中小企业融资：地雷下埋黄金
导读：
(中国电子商务研究中心讯)数据显示，中小企业的数量占到我国企业总数量的99%，所提供的就业岗位占到城镇就业岗位的80%以上，创造约60%的GDP，上缴约50%的税收。然而就是这样一个群体，和大企业相比，想获得银行贷款却不是一件容易事。2011年上半年，频频曝出因央行上调利率和存款准备金率，导致中小企业停产或者半停产，甚至出现大规模扎堆倒闭的消息，中小企业融资难的问题不可忽视。针对这一情况，各家商业银行该如何做才能规避风险，同时在风险中紧紧抓住中小企业融资这一“埋在地雷下的黄金”呢？《金融投资报》记者带着这个问题，采访了银行联合信息中心总经理符文忠先生。
记者：您能为我们大致分析一下今年中小企业的现状吗？
符文忠：在银根一再紧缩，货币政策持续偏紧的影响下，今年以来中小企业融资，特别是间接融资难上加难，而与之相反的是，实际贷款利率却节节攀高。比如，在民营企业和中小企业居多的浙江温州，上半年的信贷形势不容乐观。人行温州中心支行发布的数据显示，2011年一季度温州新增贷款投放总额为238.28亿元，相当于2010年同期投放量的66.5%。同时，作为我国中小企业集聚的另一个重要区域珠三角地区，受存款准备金率的上调、人民币升值、企业成本上升、原材料价格攀升以及融资困难等因素的影响，上半年中小企业发展呈现整体盈利下滑的趋势，大量中小企业已经或正在面临空前的生存危机，而外向型中小企业却首当其冲。
记者：我们知道，融资困难长期以来都是中小企业面临的重要问题，2011年以来，在货币政策紧缩的背景下，中小企业融资成本一路水涨船高。那到底是什么原因导致中小企业融资难问题频频出现的呢？
符文忠：中小企业融资问题出现的原因是多方面的，比如信息不对称是商业银行不愿意给中小企业贷款的主要原因，和那些大型的企业相比，掌握一家中小企业的财务、经营状况，相对困难。具体来说，我认为主要有以下几个：一是缺乏专门为小企业提供贷款业务的县域和村镇银行。二是中小企业信用度低且缺少相应的抵押品。三是融资时间长，中小企业贷款的审批手续严格。四是银行系统中没有建立健全的中小企业信用评级系统，而中小企业自身跨行业、跨区域分布较大，因此银行区分和鉴别优质型的中小企业难度较大。这导致很多商业银行不敢贷款给中小企业。
总的来说，中小企业融资难问题既有长期的瓶颈，也有短期的制约，既有客观的因素，也有主观的原因，既有老问题，也有新情况。总体而言，中小企业融资难题不是短时间就能轻易解决的问题，这需要银企的共同努力。
记者：据了解，由于存在着信息不对称、担保困难等诸多原因，中小企业金融服务市场既充满着激烈竞争，同时又存在着巨大风险。但是中小企业业务的前景是非常广阔的，开展中小企业融资服务业务应该走怎样的道路，对各家商业银行来说，都是一个考验其经营智慧的课题，在面对中小企业业务时，商业银行到底该如何做呢？
符文忠：是的，在集团客户业务竞争白热化、市场份额瓜分殆尽的背景下，中小企业金融服务市场以其庞大的客户群体，巨大的开发潜力和优越的扶持政策，吸引了越来越多的商业银行来开发这一市场。当前，各家银行已经认识到中小企业这一巨大的群体必将为金融服务提供更多的市场和机遇。
商行在面对中小企业业务时，我认为应该注意一下几点：首先，商业银行需要多推出一些结合中小企业融资的金融创新产品，帮助中小企业融资，如自然人担保贷款、票据贴现融资等。其次，针对银企信息不对称的问题，商业银行在与中小企业的业务往来中，利用银行逐渐健全的资信评估体系搜集该企业全面的信息，减少信息不对称，并采用信贷积分方法，有效地控制风险。最后，各家商业银行应该对不同的企业采用不同的定价模式，节约自己的成本。对于与银行业务量小、尚未建立稳定业务关系的中小企业，采用价格领导模式。对于已与银行建立了稳定业务关系的中小企业，采用客户盈利能力分析模式。（来源：金融投资报 文：周姝妤）
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