业中仅占10%左右。政府推行的积极财政政策，发行国债，投资建设一些基础项目和重点项目，引导了部分银行资金的流向。这对于吸纳了大量社会资金的银行业自身来说，这一投向的资金容量是有限的，还必须在选择和支持企业的发展中，寻求和实现企业自身的利益。因此从本质上讲，银行与企业的联系是天然的，不可中断的。然而客观现实是，银行确实存在“惜贷”现象，特别是对急需资金的中小企业贷款，慎之又慎，转而把相当一部分资金上存央行，出现了资金的逆向流动。
声明：该作品系作者结合法律法规，政府官网及互联网相关知识整合，如若内容错误请通过【投诉】功能联系删除.
相关知识推荐
-
![我国中小企业融资问题研究]()
我国中小企业融资问题研究
摘要：融资难是阻碍中小企业发展的主要障碍之一，该问题引起了各界人士的高度重视，目前为止问题仍未得到根本解决，所以探索中小企业融资难的根源并找到解决问题的对策仍具
-
法院不受理的情况是：1、申请的材料不全面；2、超过了2年的受理的实效。除此之外，应当受理。对于第1条，补充好材料即可；对于第2条，需要有证据证明没有超过2年的时
-
![什么是妨害社会管理秩序罪]()
什么是妨害社会管理秩序罪
妨害社会管理秩序罪是指妨害国家机关对社会的管理活动，破坏社会正常秩序，情节严重的行为。妨害社会管理秩序指妨害国家行政机关
-
![住房制度改革新阶段中的金融问题研究]()
住房制度改革新阶段中的金融问题研究
正文：住房制度改革新阶段中的金融问题研究今年7月21日，国务院发出《关于进一步深化城镇住房制度改革加快住房建设》的通知，再一次明确了我国城镇住房制度改革的指导思
-
![发行债券的规定]()
发行债券的规定
债券是政府、企业、银行等债务人为筹集资金,按照法定程序发行并向债权人承诺于指定日期还本付息的有价证券。那么，如果企业发行债权有哪些规定呢？下面为您介绍发行债权的
-
-
你这个可能构成金融诈骗罪中的贷款诈骗罪。量刑会综合考虑各种因素来确定，建议尽快委托律师处理。律师能综合考虑到各种有利因素，为犯罪嫌疑人争取从轻、减轻处罚，甚至争
-
![擅自设立金融机构罪立案标准]()
擅自设立金融机构罪立案标准
未经中国人民银行等国家有关主管部门批准，擅自设立金融机构，涉嫌下列情形之一的，应该立案追诉：1、擅自设立商业银行、证券、
-
![我国地方政府信用缺失的治理对策研究]()
我国地方政府信用缺失的治理对策研究
一、引言信用是人类社会一切道德的基础和根本，是做人成事及经济生活中的一个基本道德规范。一个信用缺失，道德沦丧的国度，必然不会有和谐的人际关系、良好的社会秩序，经
-
银行的信用卡有宽限期，只要宽限期内还上就视为正常还款，不影响信用。中国银行业协会银行卡专业委员会2013年公布了修订后的《中国银行卡行业自律公约》：一是要求成员
-
贷款办理手续：签订合同——办理抵（质）押登记、保险、公证等手续——合同生效后填各类凭证——借款人开立存款帐户——办理贷款划付手续。（1）签订合同贷款审批后，经办
-
你好，既然对方已经承认，建议你先让对方写个书面的东西，对方不还钱，可以起诉解决；法律追求事实和真相，但更注重证据和细节，如果证据不足，我们的权益很难很好的得到法
-
你好，乙方对于让甲方发货给丙方一事是否认可？如果认可，那甲方没有责任。如需帮助，可与我联系。
-
![征信证明该在哪个银行开]()
征信证明该在哪个银行开
征信证明应当在当事人当地的中国人民银行机构征信处进行办理，当事人应当持身份证原件及复印件进行办理。我国《征信业管理条例》规定，征信业务指对企业、事业单位等组织的
-
-
![酒驾醉驾纳入个人征信记录吗]()
酒驾醉驾纳入个人征信记录吗
酒驾醉驾目前没有纳入个人征信记录。征信一般是指，依法采集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息。目前的个人征信记录主要涉及的是贷款信用卡和公用事业信
-
问题涉及专业性较强，非三言两语能说清楚的，建议与律师面洽。
-
可以起诉。根据《中华人民共和民法典》第一千零七十一条，非婚生子女享有与婚生子女同等的权利，不直接抚养的生父应负担抚养费。如男朋友不承担，可通过法律途径追索，保障
-
![严重违法失信名单管理办法]()
严重违法失信名单管理办法
严重违法失信名单管理办法如下：建立健全市场监管部门统一规范的严重违法失信名单管理制度，是市场监管总局贯彻落实党中央、国务院关于健全完善社会信用体系建设、深化“放
-
法律分析：收取停车费是合法的。目前大多物业是受开发商或业委会、业主委托，或事实上存在管理、服务关系，因此物业对业主停车进行收费是合法的。实际上，物业收取的停车费
-
![调查个人信息违法吗]()
调查个人信息违法吗
行为人私自调查个人信息的行为是违法的，其属于侵犯他人个人信息以及隐私权的行为，应当承担相应的民事责任；情节严重的还可能构成犯罪。我国《刑法》规定，窃取或者以其他
-
滴滴平台关于乘客吐车后洗车费的具体规定是，如果乘客在行程中呕吐在车内或车身上，需支付司机洗车费。具体的费用规则可以在洗车费确认页面查询，根据页面提示进行相应的赔
-
![信赖保护原则内容]()
信赖保护原则内容
信赖保护原则的具体内容包括有：行政相对人基于对行政机关行政行为合法性与有效性的信赖而与行政机关合作，这种对行政机关的信赖应当受保护；行政相对人因行政机关的行政行
-
用人单位违反劳动法规定。根据我国劳动法，未成年工每日工作时间不得超过规定时长，且应支付相应工资。如情况属实，拒发工资行为已违法，可能导致法律纠纷及赔偿责任。
-
![个人信用报告区分善意和恶意欠款吗]()
个人信用报告区分善意和恶意欠款吗
个人信用报告是不会区分善意和恶意欠款的，信用报告仅会对当事人履行义务的状态和结果作出记录。我国《民法典》规定，无处分权人将不动产或者动产转让给受让人的，所有权人
