贷款，因专利之名
导读：
来源：科技中国 “展业通”贷款，为中小企业融资打开了一扇目前还不算大的门，但10个月 1.2亿元的贷款余额，显示一切才刚刚开始。
“中小企业融资是一个世界性的难题，而知识产权质押贷款更是各国商业银行尚未完全破解的难题。
作为需要控制风险的金融机构，商业银行的谨慎是可以理解的。”北京市科技金融促进会常务副秘书长翟京告诉《科技中国》。
2006年10月，由交通银行北京分行率先推出“展业通——中小企业知识产权质押贷款”业务，到如今已经10个月过去了，一部分企业获得了贷款，但整体业务开展得谨慎而小心。
中小企业融资为什么难？大多数人都认为中小企业不完全具备财务报表、抵押担保及信用记录等银行需要的信息，信息搜寻成本高、获得信息质量差，但很少有人从银行提供的金融产品本身去寻找问题的症结。
如果要等到中小企业完全满足银行要求后再提供贷款，实际就意味着放弃了对中小企业的支持，金融机构自己的业务也不可能占领中小企业这块市场。“展业通”的推出，让人们看到了些解决难题的希望，但实现愿望道路的曲折，也出乎人们的意料。
要风险，还是要市场？
随着中国经济结构的调整，中小企业、尤其是科技型中小企业已当之无愧地成为中国重要的投资主体。
目前中国工商注册的中小企业早已突破千万，占总企业数的90%以上，这些企业创造的工业总产值、实现利税和出口总额早已超过全国总量的六成以上，并逐年迅速增长，在中国经济增长和社会发展中起了举足轻重的作用。
实际上，这些企业是中国经济最有生命力的一个群体，他们当中很多企业创新能力之强，早已成为国外企业心忧的重要竞争目标。“很多中小企业大都有自己的专利，并且申请比例远远高于个人、大专院校、科研院所和机关团体。”翟京告诉《科技中国》。专利的有效率，特别是发明专利的有效率，能够直接反映企业、地区甚至于国家的科技创新力和市场竞争力。而这，也正是科技型中小企业发挥社会价值的直接体现。
但长期以来，中国知识产权融资现状却不容乐观。统计显示，中国拥有的163 万项专利权，近十年来只有682 项在银行做抵押贷到了款，专利权质押融资总额不到50亿元人民币，还抵不上西方国家一个大型风险投资项目的融资金额，这也成了中国商业银行的心头病。如何才能让“没房没车没设备”的中小企业通过知识产权顺利获得贷款从而实现创业发展，成了政府、商业银行等机构共同的难题。
知识产权质押贷款究竟存在着怎样的风险，让银行一直望而却步？交通银行北京分行个人金融风险管理部副高级经理王恺以其中最重要的专利权为例，向《科技中国》道出了其中的三大风险。
风险一，专利价值评估难。专利权价值的评估直接关系到专利权质押的设定及实现。在这一问题上，银行需要考虑该专利是否具有改进性？是否具备核心竞争力？该专利权是否存有替代技术？王恺说：“最主要的是，无形资产价值本身就具有不确定性，这对于银行来说要冒很大风险。”
风险二，法律风险增大。在新的《物权法》出台之前，中国有关知识产权的法律制度相当落后，在法律关系等方面都没有做出具体的说明。另外，由于专利权人的法律意识淡薄，使银行在处理借贷人申请的时候就出现了很多阻力。“有些专利的发明人可能是两个以上，这就需要提前明确法律关系，以在申请贷款的时候提供相应的证明材料，否则会在后期给银行带来许多麻烦。”王恺介绍说。
风险三，变现能力难预测。专利权变现能力的难以预测，也是导致众多商业银行此业务无法进行的重要因素。与不动产抵押相比，专利权质押物的流动性相对较差，处置起来相当困难。“专利权必须在有能力使其转化为产品的环境下才显示出应有的价值，但对于银行来说，如果无法实现专利权的变现，那将是一纸空文，毫无意义。”王恺告诉《科技中国》。目前中国知识产权意识还比较薄弱，专利权转让市场狭窄，评估和转让程序复杂严格，需要耗费银行相当多的人力、物力和财力成本，处置成本相当高。
创新贷款模式
“目前，的确存在银行为了规避风险，而设置了很多保障措施，比如要求律师事务所、担保公司、评估机构等机构介入并分担风险，这些措施客观上增加了企业的融资成本。”中关村知识产权促进局局长杨东起告诉《科技中国》，随着知识产权质押贷款体系的不断完善，这种局面会逐渐得到改变。
那么，究竟该如何构建完善的知识产权质押贷款体系呢？“如果有一种能为科技型中小企业在创业发展的不同时期，提供相应知识产权贷款的模式，那对于科技型中小企业的发展来说，将是具有重大意义的。”北京经纬律师事务所律师、专利贷款合作推广项目负责人张志军提出了这样的设想。
事实上，专利转让难也是让许多社会发明人头疼的事。很多专利人因为没有找到合适的途径进行专利转化而使专利失去了原本的价值。另一方面，当一些小企业在发展初期资金有限的情况下，即使看中了某个发明技术，希望能将其买下来实现专利转化，最后往往由于启动资金不够而限制了企业技术上的进一步发展。如何将专利人和企业通过适当的知识产权贷款模式联系起来？这还需要银行进一步完善知识产权贷款业务，比方说小企业也能够贷款融资来购买专利，从而促进专利转让交易的成功，推动科技转化。
“对于科技型中小企业来说，如果因为资金不够而无法让技术实现市场化，发挥不了市场效益，专利可能会很快失去价值。要是在创业初期有一种贷款模式能为小企业提供帮助，或是辅助企业对专利权进行转让，这样既能让有能力实现专利转化的企业实现专利的价值，同时又能让小企业实现创业的首次融资。这也是对中小企业积极创新的肯定。”北京市第一家获得专利权质押贷款的柯瑞生物医药技术有限公司董事长齐清向《科技中国》提出了自己的看法。
“展业通”事实上也是一项带有战略意义的创新工作，它的推出，将政府、商业银行、中介机构乃至最后的风投公司紧紧与中小企业联系在一起。王恺对《科技中国》说：“此项贷款模式实施至今，知识产权质押贷款余额已超过1.2亿元。如果将来能带动所有的商业银行共同为中小企业处理知识产权质押贷款申请，那我们现在的创新才是有意义的。”
北京市科委高新处处长刘晖表示：“企业凭借知识产权质押获得融资，知识产权体现了企业的创新；交通银行北京分行在全国首家推出知识产权质押贷款金融产品，体现了金融的创新；科技中介机构介入贷款流程，体现了中介机构的创新服务模式；而所有这些都表明了知识产权质押贷款与国家的创新战略一脉相承。”最大化整合社会各种资源，处处实现创新，共同建立帮助中小企业从稚嫩走向成熟的系统性贷款模式，或许这才是“展业通”项目带给社会的最好效益。
在问题的另一个方面，以“展业通”为例，对于商业银行来说，为中小企业提供专利贷款抵押服务，也理应成为重要的赢利点。在目前的经济形势下，银行的贷款发放，已经过于集中于固定资产投放，房地产行业中积累的贷款额过于庞大，更是成为政府宏观调控时惧怕房地产泡沫破灭的顾忌之一。在这种情况下，将资金投放到有技术实力的中小企业去，风险到底会比一味地投放于固定资产上大多少呢？
实际上，据了解，目前“展业通”利率一般会高于基准利率甚至可以达到上浮30%，银行收益相当高。柯瑞生物医药技术有限公司的发明专利权经过评估价值为600万元，而交行只发放给了150万元的贷款，利率在央行规定的贷款基准利率上还上浮了10%。
显然，只要风险控制得当，知识产权质押贷款的空间相当广阔。 TIPS：什么是知识产权质押贷款？
知识产权质押贷款包括专利权、商标权、著作权（版权）、厂商名称、货源标记、商业秘密、制止不正当竞争、原产地名称、植物新品种以及其他智慧成果等。交行北京分行推出的“展业通——中小企业知识产权质押贷款”申请办理知识产权质押贷款的中小企业应具备以下基本条件：
1． 具有独立法人地位，资产总额在40000万元或年营业务收入在30000万元以内的企业法人；
2． 经过工商行政管理部门核准登记，并办理年检手续；
3． 依法进行税务登记，照章纳税；
4． 持有中国人民银行核发的贷款卡；
5． 企业信誉良好，具备按期还本付息能力，无不良信用记录；
6． 能提供足值有效的知识产权质押担保；
专利权质押贷款的申请条件是：借款企业经营的核心专利或核心技术或核心无形资产，且正处于实质性的实施阶段，并形成产业化经营规模，具有一定的市场潜力和良好的经济效益；被国家相关主管部门依法授权，且是有效专利；发明专利现有有效期不得少于8年，实用新型现有有效期不得少于4年。商标权质押条件是：已经用于产品或服务上，已使用期限至少在两年以上，且具有盈利能力；已获得商标局批准注册，且为有效注册商标；实际使用的产品或服务范围与注册范围一致。
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