个人信贷：紧缩下透露增长信号 消费类贷款空间很大
导读：
由艰难探索到茁壮而生，经历了近20年的发展，我国的个人贷款产业羽翼渐丰。
先是房贷应运而生，再到车贷、个人消费贷款、信用卡分期付款等业务领域的逐渐拓展；从个人贷款不受银行机构和借款人重视，到个人贷款成为金融行业争夺市场的重要业务点，个人贷款逐渐成为改变百姓生活的重要融资手段。
发展之初，困顿与尴尬共存
我国金融体系的成长经历了一个漫长的阶段，而个人信贷业务作为其发展的重要依据，也深刻感受到了其中的变化及变故。
国内个人贷款的兴起源于房贷业务。1992年5月，上海发放了全国第一笔个人住房贷款，标志着个人贷款作为新鲜元素走入市场。
但由于当时贷款市场仍主要以计划手段控制，市场灵活性偏低，而银行几乎独立承担着当时社会融资的重任，个人贷款的发展速度极为缓慢，尚处于试点探索阶段。
个人贷款规模小、品种少，当时并没有引起市场的足够重视。
在此后的六年间，个人信贷一直发展缓慢，与飞速发展的国内消费市场形成鲜明反差，融资难问题被逐渐放大。
利好政策力推个贷成长
1998年对于个贷市场而言，有着特殊的意义。
由于亚洲金融危机的影响，国内消费和投资需求不足的弊端显现，中央政府制定了以扩大内需为目标的宏观经济政策，支持商业银行个人贷款业务的发展。
1998年3月，央行发布旨在推动个人消费的《关于开展个人消费信贷指导建议》。同年5月，央行出台《个人住房贷款管理办法》，个人住房贷款合法化。
市场化的到来，管理的转型，以及外资银行开始加快进军内地市场的脚步，让个贷市场活跃度大增，金融机构的放贷原则也在这一时期转变为“以效益为中心”，较以往偏重贷款规模的旧模式发生了重大改变。
随之而来的，信用卡分期付款开始走进大众视野，个人汽车消费贷款在上海和北京出现，房地产市场商品化趋于成熟。
个贷市场渐露繁荣雏形
个人贷款逐渐走上一条发展快车道。
2000年1月，上海正式启动“个人联合征信”制度。与此同时，银行机构大举开辟个人消费贷款市场，个人贴息旅游贷款、个人综合消费贷款，以及保单质押贷款、教育助学贷款、车房组合贷款等分类产品纷纷进入市场。
在一系列利好刺激下，消费与融资的对接愈发完善。2004年4月，占上海汽车(600104,股吧)贷款市场1/3份额的工商上海分行宣布，正式推出零利率车贷。
而商家也敏锐捕捉到消费与信贷融资结合的必要性。2005年8月，国美电器联手招商银行(600036,股吧)、中信银行(601998,股吧)，宣布在全国率先推出家电零首付免息分期付款业务。
同年9月，工行(601398,股吧)个人贷款余额突破5000亿元大关，个贷占到该行总贷款余额的16.8%。个人贷款成为金融机构重要的赢利点。
量增阶段，竞争格局形成
2006年之后，国内个贷产业取得较高速量增的一个阶段，贷款业务在经济建设和民生社稷中扮演着越来越重要的角色。
银行在个人贷款业务的争夺上，也愈发呈现出白热化局面。近年来，随着四大国有商行股份制改革的完成，新建行业银行数量的不断增加和外资银行的陆续涌入，盘口尚有限的个贷市场，迎来前所未有的机构竞争格局。
几大国有商行凭借雄厚的业务基础、强大的资金实力及众多的营业网点，牢牢占据着市场的大半壁江山。
然而，诸多股份制商行及城商行则以业务机制灵活、经营更符合地域经济特点在个贷市场中备受关注；同时，外资行由于经营管理水平较高、在资金、信息等方面经验丰富，逐渐站稳脚跟。[page]
截止2009年底，我国居民户贷款余额达到8.18亿元，同比增长43.2%，其中全国个人消费贷款累计新增1.8万亿元，经营性贷款新增6606亿元，均创下历史新高，个人贷款产业在后金融危机时代迎来了全面、快速的发展。
信息时代激发个人信贷新活力
虽然在信贷紧缩政策及房贷调控的影响下，今年的个人贷款市场低迷态势显著，但在业内看来，市场融资需求仍旧强烈。
根据易贷中国市场调查结果显示，个人贷款民间需求极其旺盛，87%的网友明确表示有资金需求，在传统个贷“大户”住房贷款、汽车消费贷款受关注度较高之余，个人消费贷款也呈现出明显的需求上涨势头，占需求总量达34%。
易贷中国联合创始人陈顺爱表示，在个人贷款的几大构成中，房贷的比重将逐渐弱化，而由于个人消费市场的逐渐培育，消费类贷款将有很大的上涨空间，其中，车贷、大额消费、信用卡等发展前景均较好。
此外，陈顺爱表示，随着个人经营民间体量的增加，以及民间创业热情的逐渐高涨，个人经营性贷款也有较好的发展趋势，这一点与国家鼓励中小企业及经营性融资的政策相吻合。在她看来，it系统的趋于完善、信息化时代的到来，以及专业贷款服务平台的逐渐成长，贷款融资中最为关键的信息不对称弊病，将得到极大程度的解决。
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