P2P借贷行业的模式汇总介绍
导读：
核心内容：P2P网贷是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，在行业中被广泛采用的业务模式主要包括纯线上、债权转让、担保/抵押、O2O、P2B模式和混合模式。接下来，法律快车小编为您汇总介绍P2P借贷行业的模式。
P2P借贷作为一种基于网络平台的点对点借贷模式，它至少包含了三个参与方：借款人、平台和投资人。国外的平台大多从网络上直接获取借款人和投资人，直接对借贷双方进行撮合，不承担过多的中间业务，模式比较简单。国内的P2P借贷行业则根据具体国情、地域特色和平台自身优势，对P2P借贷的各个环节予以细化，形成了多种多样的“P2P借贷”模式。
例如，对于借款人的获取，有的平台只从线上进行，有的只从线下进行，也有的线上、线下混合进行。对于借款人的类型，有的平台侧重于普通个人，有的侧重于小型工商户，有的侧重于中小企业主。对于投资人的获取、投资产品的设定、贷款类型的设定等，均有不同的细分类别。
在行业中被广泛采用的业务模式主要包括纯线上、债权转让、担保/抵押、O2O、P2B模式和混合模式。
一、纯线上模式
最大的特点是借款人和投资人均从网络、电话等非地面渠道获取，多为信用借款，借款额较小，对借款人的信用评估、审核也通过网络进行。这种模式接近于原生态的P2P借贷，注重数据审贷技术，注重用户市场的细分，侧重小额、密集的借款需求。
二、债权转让模式
这一模式最大的特点是借款人和投资人之间存在着一个中介--专业放贷人。为了提高放贷速度，专业放款人先以自有资金放贷，然后把债权转让投资者，使用回笼的资金重新进行放贷。多见于线下P2P借贷平台，因此也是纯线下模式。
三、担保/抵押模式
该模式或者引进第三方担保公司对每笔借款进行担保，或者要求借款人提供一定的资产进行抵押，因而其发放的不再是信用贷款。若担保公司满足合规营业要求，抵押的资产选取得当、易于流动，该模式下的投资的风险较低。但由于引入担保和抵押环节，借贷业务办理的流程较长，速度容易受到影响。
四、O2O模式
该模式在2013年引起较多关注，特点是P2P借贷平台主要负责借贷网站的维护和投资人的开发，而借贷人由小贷公司或担保公司开发。平台审核项目后发布信息至网站，而小贷公司或担保公司会为该笔借款提供完全担保或连带责任。
五、P2B模式
该模式在2013年取得较大发展。这是一种个人向企业提供借款的模式。但在实际操作中，为规避大量个人向统一企业放款导致的各种风险，其款项一般会先放给企业的实际控制人再把资金出借给企业。
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六、混合模式
许多P2P借贷平台在借款端、产品端和投资端的划分并非总是泾渭分明。例如有的平台即通过线上渠道开发借款人，也通过线下渠道开发；有的平台既撮合信用借款也撮合担保借款；还有些平台既支持手工投标，也支持自动投标或定期理财产品。这些平台可统称为混合模式。
总体来说，纯线上模式平台数量较少，线下平台多采用债权转让模式；大量线上平台都采用担保模式/抵押模式；真正地O2O模式平台数量尚少，但同时承担线下开发借款人、线上开发投资人职责的平台数量极多；P2B模式平台数量不多，发展速度极快；混合模式平台数量也增长较快。上述模式之间也经常存在交叉，尤其是与担保/抵押模式形成交叉，例如P2B模式平台和O2O模式平台大都会引入担保/抵押机制。
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