“卡奴”为什么如此泛滥？
导读：
核心内容：“卡奴”这一词相信大家都不陌生，就是还贷银行信用卡的奴隶。今年6月上海虹口发生了信用卡还贷引起的悲剧，是什么导致了“卡奴”泛滥依旧飞蛾扑火呢？法律快车小编通过上海虹口这一命案为大家揭晓中国“卡奴”的现象。
【新闻案由】
2014年6月4日，上海虹口区广灵五村，周围居民在事发现场外围观。当日13时左右，虹口区广中五村一处民宅内，一家三人被发现死于屋内。针对对部分银行对信用卡用户过度授信等违规行为，上海银监局开出240万罚单。上海银监局11月14日发布消息称，该局近日通过对辖内信用卡业务专项检查，决定对存在未依法审查申请人资料真实性、过度授信、异常交易管控不力等违规行为的7家商业银行，处以共计人民币240万元的罚款。
【“卡奴”增加的直接原因】
商业银行过度、多头授信，只是导致“卡奴”增加的直接原因。
为何有这么多“卡奴”？上海银监会对银行的罚款不是没有道理，“卡奴”与商业银行的过度授信、多头授信有很大关系。
过度授信，是指授信额度超过客户的风险承受能力或者实际需要，联系前文的“刚性扣减”原则，工行对张某个人信息不加核实就给出10万的额度，就属于过度授信。
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信用卡多头授信则是指多个不同银行向同一客户发放信用卡，使客户可使用的信用额度与其还款能力严重不匹配。烧炭自杀的一家，同时获得民生银行、兴业银行、交通银行等在内的7家银行同时授信，就属于多头授信。举个例子，假定根据客户还款能力，授信额度本应为X万元，有a家银行以此为主要依据分别向该客户核发信用卡，则该客户实际可使用的信用卡总授信额度Y=aX，即a家银行，a头授信，使客户的授信额度被放大了a倍。
【中国信用卡申请门槛低】
中国的信用卡申请门槛究竟有多低？大部分商业银行的信用卡申请，只需准备身份证复印件、工作证明、工资流水即可。需要财力证明(包括房产和收入证明等)这样的高门槛银行，基本上只有中国银行、中国农业银行。一些银行甚至可以用医保卡、社保卡等作为财产证明。最简单是广发银行，只需要提供身份证复印件和申请表就可以。
包括工商银行、建设银行在内的大多数银行，还支持以卡办卡。如果想利用自己手中已有的信用卡再办理一张信用卡，持卡人一般需使用原来的信用卡超过6个月以上，并且无不良记录，可申请在另外一家银行再办理一张信用卡。由于持卡人之前使用过信用卡，在新卡申请时，银行审核会比较容易，放卡速度也会加快，有的无须再提交身份证复印件、信用卡复印件、财力证明等相关资料。
【解决措施】
小编认为，最缺的是可靠的信用评估体系。目前的“人民银行征信系统”，是各商业银行普遍依据的一个整体性的信用评估体系。商业银行信用卡中心在审核信用卡申请人时，会先查询人民银行的征信系统，看该申请人是否在“黑名单”中，有无不良记录，如果申请人过不了人民银行的征信系统，就不会通过审核。但一个很现实的问题是，“人民银行征信系统”的统计十分有限，于2005年才完成与全国所有商业银行和部分有条件的农信社的联网运行，截至去年底，该数据库收录人数共计6亿多人，其中仅1亿多人有信贷记录。足以见得，“人民银行的征信系统”统计的数据，还很不全面，参考价值显然有限。
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