你真的了解贷款利率吗?
导读：
你真的了解贷款利率吗?
1. 偿还条件：
贷款的偿还有到期一次偿还和在贷款期内定期(每月，季)等额偿还两种方式。一般来讲，借款者不希望采用后者偿还方式，因为这会提高借款的实际利率;而借出者(在这本书里主要指银行)不希望采用前种偿还方式，是因为这会加重企业的财务负担，增加借款者的拒付风险，同时会降低实际贷款利率。
2. 借款利息的支付方法
主要是针对短期借款利率的。短期借款的利率多种多样，利息支付方法也不一样，借款利率主要有优惠利率，浮动优惠利率，非优惠利率，而利息的支付方法主要有以下三种：
a.收款法
简单地说这种方法就是最普通的到期支付
b.贴现法
贴现法就是银行向企业发放贷款时，先从本金中扣除利息部分，而到期时借款人则要偿还贷款全部本金的一种利息方法。采用这种方法，借款人可利用的贷款额只有本金减去利息部分后的差额，因此贷款的实际利率高于名义利率。
例如，某借款人借入10000元，期限1年，年利率(即名义利率)8%，利息额为800元(10 000×8%);
现在按贴现法算，借款人实际可用的贷款为9 200元(10 000-800)，该项贷款的实际利率为
800/(10 000-800)=0.087，即实际利率为8.7%
C.加息法
加息法是借款人发放分期等额偿还贷款时采用的利息收取方法。在分期等额偿还的情况下，借出者要将根据名义利率计算的利息加到贷款本金上，计算出贷款的本息和，要求借款人在贷款期被分期偿还本息之和的金额。由于贷款分期均衡偿还，借款人实际上只平均使用了贷款本金的半数，却支付全额利息。这样，借款人所负担的实际利率便高于名义利率大约1倍。
例如，某借款人按年利率(名义利率)12%借入20 000元，分12个月等额偿还本息，那么该项借款的实际利率为：
(20 000×12%)/(20 000/2)=0.24, 即实际利率为24%
但是这个多出名义利率的部分却不是借款人要多支付利息而造成的，而是损失了大约一半的资金使用时间造成的，所以对借款人而言，利息是不用多支付一倍的，但真正使用的资金少了造成的。
这也是PPD目前每月还款使用的利息计算方式。在这里我想从借入者的角度看看选择“到期还款”和“每月还款”在实际利率上的差别。
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