信用贷款不是免费午餐 渣打还需交管理费
导读：
北银消费公司推出的一般用途消费品贷款，最高能贷到月收入的5倍。利率上浮不超过央行基准利率的4倍，按月收利息，客户可根据情况，选择分期还款，还款期最多不超过三年。
该公司客服人员介绍，除了利息之外，还需要收取手续费，贷款一年内，收取本金的1%作为手续费，2年收取本金的2%，3年收取本金的3%，且不低于50元。提前还款还要收取违约金，额度按贷款本金2%，不低于30元。
一般用途消费贷款需要专款专用，放款3个月内，借款人需要提供贷款用途证明。包括有个人抬头的发票，发票金额要大于等于贷款金额，或是装修贷款合同等。
花旗银行 最多可贷50万元
花旗银行的“幸福时贷”与“现贷派”类似，北京地区贷款额上限已提高到50万元。贷款额度据个人信用和收入水平进行综合评定。在上海刚推出时最高贷款额度可为月收入的6倍左右，目前在北京的最高贷款额度可为贷款申请人月收入的8倍左右。
花旗银行工作人员介绍，幸福时贷面对不同客户实行风险计价，银行方面会考量每个客户整体的资信状况，据此在8.8%的基准利率基础上做上下浮动，大致在7%-10%之间。申请的客户除负担利息成本外，每月还要缴纳账户管理费，额度为贷款本金的0.49%，按月支付。如果客户提前还款，银行将基于剩余的尚未归还的本金收取手续费，比例为5%。
若采用幸福时贷产品贷款30万元，4年还清的话，每月供款达8906元，4年总计还利息和管理费共计127538元。若以此计算，该产品的年利率也达到10.6%。
渣打银行 交了利息还要交管理费
渣打银行在国内部分城市推出的无担保个人贷款“现贷派”，最高贷款金额为30万元，最低贷款额为8000元；最长贷款期限为4年，最短为6个月。消费者只需具备稳定的职业和收入，无需任何担保或抵押，即可向渣打银行提出申请。
渣打银行客服人员介绍，这项业务不仅要根据贷款年限和金额来确定收取7.9%-9.9%不等的年利率，并且还需要每月缴纳0.49%的账户管理费用。该工作人员称，若按最高贷款额30万元贷款4年计算，借款人包括利息和管理费前前后后要缴纳135091元的费用。若按此计算年利息高达11.26%。除了利息高以外，提前还款还要支付违约金，违约金要收取剩余本金的5%，且不低于500元。
贷款不能挪作他用，贷款用途单一的，如购车等需要提供预售合同。消费用途广泛的如旅游、装修等费用在20万元以下的，可先发放贷款，但两个月内需给予相关的消费发票。
还款能力较好者可考虑
■ 支招
北京银监局的数据显示，北银消费金融公司发出的贷款呈现出金额小、期限短的特点：单笔贷款最高为4.195万元，最低为600元。此外，客户以中低收入的年轻人为主。数据显示，近七成客户月收入在5000元以下，近半数客户月收入在3000元以下。
广发银行北京方庄支行个人银行部经理张青介绍，虽然无担保信用贷款利息比较高，但是仍适合一些消费意识强的年轻人群或是急着用钱的客户，因为这些贷款产品相对于民间借贷20%以上的年利息，在贷款的成本上还是要小一些。但相对于基准利息还是要高了很多，如果消费者未来有比较好的还贷能力，或是贷来的款项用于支出的收益大于利息成本的，再考虑这种贷款产品。
张青表示，今年各银行在个贷业务中的房贷业务受到政策影响大，因此各银行都在大力发展其他的个人贷款产品，但一般银行推出的个贷产品都是需要有房产抵押或是债券、存款凭证等质押物，提供无担保信用贷款的很少。
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