电子支付进化论：有人在圈地 有人在细作
导读：
当金融危机给众多行业带来冲击时，“电子支付”行业却依然在高速增长。艾瑞咨询的报告显示，2008年，中国网上支付交易额达2743亿元人民币，比2007年增长了1.8倍。而美国仅仅PayPal一家公司，2008年营业额就达到24亿美元。
当越来越多的人不用现金，而是利用互联网、手机、POS机甚至电视机等终端，通过电子支付的方式进行购物、缴纳水电费和汽车罚单、购买保险等活动时，交易效率明显提高，成本也大幅下降。为了保证电子支付的畅通和便利，有些人提供了“第三方支付平台”，从中收取手续费，以及多种增值服务的费用。
我们本期要描述的5家企业———PayPal、支付宝、快钱、好易和拉卡拉，就是做这门生意的。那么，它们是如何找到利润区，并将规模无限扩大的呢？它们又是怎样在单一的盈利模式之外，开辟新的盈利点的呢？
规模要上去，如何挖掘用户需求？
电影《大腕》里有这样一个桥段：一个精神病院里的病人，手中挥舞着一支笔，津津有味地向一位老外描述他的商业狂想曲。“中国这音像产业这油水儿大着没错，我跟你讲啊，中国现在有2700万台DVD！每一台机器每年消费10张DVD，每一张DVD我们抽1块钱的版税，这1块钱乘10是10块钱，10乘2700万，这就是2.7亿哪，2.7亿，没错！”
电子支付行业的模式与此有些类似，只不过规模要大得多。
美国最大的第三方支付平台PayPal，自称目前在全球拥有7亿活跃用户。这么多用户它是怎么积累的呢？为招揽客户，PayPal采用了大量奖励措施。刚开始，PayPal会给新注册用户10美元的奖励，介绍其他人加入的用户，还能得到10美元介绍费。几个月后，PayPal将奖励金额减半，有趣的是，此举并没有影响顾客接受比例。
营运之初，PayPal即花费大量资源，建立每日必须处理20万笔交易量的客户服务部门，以支持规模不断扩张的顾客数量。
而马云的“支付宝”，截至2008年底，积累了1.3亿用户。为快速扩大规模，支付宝紧紧依托淘宝网，并采用免费策略。这一度被有些银行业的专家认为是不正当竞争，甚至被一些银行抵制，不再支持其转账功能。
而且，支付宝不仅仅是为淘宝的用户服务，它还扩展到其他企业，甚至在亚马逊的网站上，都可以用支付宝来付钱。
后起之秀“快钱”，虽然没有自己的交易平台做支撑，却也取得另一种扩张的方式。快钱不是停留在购物网站，而是与各行各业的企业合作，帮助其解决电子商务过程中的付款和结算问题。其创始人关国光，在创立之初，就利用自己在IT领域积累的大量人脉，寻求诸如百度、网易和搜狐等大公司的合作。现在积累了近30万的企业用户。
好易则是做更细化的需求，重点放在提供人们便利的缴费终端上。通过与交管部门的数据库对接，好易终端实现车船税、年票、交通罚款的缴纳功能。
收入稳定后，继续开辟增值服务
“增值服务一定是第三方支付盈利扩展的重要发展趋势，单单依靠简单而同质化的网关支付，很难获得足够的生存空间。”艾瑞咨询分析师蒋李鑫说。
PayPal曾鼓励使用者将款项留在PayPal账户内，并提供利息，从中赚取浮动利息差价。不过，这一措施被一些银行视之为“不受管制的银行”，因为它不须负担许多的管制条件。但PayPal认为自己为“付款服务业者”，而非银行。
PayPal产品高级副总裁Stephenson曾表示，PayPal还希望在帮助人们更方便地进行慈善捐款，以及方便市民支付停车费、水电费等行政服务费用方面有所突破。他说：“仅这方面所能创造的营业收入和支付总额，就能达到上万亿美元，而这跟商品的买卖毫无关系。”
而支付宝发现，运营商为航空公司定制其与代理商之间的往来支付，采用的分账系统往往较为复杂，同一张票，来自不同地区、不同代理商的费率不同，代理商之间还存在着互换平台，银行不愿意做。于是支付宝分别与巨人网络、深圳航空、艺龙等合作，为机票行业单独开发了产品。
快钱一直在研究不同的服务品种，以提供更适合用户需求的增值服务。在这里，任何超出简单的支付之外的服务，都有可能会收费。比如一家公司有300个代理商，要管理不同的账户，就会用到快钱的解决方案。
好易则是利用各种便民服务吸引用户，当用户规模到一定程度时，手续费的收入占比要不断下调，取而代之的是佣金更高的营销推广服务。例如：好易把保险销售的模式搬到话费充值上来，每成功卖出一份手机报套餐，好易就能得到8元佣金；每卖出一个GPRS流量包月套餐，好易也能得到8元佣金。
这是一座金矿吗？
这些提供第三方支付服务的企业，尽管其商业模式有很多相似空间，但中国还没有哪一家企业像PayPal那样实现大规模盈利。
支付宝副总裁邱昌恒说：“互联网瞬息万变，说不定两三年有了巨变，支付宝就盈利了，但也说不定还要坚持更长的时间。”同时，快钱、好易也都处于积累大规模用户的阶段。
不过，美国的电子支付从上世纪60年代就开始了，而中国的电子支付才刚刚起步，对这个行业未来的前景，也许还不能做出过早的判断。
但这个行业的各种新的思维，仍然值得我们关注。它们在用户需求的发掘方面，已经做了非常细致的工作，尽量做到便捷和安全；并且为了发展更多的客户，也是运用了很多新的互联网营销措施；同时，在开辟新的盈利点方面，也做了很多尝试。
这个行业的商业创新，也许会对您的创业有所帮助。
关于支付
国内在线支付企业主要有三类：一是由五大商业银行主宰的网关支付服务，比如银联，金融背景与熟悉业务是这类支付平台的最大优势；第二类，是依托大型B2C、C2C网站的非独立性支付工具，如支付宝；第三类，是独立第三方支付平台和终端，具有网上支付、电话支付、移动支付等多种支付手段，前者如快钱，后者如快易、拉卡拉。
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