校园贷成本高 涉及法律风险
导读:
近几年,校园贷市场发力,大学生消费信贷需求仍然是各家机构争抢的“香饽饽”。目前,这类平台出现了不少,有网页版,也有APP,它们在风起云涌的同时,也暴露了一些问题。有互联网金融业内人士认为,这类产品的逻辑就是用比较高的收益来覆盖可能的逾期和坏账,但是这样高的成本是有一定的风险,毕竟已经超过了法律保护的范围。
此外,由于校园贷是近几年新崛起的行业,国内在这方面还没有明确具体的监管措施。如何从监管的角度去约束平台,产品该如何定额定价、大学生该拥有哪些决定权,这都是目前行业需要解决的课题。
虽然争议不断,但是大学生消费信贷市场仍然是各家机构争抢的“香饽饽”。而随着市场的不断发展,给大学生提供的信贷产品也在增加,除了原来的消费分期还款以外,提供现金贷款的平台也不断增加。
近日,《每日经济新闻》记者调查发现,这类现金贷款的额度一般都不算高,除了几家大的平台提供上万元的借款以外,大部分额度在3000元以下。借款的期限通常也不长,利息按月或者按日计算,一笔1000元的借款一个月的利息费用可能是几十元。但计算下来,这些产品的实际年化利率却非常高,有的达到了60%~70%,有的甚至更高。
恐涉及法律风险
记者下载了几个APP,发现这些为大学生提供贷款的平台给出的额度并不高,很多平台给出的期限也是在6个月以内,有的甚至更短,但是算下来,借款的实际成本并不低。
以一家名为“U族大学贷”的APP为例,“U族大学贷”在首页显眼的位置上注明了“费率查询”,按照该费率的计算,30天期限的1000元借款的借款费用为55元。根据说明,该平台总的费用构成为利息+手续费用,利息按照借款金额的0.05%/天计算;此外还有0.05%/天的平台服务费;以及25元/笔的交易手续费。
按照“U族大学贷”借款1000元一个月的费用55元计算,这笔借款的实际年化利率达到了67%。因为该产品的交易手续费是固定的,这个产品的额度越高期限越长,算下来的年化利率也比较低,比如按照其借款3000元,借款期限40天计算,总的费用在145元,按此计算的实际年化利率为42.5%。不过,该平台的利息支付方式是借款前会扣除利息,所以实际选下来,该产品的费率会更高。
而一家名叫“花无缺大学贷”的APP也类似。该平台介绍称,主要为在校大学生提供现金借贷服务,提供的借款额度为300~3000元,期限为1~6个月不等。该平台的收费方式是“每笔成功的借款收取0.2元/天/100元的服务费(含居间服务费和代收利息,每月不足30元的按30元计收)”,如果按照这样的利率计算,借款人的年化利率达到了72%。
一位互联网金融业内人士对《每日经济新闻》记者表示,很多大学生可能并不太明白这些计算,而且也不会为了这么少的钱去追究。这类产品的逻辑就是用比较高的收益来覆盖可能的逾期和坏账,但是这样高的成本还是会有一定的风险,毕竟已经超过了法律保护的范围。
逾期违约金较高
除了利率以外,校园贷的逾期违约金较高也是近期关注的焦点。一些规模较大的平台,虽然借款利率可能没有超过24%或者36%的标准,但是这些平台的逾期率也是非常高,数量惊人。
日前,湖南电视台报道称,长沙某高校大二学生在校园网贷平台趣分期上借款6000元,逾期14个月后,总共需要还款1.3万多元,逾期违约金甚至超过了本金。
据《北京商报》报道,此前趣分期逾期违约金的金额按所有未偿还价款总金额的1%为日息进行征收,不过这一规则已经在近日有所更改,降为0.5%。
实际上,类似的违约金或逾期罚息收取,并非一家平台。
前面所提到的“U族大学贷”和“花无缺大学贷”的逾期费用收取方式都比较类似,包括20元/笔的滞纳金和自应还款日起每日按借款金额的0.5%计收的违约金。按照这种利率方式,如果借款人在平台上有1000元的金额未偿还,一年后的本金+逾期费用总共需要偿还超过2800元。
虽然这是极端情况,但是也可以看出这样的利率构成情况。
前述互联网金融业内人士对《每日经济新闻》记者表示,学生贷一般不提供给应届毕业生,就是想到学生不会为了这点贷款退学,而且额度比较小,一般都会还款。风控方式其实是比较简单的,但是有一个问题就是,无法规避重复借款的问题,这也是容易出现问题的地方,比如之前出现问题的都是在多个平台借款,而且各种成本又这么高,结果就是越陷越深。
(原标题:校园现金贷成本“爆表” 部分平台实际年化利率超70%)
声明:该作品系作者结合法律法规,政府官网及互联网相关知识整合,如若内容错误请通过【投诉】功能联系删除.
相关知识推荐
据媒体报道,近日有高利贷团伙通过一些网络借贷平台向大学生提供裸条放款,即进行借款时,以借款人手持身份证的裸照替代借条。当发生违约不还款时,放贷人以公开裸照和联系
不久前,河南郑州某学院的一名在校大学生因为无力偿还共计几十万的各种网络贷款,最终跳楼自杀,这是校园网络贷款的一个极端案例。悲剧背后,疯狂生长的校园网贷被推到舆论
工程债务诉讼时效是三年。该诉讼时效一般自权利人知道或者应当知道权利受到损害之日起计算,自权利被侵害之日起超过二十年的,进行工程债务诉讼人民法院一般不予保护。
金钱债务属于种类物之债。种类之债是指,以不特定而可特定的物为标的的债。买卖、消费借贷等合同大多以不特定物为标的物,如合同中约定由债务人向债权人交付某品牌、规格的
遗产债务是被继承人应当缴纳的税款和应当偿还的债务。以继承遗产的实际价值为限,超过遗产价值的部分,继承人可以不偿还。具体如下:1、税款包括个人所得税、车船使用税等
为逃避债务无偿转让房产有法定效力,但被撤销后自始无效。债务人无偿转让财产影响债权实现的,债权人可以请求人民法院撤销债务人的行为。行为被撤销的,自始没有法律约束力
去世后,继承了遗产的妻子和子女需要承担债务。如果是夫妻共同债务,生存的另一方应当偿还债务,承担连带责任。继承人在继承遗产之前,应当在遗产范围内清偿被继承人的债务