为宝马买全保保险 保险公司却不给全赔
导读：
“买了全保也不要碰宝马，因为保险公司对这类名贵车是不会全赔的，差价只能由投保人自己买单。”日前，车主方小姐谈起一单车险理赔的事时，郁闷不已。对此，保险公司有关工作人员表示，他们核价时是根据物价部门的有关标准及市场价格确定的，并不以某个修理店的价格为准，如果４Ｓ店修理费太高，修理费与核价的差价部分，投保人只能自己买单，或者诉诸法律解决问题。
不慎刮擦宝马引发理赔争端
据方小姐介绍，她在深圳已经连续买过３年的保险了。今年３月２５日，她经朋友的游说，购买了深圳市某保险公司的车险，是第一次在该保险公司投保，投的是全保，目的是想万一遇到风险可由保险公司承担。
７月１１日上午８时许，方小姐在福田区彩田北路一家酒楼门口停车时，不慎刮擦到停在酒楼门口的一辆宝马车。事发后，她立即拨打保险公司的报案电话。没过多久，保险公司派一名勘查人员到现场勘查，并对此案做出决定，所有责任全部由她负责。
“当时保险公司勘查人员询问我的车去哪里修理，我说去八卦四路一家较小的修理厂维修，保险公司工作人员当场对我的车初步定损为４００元。而宝马车主则要到罗芳路的一家４Ｓ店修理，初步定损为１７００元。保险公司工作人员告诉宝马车主不要担心，直接去４Ｓ店修理就可以，出现差价问题只要致电该公司就没有任何问题了，走的时候还特意提醒我如果两台车修理好后，让我先去结账，结完直接去保险公司报销。我信以为真就回家啦。”方小姐向记者讲述了当时的经过。第二天，宝马车就修理好了，修理费为２８５０。然而从当天开始到１８日，当方小姐叫保险公司到修理店核价时，对方谁也不理她，打电话给核价部，核价部叫她打给定损部，定损部又叫她打给理赔部，最后又叫她打给什么经理，把她当皮球踢，也没有派人到修理店核价。
在宝马车主的多次强烈要求下，保险公司仍躲着不核价，迫于无奈，方小姐只好于１８日到修理店 帮宝马车买了单，再加上她自己车子的修理费４００元，共计花了３２５０元。
“如果告到保监会损失会更大”
方小姐说，当她１８日带着所有的发票和资料去保险公司报销时，保险公司有关理赔工作人员告诉她，保险公司对她已经买单的宝马车只赔２０００元，剩下的８５０元由投保人自己承担。并告诉她，如果她对这个理赔结果不满意，可以去告，但如果告到保监会，就让她损失更多，只赔１７００元。
“为什么买了全保却不给全赔？为这事我奔波了一个多月，可保险公司不愿意解决，一直把我当球踢来踢去，每次他们回答我不能照价赔偿的原因，就是４Ｓ店的修理费太贵，就算我买了全保，也不会给予全部的赔偿。”虽然钱不多，但方小姐却不能接受差价自己买单的结果。
“保险公司工作人员既然知道该４Ｓ修理店维修费很贵，为什么当时还让宝马车主去该店修理？为什么修理费为２８５０元，定损只定１７００元，都不与４Ｓ店协商？修理好后不核价也不去修理店处理就要我去买单？买了单然后得不到索赔，还威胁我如果去保监会告状，就让我损失更大，这样的保险公司真是太恐怖了！”方小姐向记者大倒苦水。
“刮擦了名贵车都不可能全赔”
近日，记者联系了该保险公司理赔部的一名工作人员。该人员表示，当初在接到方小姐的报案电话后，他们便立即派勘查人员到现场进行了勘查。之后，经过公司评估部门的评估，给宝马车初步定损为１７００元，但由于实际修理费太高，公司不可能全赔。
“方小姐确实是买了全保，发生的事故也属于理赔的范围，但我们定损是根据物价部门的有关标准及市场价格确定的，并不以某个修理店为准。由于宝马车是名贵车，随便喷一下漆，或简单维修一下，都是几千元，我们不可能按照４Ｓ修理店的修理费全部报销。”该工作人员说。
而该保险公司业务部的一名工作人员则表示，不仅是宝马，只要刮擦的是名贵的车，都不可能全赔，这是业内人士都知道的。因为那些修理店的修理费实在太贵了，如果与４Ｓ修理店没有合作关系，一般的保险公司在修理费方面很难与４Ｓ修理店达成一致。
至于差价部分怎么处理的问题，该保险公司理赔部工作人员表示，其实里面有两个法律关系：保险公司与投保人的保险合同关系，交通事故车主双方的侵权关系。保险公司根据市场价进行定损后，如果与实际修理费有差价，那么只能由双方车主协商解决，如协商不成，只能诉诸法律解决，或者投保人自己对差价部分买单。
律师：可通过４种方式解决争议
保险公司核价与修理店报价间的差价到底该由谁承担？对此，记者采访了广东广和律师事务所的李俊律师。李律师告诉记者，在保险公司没有在维修单上盖章确认的情况下，投保人可通过４种方式解决争议。一是与保险公司协商；二是与保险公司一道请有资质的第三方对修理费进行评估；三是请保监局协调解决；四是通过法律途径解决。
李律师说，其实这是一个保险合同纠纷，投保人把保险公司告上法庭，主要是请求保险公司根据保险合同条款进行赔付。由于保险公司对修理费存在争议，在庭审过程中也会请权威的第三方进行评估。就本案而言，保险公司所说的根据市场核价关键是看指的是什么市场。
李律师表示，其实“全保”并不等于“全赔”，“全保”只是一个通常情况下的说法，在法律上并不是一个准确的概念。因此投保人在买保险时，一要读好保单上的细则，弄清楚哪些赔，哪些不赔，哪些全赔，哪些部分赔，以及核价依据等。但如果根据保险合同，事故是在全额理赔范围内，只是由于核价标准不同而产生争议，那么投保人可以向法院起诉以维护自身权益。
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