揭秘民间借贷利益链
导读：
今年以来，银行信贷紧缩，导致民间借贷市场需求火爆，记者探访发现，武汉民间借贷月息报价竟然高达8分-1毛（即8%-10%），也就是年利率高达96%-120%，是银行贷款年利率的20倍左右。据有关人士透露，去年武汉高利贷的月息普遍为6%-7%。
目前武汉流行的民间借贷机构，多为代办中介，为提供资金的“银主”（放贷的企业或个人）和借款人提供平台，与借贷双方签订的合同都是居间合同，利用的资金是民间的游资。当然也有的“银主”自己办有多家借贷机构。
月息报价高达8%-10%
“如果借3-6个月，月利息8个点，如果借一年，月利率10个点。”近日，记者以借款人身份电话咨询了多家民间借贷公司，某投资公司人士如是说。
“我听朋友说，一般是5-7个点。”“不可能，30万以下的贷款，全武汉市都没有7个点。50万以上的大额资金或许可以争取7个点，要看条件。”该人士说。
为了能得到更客观准确的答案，记者随后又电话咨询了多家民间借贷公司。“8分，你带着房产证、身份证、户口本等相关资料来公司面谈，如果你抵押房产证，条件优质的话，利率可以商量。”在拨打了不下十通电话后，终于有最后一家公司表示，如果可以提供优质房产做抵押，月息可酌情商量。
次日，记者又前往一家自称“快速贷款”的中介，十几平方米的办公室，只见有五六个员工正在紧张地接听电话，电话声此起彼伏，看得出来业务异常火爆。暗访中，其中一位工作人员透露，利息只能在8%-10%的幅度内商量，而且要先扣除一个月的利息，10万元的贷款拿到手的只有9万，10%的利息会先行扣除。行内人士透露，此为“砍头息”。
在调查中，记者发现，该类借贷公司，普遍要求有本地房产和户口，否则一切免谈。有的还要求房产证抵押，不过抵押贷款的利息可以商量，报价一般也是8分，实际操作中，可以谈到6分左右，但如果房子还在按揭，利息会更高一点，能贷款的额度也更少。[page]
据不愿透露姓名的相关人士透露，如果是熟客，月息可以到4分-6分，但若是“生客”，报价一般都是8分-1毛。据该人士透露，房产抵押贷款是目前民间借贷最常用的形式，贷款方为规避风险，一般会对房产价值打3折或5折，再进行放贷，贷款额度由房子的资产价值而定。记者虚拟的105平米正在按揭的房子，只能贷款10万元。
此外，贷款公司为规避风险，一般会和借款人签两份合同。一份是公开合同，即双方的借款合同；另一份是私底下的合同，包括买卖协议和全权委托协议。在规定期限内逾期还款，在全权委托协议下，贷款方有权任意处置借款人的抵押物。
“直存款”勾连银行
民间借贷方式多样，除了直接放贷的形式外，还有一种借贷形式被称为“直存款”，银行在此间也成为中介。
今年2月，骆先生急于向银行贷款，可由于银行额度收紧，本来可以批下来的项目一直拖着。骆先生无奈之下，经朋友介绍找到中介，做“直存款”贷款。
在这个利益链中，包括“银主”（放贷的企业或个人）、中介、借款人。中介链条较长，有服务于“银主”的中介、服务于借款人的中介，以及两者中间的其他中介环节，包括银行。“直存款”的操作并不复杂：“银主”把钱存入借款人指定的银行（存入“银主”自己的账户，定期存款或活期存款均可，以年为周期单位），并承诺一定时期不支取、质押、挂失等，银行向其开立存单并交付存款证明，同时借款人向“银主”交付贴息款。然后，银行利用存入资金向借款人进行计划外贷款，收取贷款利息，并向银主支付存款利息。
在这个过程中，借款人除了要给“银主”利息，还要给银行经办人一定的“手续费”。不过，这种贷款利息相对较低，月息一般在4%左右，不会超过8%。
对于“银主”来说，把钱存入银行自己的账户，等于把风险转嫁给了银行，到期不仅可以收取借款贴息，还能得到银行存款利息；对于银行来说，扩大了贷款额度，但也承接了风险。当然此类借贷有一个条件，即借款方必须满足银行的基本贷款要求，这样才能使得信贷经理的“信用报告”顺利通过，同时躲过银行后续的贷款审查。
据某银行人士透露，如果不是“铁”关系，银行一般不会这么做，毕竟属于灰色操作。
“招安”能否成功
近期，由央行主导的《贷款通则》修订稿日前已报到国务院法制办，并进入了更广范围内的修订稿征求意见阶段，这一征求意见稿首次将非金融机构贷款人纳入进来，并力图实现民间借贷“阳光化”，受到《合同法》保护。
这并不是政府对民间借贷的第一次“招安”。之前由银监会、央行联合制定的《关于小额贷款公司试点的指导意见》已经是民间借贷“阳光化”的试点。[page]
不过，此次“松绑”程度似乎更大。据媒体报道，该意见征求稿实现了多个突破，比如《小额贷款公司试点意见》中规定的“单一股东所持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。”这一条，在《贷款通则》意见稿中并未提及。
“这条规定意味着放款人失去控制权。拿自己的钱去放贷，还没有控制权，谁愿意做？”某借贷公司人士坦言，这也是他不愿意去申请获得小额贷款公司牌照的原因之一。
然而，更重要的原因，该人士没有提及。根据相关法律，民间借贷最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。如果“招安”，意味着民间借贷要放弃20倍的高额利润。“现在民间借贷市场哪有不超过4倍的？不受法律保护也一样运行这么多年了。”某人士指出。
《贷款通则》征求意见稿的争议也正在于此。日前，央行条法司司长周学东表示，利率市场化是必然的趋势，他建议，本次通则修改对超出基准利率4倍以上的贷款最好不要界定为非法。
武汉某小额贷款公司人士对此有些愤愤不平。“4倍利率不非法，那我们岂不是亏了？当初申请的时候，条件极其苛刻，现在倒好，一下都放开了。”
不过业内人士普遍认为，“阳光化”不代表全部放开，而是在一定条件内，对民间借贷实现合理管理，扩大中小企业融资途径，丰富金融形式。况且，完全听任市场发展，过于放纵放贷利率，也很容易被某些利益团体利用，而超出金融监管，滋生社会问题。
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引用法条
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